2-410/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Город Зеленогорск28 марта 2010 года Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Овчинникова П.А.,
при секретаре Шамшаковой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Девяшина О.В. к Восточно-Сибирскому филиалу Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Девяшин О.В. обратился к ответчику ОАО АКБ «Росбанк» с вышеуказанными требованиями. Мотивирует заключением с последним кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 283184 руб., по которому незаконно взыскивается комиссия за ведение ссудного счета, нарушающая его права потребителя. В соответствии с условиями договора он вносит ежемесячный платеж в размере 3207, 96 руб. Истец просит признать условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию за ведение ссудного счета в размере 105 862,68 руб., неустойку в размере 100000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11662,95 руб., оплату комиссии за выдачу выписки по лицевому счету в размере 120 рублей, оплату юридических услуг в размере 3500 рублей.
В судебном заседании представитель Девяшина О.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Листвин В.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в банк о возврате платежей за ведение ссудного счета по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик отказался от их возврата.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о слушании дела ответчик был извещен надлежаще, с ходатайством об отложении слушания дела к суду не обращался. При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 283184 руб.
Целью заключения данного кредитного договора явилась услуга по предоставлению денежных средств на условиях, предусмотренных договором.
Согласно условиям кредитного договора ОАО АКБ «Росбанк» был открыт Девяшину О.В. ссудный счет №.
Условиями кредитного договора предусмотрена оплата заемщиком кредитору комиссии за ведение ссудного счета в размере 3207,96 рублей в месяц. Комиссия за ведение ссудного счета, взимаемая после наступления соответствующих сроков возврата кредита по Графику, уплачивается вместе с возвратом суммы основного долга.
За ведение ссудного счета истец выплачивал банку ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время по 3207,96 рублей. Всего истцом за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было выплачено 105862,68 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Факт оплаты и размер выплаченной суммы за ведение ссудного счета не оспаривается представителем ответчика.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время за ведение ссудного счета истцом было выплачено 105862,68 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Таким образом, денежные суммы за ведение ссудного счета в размере 105862,68 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу п.3 и п.1 ст. 31 указанного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о возврате ему денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета по договору. Следовательно, неустойка подлежит уплате с ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 48 дней.
3% от суммы 105862,68 руб. составляют 3175 рублей.
3175 рублей х 48 дней = 152400 руб.
Истец снижает неустойку до 100000 рублей.
Ответчиком о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снижении неустойки за просрочку, заявлено не было.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 1 указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (967 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 967/360) = 667,81 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (938 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 938/360) = 648,79 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (907 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 907/360) = 626,37 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (876 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 876/360) = 604,97 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (846 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 846/360) = 584,25 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (816 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 816/360) = 563,53 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (779 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 779/360) = 537,98 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (754 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 754/360) = 520,71 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (726 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 726/360) = 501,98 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (694 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 694/360) = 479,28 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (665 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 665/360) = 459,25 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (634 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 634/360) = 437,84 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (603 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 603/360) =416,43 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (573 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 573/360) = 395,71 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (540 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 540/360) = 373,38 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (512 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 512/360) = 354,01 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (481 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 481/360) = 332,18 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (449 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 449/360) = 310,08 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (414 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 414/360) = 285,91 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (389 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 389/360) = 268,64 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (361 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 361/360) = 249,30 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (331 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 331/360) = 228,59 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (301 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 301/360) = 207,87 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (267 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 267/360) = 184,40 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (239 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 239/360) = 165,05 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (208 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 208/360) = 143,64 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (176 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 176/360) = 121,54 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (147 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 147/360) = 101,52 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (113 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 113/360) = 78,03 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (85 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 85/360) = 58,70 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 49/360) = 33,84 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют (3207,96 х 7,75% х 24/360) = 32,46 руб.
Всего за указанный период сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания составляет 11662,95 рублей.
На основании этого, суд считает, что ответчик обязан уплатить истцу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 11662,95 рублей.
Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу, по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере 1000 руб.
На основании ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате квалифицированной юридической помощи за подготовку документов в суд. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил представителю за подготовку документов в суд 3500 руб., а также им оплачено 120 руб. комиссии за выдачу выписки из лицевого счета, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ Указанные расходы являются вынужденными для истца, разумными, поэтому данные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Истцом заявлено несколько требований. Его требования материального характера удовлетворены в размере 205862, 68 рублей. Требования о компенсации морального вреда, признании недействительным положения пункта договора были удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере: 5258, 63 руб. + 200 руб. + 200 руб. = 5668, 63 рубля.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 102931, 34 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Признать недействительным положение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Девяшиным О.В. и Восточно-Сибирским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3207,96 рублей.
Взыскать в пользу Девяшина О.В. с Восточно-Сибирского филиала Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» комиссию за ведение ссудного счета по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105862,68 рублей, неустойку в размере 100000 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата в размере 11662,95 рублей, расходы за подготовку документов в суд в размере 3500 рублей и 120 руб. за выдачу выписки из лицевого счета, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 222145, 63 (двести двадцать две тысячи сто сорок пять рублей 63 копейки) рублей.
Взыскать с Восточно-Сибирского филиала Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» штраф в доход местного бюджет в размере 102931, 34 рублей.
Взыскать с Восточно-Сибирского филиала Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» государственную пошлину в доход государства в размере 5668, 63 рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в 10-дневный срок.
Федеральный судьяП.А.Овчинников