2-1426/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Зеленогорск 13 ноября 2010 года
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Овчинникова П.А.,
при секретаре Буяновой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой Е.В. к Восточно-Сибирскому филиалу Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Степанова Е.В. обратилась к ответчику ОАО АКБ «Росбанк» с вышеуказанными требованиями. Мотивирует заключением с последним кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000000 руб., по которому незаконно взыскивается комиссия за открытие и ведение ссудного счета, нарушающая её права потребителя. В соответствии с условиями договора она вносит ежемесячный платеж в размере 3000 рублей. Истица просит признать пункты 8.1 и 8.2 кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей и за ведение ссудного счета в размере 62000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4290,86 рублей, неустойку в размере 62000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы за составление искового заявления и представительство в суде в размере 5000 рублей.
В судебном заседании истица Степанова Е.В. и ее представитель Листвин В.В. изменили заявленные требования, в связи с тем, что Степанова Е.В. оплатила в ноябре 2010 года за ведение ссудного счета ещё 3000 рублей, просили взыскать комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 65000 рублей, пеню в размере 65000 рублей. В остальной части исковые требования оставили без изменения. Пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в банк о возврате платежа за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № МSR-R62-VQ49-0160 от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик отказался от их возврата.
В судебном заседании представитель ответчика Петровская С.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме. Не оспаривая уплату истицей 5000 рублей за открытие ссудного счета и 60000 рублей за ведение ссудного счета пояснила, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, это не противоречит действующему законодательству, что подтверждается письмами Минфина РФ, Федеральной антимонопольной службы, Центробанка РФ. Истец при заключении договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласился с данным условием. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной дополнительной банковской услугой. Требование о взыскании неустойки необоснованно, поскольку истице была оказана услуга банком надлежащего качества.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000000 руб. /л.д.15-17/.
Целью заключения данного кредитного договора явилась услуга по предоставлению денежных средств на условиях, предусмотренных договором.
Согласно условиям кредитного договора ОАО АКБ «Росбанк» был открыт Степановой Е.В. ссудный счет.
Пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрена оплата заемщиком кредитору комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей. Внесение комиссии производится Заёмщиком одной суммой в период с даты подписания Договора до момента предоставления кредита.
В соответствии с п. 8.1. договора, за открытие ссудного счета истица выплатила банку 5000 рублей. Факт оплаты и размер выплаченной суммы за открытие ссудного счета не оспаривается представителем ответчика.
Пунктом 8.2 кредитного договора предусмотрена оплата заемщиком кредитору комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей в месяц. Комиссия за ведение ссудного счета, взимаемая после наступления соответствующих сроков возврата кредита по Графику, уплачивается вместе с возвратом суммы основного долга.
В соответствии с п. 8.1. договора, за ведение ссудного счета истица выплачивала банку ежемесячно с марта 2009 года по настоящее время по 3000 рублей. Всего истицей за ведение ссудного счета было выплачено 62000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Факт оплаты и размер выплаченной суммы за ведение ссудного счета не оспаривается представителем ответчика.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
За открытие ссудного счёта истицей было выплачено 5000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время за ведение ссудного счета истицей было выплачено 60000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Таким образом, денежные суммы за открытие ссудного счёта в размере 5000 рублей и за ведение ссудного счета в размере 60000 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу п.3 и п.1 ст. 31 указанного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о возврате ей денежной суммы, оплаченной за открытие и обслуживание ссудного счета по договору (л.д. 9-12). Следовательно, неустойка подлежит уплате с ДД.ММ.ГГГГ На день вынесения решения суда просрочка составляет 36 дней.
3% от суммы 65000 руб. составляют 1950 рублей.
1950 рублей х 36 дней = 70200 рублей.
С учетом ограничения (не более 100% от стоимости услуги), неустойка подлежит взысканию с ответчика в размере 65000 рублей.
Ответчиком было заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снижении неустойки за просрочку.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая условия получения кредита, согласие истца на оплату комиссий за обслуживание и ведение ссудного счета, срок просрочки, последствия просрочки и явную несоразмерность неустойки этим последствиям, суд считает возможным неустойку уменьшить до 32500 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 1 указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.
Истец ограничился взысканием с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания на ДД.ММ.ГГГГ.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (618 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (5000 х 7,75% х 618/360) = 665,20 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (570 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 570/360) = 368,12 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (540 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 540/360) = 348,75 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (510 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 510/360) = 329,37 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (480 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 480/360) = 310 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (450 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 450/360) = 290,62 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (420 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 420/360) = 271,25 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (380 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 380/360) = 245,41 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (356 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 356/360) = 229,92 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (326 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 326/360) = 210,54 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (295 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 295/360) = 190,52 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (264 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 264/360) = 170,50 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (234 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 234/360) =151,12 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (204 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 204/360) = 131,75 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (173 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 173/360) = 111,73 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (143 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 143/360) = 92,35 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (112 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 112/360) = 72,33 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (83 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 83/360) = 53,60 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (52 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 52/360) = 33,58 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 52/360) = 14,20 руб.
Всего за указанный период сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания составляет 4290,86 рублей.
На основании этого, суд считает, что ответчик обязан уплатить истцу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 4290,86 рублей.
Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу, по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере 1000 руб.
На основании ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате квалифицированной юридической помощи за составление иска в суд, а также представительство в суде. Согласно квитанции № 335 от 12 ноября 2010 года и № 336 от 12 ноября 2010 года истица оплатила представителю за составление иска в суд, представительство по защите прав потребителя в суде 5000 руб. Указанные расходы являются вынужденными для истицы, разумными, поэтому данные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Истицей заявлено несколько требований. Её требования материального характера удовлетворены в размере 101790,86 рублей. Требования о компенсации морального вреда, признании недействительным положения пункта договора были удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере: 3235,81 руб. + 200 руб. + 200 руб. = 3635,81 рубля.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 53895,43 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Признать недействительным положение пункта 8.1 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Степановой Еленой Валентиновной и Восточно-Сибирским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» в части уплаты комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей.
Признать недействительным положение пункта 8.2 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Степановой Еленой Валентиновной и Восточно-Сибирским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.
Взыскать в пользу Степановой Елены Валентиновны с Восточно-Сибирского филиала Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» комиссию за открытие ссудного счета по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, комиссию за ведение ссудного счета по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60000 рублей, неустойку в размере 32500 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата в размере 4290 рублей 86 копеек, расходы за составление искового заявления и представительство в суде в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 107790,86 (сто семь тысяч семьсот девяносто рублей восемьдесят шесть копеек) рублей.
Взыскать с Восточно-Сибирского филиала Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» штраф в доход местного бюджет в размере 53895 рублей 43 копеек.
Взыскать с Восточно-Сибирского филиала Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» государственную пошлину в доход государства в размере 3635 рублей 81 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в 10-дневный срок.
Судья П.А.Овчинников