РЕШЕНИЕ2-339/2011
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Марковкина Н.А.
при секретаре Селявко М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Гришин В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Гришин В.С., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 60 800 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления Потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредита составила 60 800 руб., проценты за пользование чужими кредитом 19,9% годовых. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не вносит. Банк просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 73 485.79 руб. и расходы по уплате государственной пошлины 2 404.57 руб., всего 75 890.36 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Гришин В.С. в судебном заседании исковые требования признал частично. Пояснил, что банк прислал ему карту вместе с Общими условиями, другими документами, которые он выбросил. Позвонил в банк, ему сказали пин-код карты. Изначально на ней было 55 000 руб. Данной картой он пользовался, снимал деньги, рассчитывался по ней в магазинах. Ежемесячно приходили смс-сообщения с указанием денежных сумм, которые он клал на счет. Затем ему увеличили сумму до 60 000 руб. Считал, что гасит основной долг. Ему в банке что-то говорили про проценты, но он не помнит. Уплатил 55 310 руб., согласен выплатить разницу между ценой иска и выплаченной суммой. Не согласен со взысканием платы за обслуживание счета и штрафа на комиссию по обслуживанию счета. Считает, что договор должен быть заключен в письменной форме.
Заслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами / смешанный договор/. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты /предложения заключить договор/ одной из сторон и ее акцепта /принятия предложения/ другой стороной.
В соответствии с ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии со ст.309,310,314 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом, в установленный срок и в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ОАО «Альфа-Банк» направил ответчику Кредитное предложение вступить в договорные отношения на условиях, изложенных в направленном документе, потребительскую карту /л.д.79/.
Ответчик получил указанные документы, согласился с предложенными условиями, акцептировал предложение банка, активировал Потребительскую карту по телефонному звонку.
В соответствие п.2 Кредитного предложения соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Банком и Клиентом с даты активации Потребительской карты, направленной вместе с Кредитным предложением.
ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №, которое было заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 60 800 рублей.
В соответствии с условиями Кредитного соглашения проценты за пользование кредитом составляют 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, установлен минимальный платеж 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 руб. а начало платежного периода.
Согласно п.8 Кредитного предложения обслуживание Потребительской карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «Альфа-Банк»/18-20,65-74/.
Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету /л.д.8-14/, и не оспаривается ответчиком, то есть подтвердил свое согласие на условия обслуживания Потребительской карты.
При заключении договора ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», Тарифах ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц на выпуск и обслуживание Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк».
Во исполнение условий договора о предоставлении кредита банк выдал ответчику потребительскую карту, открыл счет и перечислил сумму кредита, а ответчик получил потребительскую карту, снимал денежные средства.
Таким образом, банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.
Из анализа действий сторон при заключении договора следует, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.
Разделом 7 Общих условий предусмотрена ответственность клиента за нарушение срока возврата минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафа за образование просроченной задолженности, неустойки.
В силу этого банк законно и обоснованно обратился в суд с требованиями о взыскании с заемщика задолженности по договору. Истец просит взыскать по кредитному договору № в счет погашения задолженности 73485 руб. 79 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2404 руб. 57 коп., а всего 75890 руб. 36 коп.
Суд считает данную сумму обоснованной, за исключением комиссии по обслуживанию текущего счета в сумме 4 655.25 руб. и штрафа на эту комиссию в сумме 129.04 руб.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» №-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
B соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Взысканию с ответчика подлежит задолженность в сумме 68 701.50 руб., включающая в себя основной долг 60746,69 руб. + проценты 4588,34 руб. + неустойку за несвоевременную уплату процентов 106.87 руб. + неустойку за несвоевременную уплату основного долга 259.60 руб.+ штраф за возникновение просроченной задолженности 3 000 руб.
Согласно представленному банком расчету задолженности, методики расчета задолженности на основании Положения ЦБ РФ №-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил 60 746.69 руб./ 96 567.35 – 35 820.66/; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 4 588.34 руб./ 16 754.63 – 12 166.29/; неустойка за несвоевременную уплату процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 106.87 руб./; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в тот же период 259.60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 3000 руб.
Ответчик правильность расчета в судебном заседании не оспаривал.
Требования банка о взыскании суммы госпошлины подлежат удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований, их несение подтверждается платежным поручением /л.д.4/.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» с Гришин В.С. задолженность по кредитному договору в размере 68 701.50 руб. руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2261.04 руб., а всего 70 962.54 руб.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в 10-дневный срок со дня вынесения мотивированного решения через Зеленогорский городской суд.
СудьяН.А. Марковкина