Дело № 2-23/2012

25 января 2012 г.

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Калачевой О.А.

при секретаре Хамдеевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Гисматуллину Р.С. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору в сумме ..., расторжении договора, по встречному иску Гисматуллина Р.С. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании предварительного кредитного договора незаключенным,

установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Гисматуллину Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ...., о расторжении данного кредитного договора.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Гисматуллиным Р.С. был заключен кредитный договор, состоящий из согласия на кредит, правил кредитования, графика погашения кредита. В соответствии с кредитным договором заемщику был предоставлен кредит в сумме ... рублей по<адрес>% годовых за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязался возвращать кредит и выплачивать проценты за пользование кредитом. С октября ДД.ММ.ГГГГ года заемщик полностью перестал исполнять свои обязательства, в связи с чем в адрес Гисматуллина Р.С. было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако, ответчик до настоящего времени не погасил задолженность в полном объеме.

Гисматуллин Р.С. обратился в суд со встречным иском к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании предварительного договора, заключенного между Гисматуллиным Р.С. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), незаключенным в силу п.6 ст.429 ГК РФ, на том основании, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен лишь предварительный договор, никаких предложений о заключении основного договора со стороны истца не поступало, в связи с чем кредитный договор считается незаключенными.

Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) своего представителя в судебное заседание не направил, надлежаще извещен, согласно представленному отзыву на исковых требованиях настаивает, встречные исковые требования не признает, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д.223-224).

В судебное заседание ответчик Гисматуллин Р.С. не явился, надлежаще извещен, действует через представителя Кожевникова А.В. на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53), представитель ответчика исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) не признал, на встречных исковых требованиях настаивал.

Третье лицо Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека своего представителя в судебное заседание не направила, надлежаще извещена. Из представленного отзыва следует, что споры по ненадлежащему исполнению (неисполнению) заемщиком условий кредитных договоров, по признанию кредитного договора недействительным не подпадают под предмет регулирования Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», и соответственно, дача заключений по исковым требованиям не относится к компетенции Управления Роспотребнадзора по РТ. Кроме того, в связи с отсутствием у третьего лица копии кредитного договора, не представляется возможным определить, были ли нарушены права Гисматуллина Р.С. на информацию об оказываемой услуге. Дело просит рассмотреть в отсутствие своего представителя (л.д.142-144).

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 429 ГК РФ по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором.

2. Предварительный договор заключается в форме, установленной для основного договора, а если форма основного договора не установлена, то в письменной форме. Несоблюдение правил о форме предварительного договора влечет его ничтожность.

3. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие существенные условия основного договора.

4. В предварительном договоре указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор.

Если такой срок в предварительном договоре не определен, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора.

5. В случаях, когда сторона, заключившая предварительный договор, уклоняется от заключения основного договора, применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

6. Обязательства, предусмотренные предварительным договором, прекращаются, если до окончания срока, в который стороны должны заключить основной договор, он не будет заключен либо одна из сторон не направит другой стороне предложение заключить этот договор.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

3. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статья 435 ГК РФ гласит, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статья 453 ГК РФ гласит, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ закреплено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Гисматуллиным Р.С. был заключен кредитный договор № (л.д.6,9-15), в соответствии с которым Гисматуллину Р.С.был предоставлен кредит в сумме ... рублей с условием уплаты ...% годовых за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Из материалов дела видно, что кредит в сумме ... рублей был выдан Гисматуллину Р.С., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19) и выпиской по лицевому счету (л.д.20-21).

Доводы представителя ответчика о том, что данный договор является незаключенным, суд считает необоснованными, поскольку в соответствии со ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор). В указанном случае офертой со стороны ответчика является анкета-заявление на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.180-184), которую Гисматуллин Р.С. собственноручно заполнил, указав все существенные условия кредитного договора. Кроме того, заполнив и подписав данную анкету, Гисматуллин Р.С. понимал и соглашался с тем, что в случае принятия банком положительного решения о выдаче ему кредита (акцепта), Правила потребительского кредитования без обеспечения, с которыми ответчик ознакомлен и согласен, и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между ним и банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий.

Как видно из согласия на кредит (л.д.6), подписанного сторонами, в нем содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита- ... рублей, срок – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – ...% годовых, период начисления процентов - каждый ..., платежная дата – ..., ежемесячный платеж – .... Следовательно, на основании ст.433 ГК РФ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным с момента получения Гисматуллиным Р.С. акцепта оферты, а именно, с момента подписания сторонами согласия на кредит.

