Дело № 2-362/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.02.2012года г.Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Бартеневой В.М.

при секретаре Губайдуллиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей «Юрист» по РТ, действующей в интересах ФИО2 к открытому акционерному обществу №» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии и компенсации морального вреда,

установил:

РОО «Центр защиты прав потребителей «Юрист» по РТ, действующей в интересах ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что между ФИО2 и № ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 750000рублей сроком пользования 60месяцев по<адрес>,5% годовых. Согласно п.2.8 ФИО2 ежемесячно за обслуживание счета уплачивал банку комиссию в размере 0.69% от суммы кредита (5175руб.) Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уплатил банку комиссию в размере 82800руб., которую просит взыскать в возврат, поскольку указанное условие нарушает его права как потребителя, а отказаться от оплаты комиссии он не мог, поскольку без ее оплаты кредит не был бы предоставлен. Просит признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности этой части сделки, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4422,32руб., компенсацию морального вреда, которую оценивает в 5000 рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 46111.16руб., из которых 23055,58руб. взыскать в пользу государства, а 23055,58руб. - в пользу РОО «ЦЗПП «Юрист». Кроме того, просил возместить расходы по оплате услуг представителя в сумме 4000руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий по доверенности, на иске настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Поскольку ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, но не сообщил об уважительности причин своей неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а представитель истца согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статья 167 ГК РФ гласит, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом…

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»

кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включатся платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ФИО2 и №» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ФИО2 предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 750000рублей сроком пользования 60месяцев по<адрес>,5% годовых. Составлен график платежей (л.д.5-9).

В пункте 2.8 кредитного договора указано, что за расчетное обслуживание заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,69% от суммы кредита. Из графика платежей видно, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила 5175руб. (л.д.5,8).

В суде представитель истца пояснил, что ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил банку комиссию в размере 82800руб., предоставив соответствующие платежные документы (л.д.10-12). Считает, что взимание комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, поскольку нарушает права истца как потребителя и получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка за обслуживание кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ответчика направлена претензия с просьбой признать условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии в размере 5175руб. недействительным как условие, ущемляющие права потребителя и вернуть комиссионные выплаты. Кроме того, просил возвратить проценты за пользование денежными средствами и компенсировать моральный вред в сумме 5000руб. (л.л.19). До настоящего времени претензия оставлена без внимания.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие ссуд­ного счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Открытие расчетного, депо­зитного или ссудного счета является правом, а не обязанностью потребителя. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, по­скольку используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, являясь способом бухгалтерского учета. Предоставление банком кредита только при условии оказания платных услуг (включение в договор кредитования условия об оплате комиссии за орга­низацию кредита) ущемляет права потребителя и нарушает п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Информационным письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Центральный банк РФ разъяснил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Граждан­ского кодекса Российской Федерации и положений Центрального Банка Российской Фе­дерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими де­нежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, Постановлением Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № определено, что действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителя» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)…

Таким образом, требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительной сделки и взыскании с банка денежных средств, уплаченных в виде комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82800рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за обслуживание кредита признаны недействительными, с банка в пользу истца взысканы денежные средства, уплаченные в виде комиссии, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат удовлетворению.

Кредитный договор между ФИО2 и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен 29.70.2010года. Таким образом, с указанного времени ответчик неправомерно пользуется чужими денежными средствами.

Истцом представлен расчет, согласно которого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты составляют 4422,32руб.

Ответчиком указанный расчет не оспорен.

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» гласит, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

2. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

3. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

2. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд считает, что истцу действительно со стороны ответчика причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях вследствие ощущения чувства переживания, беспокойства, связанных с удержанием значительной денежной суммы со стороны ответчика.

Ответчик должен компенсировать истцу нанесенный моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из требований разумности и справедливости.

Суд учитывает нежелание ответчика решить спор во внесудебном порядке, считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 500 рублей.

В силу ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку факт несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя со стороны ответчика установлен, в силу императивных предписаний п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениями, данными в 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N7, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которой пятьдесят процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей, предъявившего иск в интересах потребителя, а пятьдесят процентов в доход государства.

Поскольку с ответчика в пользу ФИО2 взыскано 87722,32руб., следовательно, в доход государства и в пользу РОО «Центр защиты прав потребителей «Юрист» по РТ подлежит взысканию штраф по 21930,58руб.

В суде представитель истца заявил ходатайство о взыскании с ОАО № в пользу РОО «Центр защиты прав потребителей «Юрист» по РТ судебные издержки в размере 4000руб., понесенные им при заключении договора на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Мет Инвест» (л.д.18).

Во взыскании указанных расходов суд считает необходимым отказать, поскольку эти расходы самим потребителем не понесены, а ссылка представителя общественной организации на то, что в связи с большим объемом работы они вынуждены обращаться в другие организации для составлении исковых заявлений и нести затраты, не основана на законе.

Фактически в суде представительство осуществляла РОО «Центр защиты прав потребителей «Юрист», в чьи уставные обязанности это входит.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;

Истец при подаче данного иска от уплаты государственной пошлины освобожден, а потому государственная пошлина в размере 3016,66 (200+2816,66) руб. должна быть взыскана с ответчика.

На основании ст.ст.15,166-168,180,333,819 ГК РФ, ст.ст.16,17, 22,23 Закона «О защите прав потребителя», Постановления Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, руководствуясь ст.ст.55-57,103,194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей «Юрист» по РТ, действующий в интересах ФИО2, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом <адрес> и ФИО2, в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,69% от суммы кредита (п.2.8), применив последствия недействительности сделки.

Взыскать с открытого акционерного общества ... пользу ФИО2 уплаченные денежные средства за комиссию в размере 82800(восемьдесят две тысячи восемьсот) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4422(четыре тысячи четыреста двадцать два)руб.32коп., компенсацию за причиненный моральный вред в сумме 500 (пятьсот) рублей, всего 87722 (восемьдесят семь тысяч семьсот двадцать два) руб.32коп.

Взыскать с открытого акционерного общества ... штраф в сумме 43861руб., из которых 21930,58руб. - в доход государства, а 21930,58руб. в пользу региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей «Юрист» по РТ.

Во взыскании судебных расходов за услуги представителя отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества <адрес> в доход государства госпошлину в размере 3016,66рублей.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: