2-527/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2010 года судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Марковкина Н.А.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н. к Банку о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Н. обратилась к ответчику с вышеуказанными требованиями. Мотивирует тем, что между ней и Банком в лице был заключен кредитный договор на сумму займа ... руб. В соответствии с п.3.1. договора был открыт ссудный счет, за обслуживание которого истец уплатила банку ... руб. Она просит признать недействительным положение п. 3.1. кредитного договора от ... г., предусматривающее выплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, и взыскать с ответчика незаконно полученный платеж в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп.
В судебное заседание истец Н. не явилась, о слушании дела была извещена надлежаще, предоставила заявление о поддержании исковых требований в полном объеме и рассмотрении дела в ее отсутствиел.д.7/.
В суде представитель ответчика Б., исковые требования не признал в полном объеме. Подтвердив уплату истцом тарифа по обслуживанию ссудного счета по договору, пояснил, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, это не противоречит действующему законодательству, что подтверждается письмами Минфина РФ, Федеральной антимонопольной службы, Центробанка РФ. Истец Н. при заключении договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласилась с данным условием. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной дополнительной банковской услугой. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами необоснованно, поскольку истица передачу денежных средств произвела добровольно в связи с исполнением условий кредитного договора.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен действующий кредитный договор на сумму займа ... руб.л.д.8-10/.
В соответствии с п.3.1. договора был открыт ссудный счет, за обслуживание которого .... истица уплатила банку ... руб. Факт оплаты и размер тарифа признан представителем ответчикал.д.28/, что в силу ч.2 ст.68 ГПК РФ освобождает истицу от дальнейшего доказывания этого обстоятельства.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
B соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положение пункта 3.1 кредитного договора ... об уплате заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета следует признать недействительным.
В пользу истицы подлежит взысканию с ответчика уплаченный тариф за обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
В соответствие ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истицей заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения в размере ... руб.
В пользу истицы с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, однако требуемый ко взысканию размер ... руб. является завышенным.
Ст.395 ГК РФ предусмотрен размер учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Иной размер процентов договором не предусмотрен, законом не установлен.
В п.3 Постановления от 08.10.1998 г. Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 «О Практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» /в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 г./ изложена правовая позиция, согласно которой в случае изменения учетной ставки банковского процента за время неисполнения денежного обязательства целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке /на день предъявления иска или на день вынесения решения судом/, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
Согласно п.2 указанного выше Постановления число дней в году /месяце/ принимается равным 360/30/.
Таким образом, при взыскании процентов в судебном порядке должна применяться ставка либо на день подачи иска, либо на день вынесения решения.
Истицей заявлены требования о взыскании процентов на день вынесения судебного решения.
Размер учетной ставки банковского процента на день вынесения решения 14.05.2010 г. составляет 8% согласно Указанию ЦБ РФ от 29.04.2010 г. № 2439-Ул.д.29/.
Взысканию подлежат проценты в размере ... руб. согласно следующему расчету.
С момента уплаты тарифа в сумме ... руб. – ... г. на день вынесения решения прошло 2 года 1 месяц и 4 дня.
...
...
...
...
Следовательно, общая сумма процентов составляет ... руб.
Всего подлежит взысканию с ответчика ... руб.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Заявленные истицей требования о взыскании денежных средств, признании пункта договора в части недействительным, удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере .../.
B соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца …../ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в
пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ...
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительным положение пункта 3.1 кредитного договора, предусматривающее уплату заемщиком кредитору единовременного платежа /тарифа/ в размере ... руб. за обслуживание ссудного счета.
Взыскать в пользу Н. с Банка тариф за обслуживание ссудного счета по договору в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., а всего ... руб. ... коп.
Взыскать с Банка штраф в доход местного бюджет в размере ... руб. ... коп.
Взыскать с Банка государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.... коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10-дневный срок со дня вынесения решения через Зеленогорский городской суд.
Судья Н.А. Марковкина