РЕШЕНИЕ 2-917/10
Именем Российской Федерации
03 сентября 2010 года судья Зеленогорского городского суда
Красноярского края Марковкина Н.А.
при секретаре Селявко М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потехина Александра Викторовича к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Потехин А.В. обратился к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» с вышеуказанными требованиями. Мотивирует заключением с ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 311025.38 руб. В соответствии с условиями договора истец уплатил банку единовременный платеж в сумме 4665.38 руб. за открытие ссудного счета и 1% в месяц за ведение ссудного счета, ежемесячный платеж составляет 3110.25 руб. Истец просит признать незаконным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие выплату тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика незаконно полученный платеж в сумме 4665.38 руб. за открытие ссудного счета, за обслуживание счета 108858.75 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1029.79 руб. и 12 129,45 руб., неустойку 13063.05 руб., а также эти платежи, проценты и неустойку на день рассмотрения дела, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы за представительство в суде 10 000 руб.
Затем истец уточнил исковые требования/л.д.56/, просит взыскать с ответчика: комиссию за открытие счета 4665.38 руб.; неустойку от этой суммы 4665.38 руб.; по ст.395 ГК РФ 12226.77 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., а всего 256602.76 руб., расходы на представителя 10 000 руб. и признать недействительными положения договора об уплате указанных платежей.
В судебном заседании истец Потехин А.В. отказался от исковых требований в части взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12226.77 руб. и 1107.23 руб./л.д.57/, в остальной части поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным выше основаниям.
В суде представитель истца по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Шумков В.А./л.д.5/ поддержал его требования по изложенным выше основаниям. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ банк получил заявление истца о возврате ежемесячного платежа за ведение ссудного счета в размере 3110.25 руб. и единовременной комиссии за открытие ссудного счета 4665.38, отмене взыскания комиссий, ответ на которую дан не был. Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, выразившийся в испытании нравственных страданий.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежаще, возражений по иску не представил.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен действующий кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 311025.38 руб. /л.д.9-14/.
В соответствии с разделом «Параметры кредита» в строке «комиссия за открытие ссудного счета 1.5%» истец уплатил банку единовременный платеж в сумме 4665.38 руб. Согласно строке «комиссия за ведение ссудного счета» 1% истец выплачивает ежемесячно 3110.25 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием вернуть денежные средства, уплаченные за открытие и обслуживание ссудного счета по договору, отмене их взыскания, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, /л.д.7/. Последний на претензию не ответил, платежи не вернул.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» №-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
Судом установлено, что истец обращался в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о возврате ему денежной суммы, оплаченной за открытие и обслуживание ссудного счета. Заявление было принято работником банка ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без ответа.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ Неустойка подлежит уплате с ДД.ММ.ГГГГ с учетом требований истца взыскать ее за 75 дней просрочки.
В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы /оказания услуги/ или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день /час, если срок определен в часах/ просрочки неустойку /пеню/ в размере трех процентов цены выполнения работы /оказания услуги/, а если цена выполнения работы /оказания услуги/ договором о выполнении работ /оказании услуг/ не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ /оказании услуг/ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки /пени/.
С августа 2010 7.г по август 2010 г. за 37 месяцев истцом ежемесячно уплачивалось по 3 110.25 руб. за обслуживание ссудного счета, что следует из графика погашения кредита и приходных кассовых ордеров об уплате взносов/л.д.15-16,17-34,55/. 3 110.25 руб. х 37 = 115079.25 руб. Единовременно истцом за открытие ссудного счета было уплачено 1.5% от суммы договора, что составило 4665.38 руб./311 025.38 руб.: 100% х 1.5/.
3% за 75 дней просрочки составляют 225%. С учетом того, что взыскание неустойки не может превышать 100% стоимости услуги, истец просит взыскать неустойку на момент предъявления требований в сумме 108858.75 руб., что следует из его заявления об уточнении исковых требований и поддержано им в судебном заседании, а также неустойку в размере 100% от единовременного тарифа в сумме 4 665.38 руб. Всего размер требуемой истцом неустойки составляет 113524.13 руб./ 108858.75 + 4665.38/.
В силу ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Поскольку заявленные истцом требования в части взыскания неустойки в общей сумме 113524.13 руб. явно несоразмерны последствиям допущенного ответчиком нарушения с учетом периода неисполнения, всех обстоятельств дела, то неустойка подлежит взысканию с ответчика в размере 50%, т.е. 56762.06 руб./ 113524.13 : 2/.
Поскольку в суде установлен факт нарушения прав потребителя -истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере 2 000 руб.
В соответствие ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом оплачены расходы по оплате консультации, составления иска, представительство в суде в общей сумме 10000 руб. по квитанции/л.д.6/.
Истцом заявлено несколько требований. Его требования материального характера удовлетворены в размере 176 506.69 руб./ 4665.38 + 115079.25 + 56762.06/, что составляет 75.67% от заявленных требований /176 506.69 руб. х 100% : 233268.75 руб./. Требования о компенсации морального вреда, признании недействительными положений договора были удовлетворены.
На основании ст.ст.98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные расходы последнего пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с учетом требований разумности, справедливости, обстоятельств дела в размере 7 567 руб. с учетом удовлетворения требований о признании недействительными положений договора, компенсации морального вреда и частичного удовлетворения требования материального характера.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
На основании ч.1 ст.101 ГПК РФ.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца/ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 89253.34 руб./176 506.69 + 2000/: 2.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Признать недействительными положения кредитного договора 07/0231/00000/403793 от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в графе параметры кредита, предусматривающие уплату заемщиком кредитору единовременной комиссии в размере 1.5% руб. за открытие ссудного счета и 1% за ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Потехина Александра Викторовича с Открытого Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» комиссию за открытие ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4665.38 руб., за ведение ссудного счета 115079.25 руб., неустойку в размере 56762.06 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы за представительство в суде в размере 7 567 руб., а всего 186073.69 руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину, от которой освобожден истец, в размере 5130.13 руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход местного бюджет в размере 89253.34 руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10-дневный срок со дня вынесения мотивированного решения через Зеленогорский городской суд.
Судья Н.А. Марковкина