2-454/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 годаг. Зеленогорск
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Жукова К.М.,
при секретаре Ануфриевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курилова О. к Восточно-Сибирскому филиалу Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Курилова О. обратилась к ответчику ОАО АКБ «Росбанк» с вышеуказанными требованиями. Мотивирует заключением с последним кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора истица уплатила <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета и вносит ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Истец просит признать незаконным положение кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей за период ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за предоставление выписки в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг за составление искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Листвин В. по доверенности исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился с заявлением в банк о возврате платежей за ведение ссудного счета по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик отказался от их возврата.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о слушании дела был извещен надлежаще, предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований истцу отказать и рассмотреть дело в их отсутствии, пояснив, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, это не противоречит действующему законодательству, что подтверждается письмами Минфина РФ, Федеральной антимонопольной службы, Центробанка РФ. Истец при заключении договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласился с данным условием. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной дополнительной банковской услугой. Требование о взыскании неустойки необоснованно, поскольку истцу была оказана услуга банком надлежащего качества. Требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда заявлено не обоснованно.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.7-11).
В соответствии со ст. 7 кредитного договора п. 7.2 истец уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно п. 7.3 истец выплачивал ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием вернуть денежные средства оплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору в десятидневный срок, заявление было принято работником банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на заявлении (л.д.13).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4, 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
Судом установлено, что Курилова О. обращалась в Восточно-Сибирский ОАО АКБ «Росбанк» о возврате ей суммы, оплаченной за открытие и обслуживание ссудного счета. Заявление было принято работником банка ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
С ДД.ММ.ГГГГ года за <данные изъяты> месяцев истцом ежемесячно уплачивалось по <данные изъяты> руб. за обслуживание ссудного счета, что следует из графика погашения кредита (л.д. 25-29) <данные изъяты> руб. Единовременно истцом за открытие ссудного счета было уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.31).
Данные платежи взимались незаконно. С ответчика подлежит взысканию сумма за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу п.3 и п.1 ст. 31 указанного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о возврате ему денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета по договору. Следовательно, неустойка подлежит уплате с ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет <данные изъяты> день.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Ответчиком о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снижении неустойки за просрочку, заявлено не было.
На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их оплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за <данные изъяты> дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из размера ставки рефинансирования 8 процентов годовых.
Период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1072 дн.) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют
(<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя – истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере <данные изъяты> руб.
Истцом оплачены расходы за предоставление выписки сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 30).
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в размере <данные изъяты> руб.
На основании ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате квалифицированной юридической помощи за составление иска в суд, а так же представительство в суде. Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Курилова О. оплатила за составление иска в суд, представительство по защите прав потребителя в суде <данные изъяты> рублей. С учетом требований разумности и справедливости, суд находит подлежащим удовлетворению требования в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Заявленные истцом требования о взыскании денежных средств, признании положения кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, компенсации морального вреда удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>
B соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца …..) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Удовлетворить исковые требования Курилова О..
Признать недействительными положения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Курилова О. с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» Восточно-Сибирский ОАО комиссию за открытие и ведение ссудного счета по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг за составление искового заявления и представительство в суде в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» Восточно-Сибирский ОАО государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей, штраф в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10-дневный срок через Зеленогорский городской суд.
СудьяК.М.Жуков