Поскольку согласие на кредит содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, кроме того, сумма кредита в размере ... рублей была получена ответчиком, данной суммой ответчик пользовался, производил выплаты за погашение суммы кредита и начисленных на него процентов, а в соответствии со ст.807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег, следовательно, действия ответчика Гисматуллина Р.С. свидетельствуют о том, что кредитный договор был заключен на условиях, предусмотренных согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ

Доводы представителя ответчика о том, что с ним был заключен предварительный договор, суд считает неподтвержденными материалами дела, поскольку согласно п.2.7 Правил кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит (л.д.10). Представитель ответчика не опровергал, что Гисматуллин Р.С. собственноручно подписал согласие на кредит, в котором указано, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита. Экземпляр Правил ответчиком получен. Из Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается о намерении сторон заключить в будущем основной кредитный договор, Гисматуллин Р.С. обязался неукоснительно соблюдать условия заключенного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает не подлежащими удовлетворению требования Гисматуллина Р.С. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании предварительного кредитного договора незаключенным.

Согласно п.п. 2.9, 4.1.1 Правил предоставления потребительского кредита ответчик обязался возвращать кредит и выплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, а именно, каждый период между 28 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 27 числом (включительно) текущего календарного месяца в сумме 21766 рублей 83 копейки (л.д.6).

Как усматривается из материалов дела, в нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно уплачивал банку проценты за пользование предоставленным кредитом, не соблюдал сроки погашения очередной части кредита. В настоящее время платежи от заемщика не поступают, последняя оплата была произведена в октябре 2008 года (л.д.20-26). Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были.

Тем самым судом установлено, что Гисматуллиным Р.С. были нарушены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.2.13 Правил кредитования в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.6,11).

Согласно предоставленному Банком ВТБ 24 (ЗАО) расчету задолженности Гисматуллина Р.С. по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она составляет ... (л.д.22-26,30-33,132-134).

На основании п.3.2.3 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения кредитного договора. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленн6ых процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой (л.д.13).

Заемщик извещался истцом об образовавшейся задолженности, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16), реестром заказных писем (л.д.17), конвертом и почтовым уведомлением (л.д.18).

Уведомление о досрочном погашении суммы задолженности по договору было направлено по адресу заемщика, указанному в договоре, поэтому считается полученным заемщиком.

Ответчик каких-либо доказательств погашения кредита, уплаты процентов, неустойки суду не предоставил.

Ссылка представителя ответчика на то, что Гисматуллину Р.С. не был предоставлен график погашения кредита, в связи с чем, договор считается незаключенным, суд не может принять во внимание, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено, что график погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, он не содержит и не устанавливает существенные условия кредитного договора.

Представителем ответчика также указано, что Гисматуллину Р.С. были предоставлены иные Правила предоставления потребительского кредита, содержащие в себе другие условия кредитования, однако, данные доводы не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку ответчиком не представлены указанные Правила предоставления потребительского кредита. В имеющихся у суда Правилах кредитования указываются аналогичные условия, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Гисматуллину Р.С. о взыскании задолженности по возврату суммы кредита – ... и задолженности по процентам за пользование кредитом – ... копеек, подлежащими удовлетворению.

Как следует из статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает неустойку в размере ... несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым ее уменьшить до ....

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере ....

Поскольку Гисматуллиным Р.С. были существенно нарушены условия кредитного договора, то на основании ст.450 ГК РФ исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Гисматуллину Р.С. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежат удовлетворению

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика должны быть взысканы расходы на госпошлину в сумме ..., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5) в соответствии с измененными исковыми требованиями.

Излишне уплаченная госпошлина может быть возвращена в порядке ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

На основании ст.ст. 309, 310, 333, 429, 432-435, 438, 450, 453, 807, 810, 811, 819-821 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично с Гисматуллина Р.С. ..., а также расходы на госпошлину в сумме ....

Всего: ....

Признать расторгнутым кредитный договор, заключенный между Гисматуллиным Р.С. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

В удовлетворении встречных исковых требований Гисматуллина Р.С. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании предварительного договора незаключенным отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ

Судья: