РЕШЕНИЕ2-1033/10
Именем Российской Федерации
09 сентября 2010 года судья Зеленогорского городского суда
Красноярского края Марковкина Н.А.
при секретаре Селявко М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубарева Станислава Геннадьевича к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Зубарев С.Г. обратился к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» с вышеуказанными требованиями. Мотивирует заключением с ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 259 197.97 руб. В соответствии с условиями договора истец уплатил банку единовременный платеж в сумме 3 887.97 руб. за открытие ссудного счета и 1% в месяц за ведение ссудного счета, ежемесячный платеж производил по сентябрь 2009 г. в сумме 2 591.98 руб. Истец просит признать незаконным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие выплату тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика незаконно полученный платеж в сумме 3 887.97 руб. за открытие ссудного счета, за обслуживание счета за 27 месяцев 69 983.46 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 890.03 руб. и 9 502.52 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., расходы за составление заявления 2 000 руб.
В судебном заседании истец Зубарев С.Г. отказался от исковых требований в части взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 890.03 руб. и 9 502.52 руб. /л.д.48/, в остальной части поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным выше основаниям, пояснил, что своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, выразившийся в испытании нравственных страданий. Истец пояснил, что договор заключен путем подписания заявления на получение кредита, графика гашения кредита, типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, содержащих все условия выдачи и получения кредита.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части отказа от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами прекращено.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежаще, возражений по иску не представил/л.д.43-47.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен действующий кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 259 197.97 руб. /л.д.5-9/.
В соответствии с разделом «Данные о кредите» в строке «комиссия за открытие ссудного счета единовременная» она предусмотрена в размере 1.5%. Согласно строке «комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно» она установлена в размере 1%.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» №-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
С июля 2007 г. по сентябрь 2009 г. 27 месяцев истцом ежемесячно уплачивалось по 2 591.98 руб. за обслуживание ссудного счета, что следует из графика погашения кредита и приходных кассовых ордеров об уплате взносов/л.д.7-8,13-38/, что составило 69 983.46 руб. / 2 591.98 руб. х 27 = 69 983.46 руб./ Единовременно истцом за открытие ссудного счета было уплачено 1.5% от суммы договора, что составило 3 887.97 руб./259 197.97 руб.: 100% х 1.5/.
Данные платежи взимались незаконно.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку в суде установлен факт нарушения прав потребителя -истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере 3 000 руб.
Истцом оплачены расходы за составление искового заявления сумме 2000 руб., подтвержденные материалами дела/л.д.39/.
На основании ст.ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате за составление искового заявления в размере 2000 руб.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере 2 816.14 руб./ 2 416.14 руб. + 200 руб. + 200 руб./.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом,суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца/ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 38 435.71 руб./69 983.46 + 3 887.97 + 3 000/: 2.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Признать недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в графе данные о кредите, предусматривающие уплату заемщиком кредитору единовременной комиссии в размере 1.5% руб. за открытие ссудного счета и 1% за ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Зубарева Станислава Геннадьевича с Открытого Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» комиссию за обслуживание ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 69 983.46 руб., единовременный тариф в сумме 3 887.97 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы за составление заявления в размере 2 000 руб., а всего 78 871.43 руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину, от которой освобожден истец, в размере 2 816.14 руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход местного бюджет в размере 38 435.71 руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10-дневный срок со дня вынесения мотивированного решения через Зеленогорский городской суд.
СудьяН.А. Марковкина