дело №2-2758 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2012г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Калачевой О.А.,

при секретаре Исаевой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защиты прав потребителей» в интересах Комаровой А.Ю. к Национальному банку «...» (открытое акционерное общество) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защиты прав потребителей», действующая в интересах Комаровой А.Ю., обратилась в суд с иском к НБ «...» (ОАО) о признании условия кредитного договора, заключенного между Комаровой А.Ю. и НБ «...» (ОАО), в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также по уплате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья недействительным, о взыскании с НБ «...» (ОАО) единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в сумме ...., страховой премии в сумме ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., компенсации морального вреда в сумме ..., судебных расходов в сумме ..., о взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителей в добровольном порядке в размере ...., из которых 50% - .... взыскать в пользу МООП «Защиты прав потребителей», а остальные 50% - .... взыскать в доход государства.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Комарова А.Ю. обратилась в НБ «...» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере .... Ответчик выдал заемщику требуемый кредит сроком на ... по<адрес>,49 % годовых. Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита с заемщика взыскана единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... В п.1.4. комментария заявления на заемщика также возложена обязанность по уплате страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за весь срок кредита из расчета ... % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, что составило .... Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат законодательству и нарушают его права потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку законодательством РФ не предусмотрено установление вышеуказанных комиссии.

В судебном заседании представитель МООП «Защиты прав потребителей» Еронина И.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на требованиях настаивала.

Истица Комарова А.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, предоставил отзыв, в котором исковые требования не признал, указав, что заемщик оплачивает Банку указанную комиссию не за ведение ссудного счета, который служит для отражения ссудной задолженности заемщика, а за постоянно производимые банком расчета по его текущему счету, об условии о подключении к программе коллективного страхования истица знала при заключении договора, о чем свидетельствует отметка в заявлении, следовательно, при выборе страховой компании она действовала добровольно, следовательно, ее требования о признании указанных условий договора недействительными являются необоснованными (л.д.24-27).

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ.

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. А в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ч.1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, … Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Как следует из п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ч.1 статьи 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц…

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Комарова А.Ю. обратилась в НБ ...» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды №, согласно которому ей был выдан кредит в сумме .... сроком на ... с процентной ставкой по кредиту ... %. В соответствии с п.2.8 заявления о предоставлении кредита с заемщика взыскана единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... В п.1.4. комментария к заявлению на заемщика также возложена обязанность по уплате страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за весь срок кредита из расчета ... за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (л.д.29,31).

Факт выдачи кредита и уплаты Комаровой А.Ю. единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в сумме ...., а также страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...., подтверждается выпиской по лицевому счету за указанный период (л.д.13).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п.1 ст.815 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В соответствии с частями 8,9,12 ст.30 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного Закона, Банк России Указанием №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, однако в Указании подчеркнуто, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

Согласно ст.29 Закона о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство не предусматривает в виде вознаграждения за пользование кредитными средствами – проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждения самого кредитора. В некоторых случаях проценты включают также комиссионное вознаграждение за оказание банком дополнительных услуг.

По кредитному договору кредитор оказывает заемщику одну услугу – предоставление в пользование денежных средств (кредита) в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Следовательно, кроме самого факта предоставления денежных средств никакой дополнительной услуги по обслуживанию кредита ответчик истцу не оказывал.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк - не соответствуют закону, тем самым нарушают права истца, следовательно, условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является недействительным.

Таким образом, суд считает исковые требования МООП «Защиты прав потребителей», действующей в интересах Королевой А.Ю., о признании условия договора, заключенного между Комаровой А.Ю. и НБ «...» (ОАО), в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств недействительным, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца о признании незаконным условия, которым на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, по следующим основаниям.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами гражданского законодательства Российской Федерации не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу, что положительное решение Банка о предоставлении Комаровой А.Ю. кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования, Банк только при таком условии заключает кредитный договор.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Следовательно, довод ответчика о том, что включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к программе, не оплатив данную услугу, а истица согласилась на подключение к Программе добровольного страхования, подтвердив свое согласие подписью, а, следовательно, навязывания услуги страхования не было, не может быть принят судом.

Таким образом, суд считает, что условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, противоречит гражданскому законодательству и ущемляет права потребителя. Следовательно, он должен быть признан недействительным (ничтожным).

Применяя последствия недействительности сделки, ничтожной в части, в соответствии со ст.167 ГК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере .... и сумму страховой премии ....

Поскольку ответчик с ДД.ММ.ГГГГ пользуется чужими денежными средствами, с указанного времени с него подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Учетная ставка банковского процента составляла ...%. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1318 руб. 85 коп. в соответствии с представленным истцом расчетом (л.д.6).

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда в связи с неправомерным взысканием суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, т.к. данное возмещение предусмотрено ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя».

С учетом фактических обстоятельств дела, степени вины, требований разумности и справедливости, характера физических и нравственных страданий (нарушены имущественные права истца, вред здоровью не причинялся) суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с требованием о возврате необоснованно взысканных сумм (л.д.21). Поскольку ответчик в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно, в размере .... из расчета: ...

В соответствии с.ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Во взыскании за составление претензии, искового заявления, представительство в суде в размере ..., суд считает необходимым отказать, поскольку эти расходы самим потребителем не понесены.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию в доход государства с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ....

На основании изложенного, ст.ст. 151, 166-168, 180, 181, ч.1, 4 ст.421, 422, п.1 ст.819, 1102, 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защиты прав потребителей», действующей в интересах Комаровой А.Ю., удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора, изложенного в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Комаровой А.Ю. и Национальным банком «...» (открытое акционерное общество), в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также по уплате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья недействительными.

Взыскать с Национального банка «...» (открытое акционерное общество) в пользу Комаровой А.Ю. ..., компенсацию морального вреда в сумме ....

Всего: ....

Взыскать с Национального банка «...» (открытое акционерное общество) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ..., из ...

Взыскать с Национального банка «... (открытое акционерное общество) госпошлину в сумме ... в доход государства.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ

Судья: