дело № 2-155/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 марта 2011 годаг. Зеленогорск
Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Тюрина Н.И., с участием представителя истца Листвина В.В., действующего на основании доверенности от 22.02.2011г.,
при секретаре Казанцевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сенашева С.В. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» Восточно-Сибирский ОАО о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Сенашев С.В. обратился в суд с требованием о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по которому истец получил кредит в сумме 1000000 рублей. В соответствии с условиями договора истец уплатил 5000 рублей за открытие ссудного счета и производил оплату ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3000 рублей. Истец просит признать незаконным положение договора о взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 107000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12528,13 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, комиссию за предоставленные выписки в размере 240 рублей. расходы на оплату услуг за составление искового заявления в сумме 3500 рублей.
В судебное заседание истец Сенашев С.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя Листвина В.В.
В судебном заседании представитель истца Листвин В.В. поддержал требования истца по изложенным выше основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется расписка, об уважительных причинах неявки не уведомил, возражений по иску не представил. С согласия представителя истца дело рассматривается в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 1000000 руб. (л.д. 7-9).
В соответствии со ст. 7 кредитного договора п. 7.2 истец уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 5000 рублей. Согласно п. 7.3 истец выплачивал ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием вернуть денежные средства оплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору в десятидневный срок, заявление было принято работником банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на заявлении (л.д.19).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4, 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
Судом установлено, что Сенашев С.В. обращался в Восточно-Сибирский ОАО АКБ «Росбанк» о возврате ему суммы, оплаченной за открытие и обслуживание ссудного счета. Заявление было принято работником банка ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
С апреля 2008 года по январь 2011 года за 34 месяца истцом ежемесячно уплачивалось по 3000 руб. за обслуживание ссудного счета, что следует из графика погашения кредита (л.д. 11-17) 3000 руб. х 34 = 102000 руб. Единовременно истцом за открытие ссудного счета было уплачено 0.5% от суммы договора, что составило 5000 руб. (1000000 руб. : 100% х 0,5).
Данные платежи взимались незаконно. С ответчика подлежит взысканию сумма за открытие и ведение ссудного счета в размере 107000 рублей.
На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их оплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 528,13 рублей за 1065 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из размера ставки рефинансирования 7,75 процентов годовых.
Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1065 дней) проценты за пользование чужие денежными средствами составляют: (5000 х 7,75% х 1065/360) = 1146 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1021 дней) проценты за пользование чужие денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х1021/360) = 659,39 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (990 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х 990/360) = 639,37 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (960 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х960/360) = 611,50 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (930 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х930/360) = 600,62 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (900 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х900/360) = 581,25 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (870 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х870/360) =561,87 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (836 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х870/360) =540 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (807 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х807/360) =521,87 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (777 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х777/360) =501,81 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (745 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х745/360) =481,14 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (715 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000х 7,75%х715/360) =461,77 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (687 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х687/360) =443,68 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (654 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х654/360) =422,37 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (626 дней) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000х 7.75% х626/360) =404,30 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (596 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют(3000 х 7,75% х596/360) =384,92 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (564 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х564/360) =364,25 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (535 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х535/360) =345,52 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (505 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% Х505/360) =326,15 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (473 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75% х473/360) =305,50 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (442 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х442/360) =285,45 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (412 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х412/360) =266,08 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (381 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х381/360) =246,06 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (351 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75% х351/360) =226,68 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (322 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% Х322/360) =207,96 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (290 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75%х290/360) =187,29 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (261 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х261/360) =168,56 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (230 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75% х230/360) =148,54 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (199 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х199/360) =128,52 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (169 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75%х169/360) =109,14 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (136 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75%х136/360) =87,83 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (107 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3000х 7,75%х107/360) =69,10 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (77 дн.) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х77/360) =49,73 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (44 дн.) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х44/360) =28,41 руб.
-период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.) проценты за пользование денежными средствами составляют (3000 х 7,75% х24/360) =15,5 руб.
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 12 528,13 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя – истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере 1 000 руб.
Истцом оплачены расходы за предоставление выписки сумме 240 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 20).
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в размере 240 руб.
На основании ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате квалифицированной юридической помощи за составление иска в суд, а так же представительство в суде. Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Сенашев С.В. оплатил за составление иска в суд, представительство по защите прав потребителя в суде 3500 рублей. С учетом требований разумности и справедливости, суд находит подлежащим удовлетворению требования в размере 3500 рублей.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Заявленные истцом требования о взыскании денежных средств, признании положения кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, компенсации морального вреда удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере 3 810.50 руб. (3610,50 руб. + 200 руб.=3810,50 руб.).
B соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца …..) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 60 264.06 руб. (107000 руб. + 12 528,13 руб. + 1 000 руб. = 120 528,13 руб. : 50% = 60 264,06 руб.).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить исковые требования Сенашева С.В..
Признать недействительными положения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета;
взыскать в пользу Сенашева С.В. с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» Восточно-Сибирский ОАО комиссию за открытие и ведение ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 107000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12528,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., судебные расходы в размере 240 руб., расходы на оплату услуг за составление искового заявления и представительство в суде в сумме 3500 рублей, а всего 124 268,13 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» Восточно-Сибирский ОАО государственную пошлину в доход государства в размере 3810,50 руб., штраф в доход местного бюджета в размере 60 264,06 руб.
Ответчики вправе подать в Зеленогорский городской суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяН.И. Тюрина