№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Город Зеленогорск 30 августа 2010 года
Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Овчинников П.А.,
при секретаре Астапенко А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриева ФИО5 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Зеленогорского отделения № о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Дмитриев Д.Г. обратился к ответчику АК СБ РФ в лице Зеленогорского отделения № с вышеуказанными требованиями. Мотивирует заключением с ответчиком действующего кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1530000. В соответствии с п.3.1. договора был открыт ссудный счет, за обслуживание которого истец уплатил банку 53550 руб. не позднее даты выдачи кредита. Он фактически недополучил кредит. Истец просит признать недействительным положение п. 3.1., 3.2, 5.1 кредитного договор от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее выплату тарифов за обслуживание ссудного счета, и взыскать с ответчика незаконно полученный платеж в сумме 53550 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12404,26 рублей.
В судебное заседание истец Дмитриев Д.Г. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель банка Бакалдин А.В. судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве не оспаривая уплату истцом тарифа по обслуживанию ссудного счета по договору, пояснил, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, это не противоречит действующему законодательству, что подтверждается письмами Минфина РФ, Федеральной антимонопольной службы, Центробанка РФ. Истец при заключении договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласился с данным условием. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной дополнительной банковской услугой. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами неустойки необоснованно, поскольку истцу была оказана услуга банком надлежащего качества..
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.03.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен действующий в настоящее время кредитный договор № 36868 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа 1530000 руб.
Целью заключения данного кредитного договора явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере 1530000 рублей на условиях, предусмотренных договором.
Согласно условиям кредитного договора Сбербанком был открыт Дмитриеву Д.Г. ссудный счет №.
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена оплата заемщиком кредитору единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета в размере 57550 рублей.
В соответствии с п. 3.1. договора, за обслуживание ссудного счета истец уплатил банку единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 53550 рублей, что подтверждается кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт оплаты и размер тарифа не оспаривается представителем ответчика.
28.06.2010 г. истец направил ответчику заявление с требованием вернуть денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета по договору.
Однако ответчик отказал истцу в удовлетворении требований истца.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
B соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положение пункта 3.1, 3.2, 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета следует признать недействительным.
Таким образом, денежная сумма за обслуживание ссудного счета (ТАРИФ) в размере 53550 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 1 указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.
Кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно на момент вынесения решения суда прошло 3 года 06 дней или 1102 дня.
7,75 % : 360 дней = 0,0215 % в день
53550 рублей х 0,0215 % = 13,38 рубля в день
13,38 рубля х 1102 дня = 14744,76 рублей.
Истец ограничился взысканием с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата в меньшем размере, а именно в сумме 12404,26 рублей. На основании этого, суд считает, что ответчик обязан уплатить истцу сумму процентов, испрошенную в исковом заявлении в размере 12404 рублей 26 копеек.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Истцом заявлено несколько требований. Его требования материального характера удовлетворены в размере 65954 рублей 26 копеек. Требования о признании недействительным положений пунктов договора по договору № были удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере: 2178,63 руб. + 200 руб. = 2378,63 рублей.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 32977,13 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Признать недействительным положение пунктов 3.1,3.2, 5,1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее уплату заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере 53550 руб. за обслуживание ссудного счета.
Взыскать в пользу Дмитриева ФИО6 с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Зеленогорского отделения № 7815 тариф за обслуживание ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53550 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата в размере 12404 рублей 26, а всего 65954 рубля 26 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Зеленогорского отделения № 7815 штраф в доход местного бюджет в размере 32977 рублей 13 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Зеленогорского отделения № 7815 государственную пошлину в доход государства в размере 2378 рублей 63 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10-дневный срок со дня вынесения мотивированного решения через Зеленогорский городской суд.
Судья П.А.Овчинников