АП -11-27/2012

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.05.2012г. г.Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Калачевой О.А.

при секретаре Исаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО «...» на решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ по иску Титовой О.А. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Титова О.А. обратилась к мировому судье судебного участка №<адрес> и <адрес> с иском к ЗАО «...» в лице Поволжского филиала о признании недействительным п.7.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за выдачу кредита, взыскании данного платежа в сумме ...., процентов за пользование денежными средствами в сумме ...., неустойки в размере ..., компенсации морального вреда в сумме ...., судебных расходов в сумме ....

Решением мирового судьи судебного участка №<адрес> и <адрес> РТ от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Титовой О.А. удовлетворены частично и постановлено:

Признать недействительным (ничтожным) п.7.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Закрытым акционерным обществом «...» и Титовой О.А..

Взыскать с Закрытого акционерного общества «...» в пользу Титовой О.А. в счет возврата комиссии за выдачу кредита ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ...., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ....

Взыскать с Закрытого акционерного общества «...» в доход государства госпошлину в размере ... (л.д.45-51).

ЗАО «...» обратился с апелляционной жалобой на вышеуказанное решение мирового судьи, указав, что мировой судья не правильно применил нормы материального права, мировым судьей нарушен принцип допустимости доказательств, не обоснованы доводы в отношении ущемления прав потребителя действиями Банка. В частности, судом не оценен тот факт, что оспариваемая истцом комиссия является не комиссией за ведение ссудного счета, а комиссией за выдачу кредита. Заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в кредитном договоре, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Заемщиком не предоставлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению кредитного договора. Также ответчик находит необоснованным и не подтвержденным материалами дела утверждение истца о причинении ему морального вреда, не представлено ни одного документа, подтверждающего в чем именно заключается причиненный ему моральный вред, а также обосновывающего размер суммы компенсации. Сумма взысканных судом расходов на представителя является завышенной. Основания для взыскания с банка неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке отсутствуют, поскольку в данном случае истец обратился к ответчику с требованием о возврате исполненного по ничтожной сделке, что не включено в перечень требований потребителя, \срок исполнения которых установлен. Нормы Закона «О защите прав потребителей» применяются к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае обнаружения в этих услугах (работах) недостатков. Финансовая услуга – выдача кредита, оказана банком без недостатков. Ответчик просит решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ отменить, в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д. 54-56).

Истец Титова О.А. на судебное заседание не явилась, о месте и дате судебного разбирательства надлежаще извещена.

Представитель ЗАО «...» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ.

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. А в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ч.1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, … Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Как следует из ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

2. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу ст.1103 ГК РФ Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Как следует из п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 гласит, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статья 22 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 предусматривает, что требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии со ст.328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе:

оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;

изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;

отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 ГПК РФ.

Пункт 1 статьи 362 ГПК РФ предусматривает, что основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу п.2 и п.3 ст. 327 ГПК РФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции.

Суд вправе устанавливать новые факты и исследовать новые доказательства.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит в сумме .... сроком на ... месяцев по<адрес>%годовых (л.д.7), что подтверждается заявлением № на получение кредита в ЗАО «...» на приобретение транспортного средства.

Согласно п.1.4. Заявления на получение кредита истец уплачивает ответчику комиссию за выдачу кредита в дату предоставления кредита в размере, установленном п.7.6 заявления. При этом сумма комиссии за выдачу кредита списывается кредитором со счета в безакцептном порядке. В случае оплаты комиссии за выдачу кредита за счет собственных средств, истец должна обеспечить до фактического предоставления кредита наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты установленной в п.7.6 заявления комиссии (л.д.7).

Во исполнение данного пункта кредитного договора истицей внесены на счет ответчика денежные средства – комиссия за выдачу кредита в размере ...., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ст.29 Закона о банках и банковской деятельности комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство предусматривает в виде вознаграждения зав пользование кредитными средствами- проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждения самого кредитора. В некоторых случаях проценты включают также комиссионное вознаграждение за оказание банком дополнительных услуг.

По кредитному договору кредитор оказывает заемщику одну услугу- предоставление в пользование денежных средств (кредита) в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, в связи с чем, рассмотрение документов и предоставление денежных средств заемщику никаким образом не могут рассматриваться как финансовая услуга.

Поэтому, кроме самого факта предоставления денежных средств никакой дополнительной услуги по выдаче кредита ответчик истцу не оказывал.

Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Следовательно, включение условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.

Мировой судья пришел к правильному выводу, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита не основано на законе, ущемляет права потребителя Титовой О.А. и признал недействительным (ничтожным) п.7.6. кредитного договора (заявления на получение кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Закрытым акционерным обществом «...» и Титовой О.А., несоответствующим требованиям действующего законодательства и взыскал с ЗАО «...» в пользу Титовой О.А. в счет возврата комиссии за выдачу кредита в сумме ....

Мировым судьей сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .... определена в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку незаконными действиями ответчика нарушены права потребителя Титовой О.А., то мировой судья правильно сделал вывод о том, что с ответчика в пользу Титовой О.А. следует взыскать компенсацию морального вреда. Мировой судья посчитал возможным взыскать в счет компенсации морального вреда сумму в размере .... Суд апелляционной инстанции находит эту сумму обоснованной, разумной и справедливой. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, в соответствии со ст.31 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию неустойка (пени) за несоблюдение десятидневного срока, установленного для удовлетворения требования потребителя. Как видно из материалов дела ответчик отказался удовлетворить претензию потребителя, направленную ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-20).

Мировой судья посчитал неустойку в размере .... несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и правомерно уменьшил ее до ... в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

При определении суммы расходов на оплату услуг представителя, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, мировой судья обоснованно принял во внимание характер разрешенного спора, количество судебных заседаний по данному делу с участием представителя истца и, руководствуясь частью 1 статьи 100 ГПК РФ, снизил заявленную к взысканию сумму с ....

Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты, размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права.

Мировым судьей размер государственной пошлины рассчитан в соответствии с действующим законодательством.

Таким образом, мировым судьей все обстоятельства дела, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено не противоречащее материальному и процессуальному закону решение.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка №<адрес> и <адрес> РТ от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит отмене или изменению.

Апелляционная жалоба ЗАО «...» не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.327, 328, 330, 362-364 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> и <адрес> РТ от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «...» оставить без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня вынесения.

Судья: