РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2011 г. г. Зеленогорск.
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Еромасова А.В.,
при секретаре Андриевской Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заноз Ирины Сергеевны и Заноз Максима Александровича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Зеленогорского отделения № 7815 Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о защите прав потребителя по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Заноз И.С. и Заноз М.А. обратились в суд с иском о защите прав потребителя по кредитному договору, и уточнив заявленные исковые требования, просят взыскать с АКСБ ОАО Зеленогорское отделение № 7815 в пользу Заноз И.С. незаконно взысканный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 45000 руб., а также неустойку за несвоевременное удовлетворение требований ответчиком о возврате денежных сумм в размере 29700 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 6930 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., в пользу Заноз М.А. платеж за рассмотрение кредитной заявки в размере 4000 руб., пеню в размере 662 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., расходы за составление иска 2000 руб.
Свои требования мотивируют тем, что между ними и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по которому был получен ипотечный кредит по программе «Молодая семья» в сумме 1000000 руб. Одним из условий предоставления кредитных средств, согласно п. 3.1 кредитного договора являлось условие об уплате Банку единовременного платежа (тарифа) в размере 45000 руб. за обслуживание ссудного счета и 4000 руб. за рассмотрение кредитной заявки. При этом произведенное Банком взимание платы за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки является незаконным и нарушает их права как потребителя.
В судебном заседании истцы поддержали заявленные исковые требования, указывали, что взимание ответчиком платы за ведение ссудного счета являлось незаконным, а поэтому уплаченная ими сумма 49000 руб. за обслуживание ссудного счета, подлежит возврату. Также в соответствии со ст. 395 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за весь период пользования этими денежными средствами в сумме 6930 руб. Поскольку неправомерными действиями ответчика также были нарушены их права как потребителей по кредитному договору и Банк отказался добровольно исполнить требования о возврате указанной суммы, в соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика дополнительно подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения данных требований не более чем в размере 29700 руб. Также вследствие нарушения ответчиком их прав, им были причинены нравственные страдания, а поэтому ответчик должен уплатить им компенсацию морального вреда в размере в пользу Заноз И.С. 2000 руб., в пользу Заноз М.А. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., пеню в размере 662 руб. 80 коп., расходы за составление иска 2000 руб.
Представитель ответчика Потаенков Е.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Не оспаривая уплату истцом тарифа по обслуживанию ссудного счета по договору в размере 45000 руб. и 4000 руб. за рассмотрение кредитной заявки, пояснил, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, что не противоречит действующему законодательству и ст. 421 ГК РФ, устанавливающей, что граждане свободны в заключении договора. Истец при заключении кредитного договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласился с данным условием. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являлись самостоятельной дополнительной банковской услугой, а поэтому требования Заноз И.С. и Заноз М.А. о взыскании единовременной комиссии за обслуживание счета и процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерны. Также неправомерны их требования о взыскании неустойки в размере 29700 руб., поскольку Банком истцам оказана услуга надлежащего качества. Моральный вред компенсации не подлежит, так как Банк действовал добросовестно, умысла на причинение вреда заемщику не имел, а заявленный размер компенсации морального вреда не отвечает принципам разумности и справедливости. Также представитель ответчика просил применить ст. 333 ГК РФ к требованиям истца о взыскании неустойки.
Заслушав истцов, представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что между истцами и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита на покупку недвижимости по программе «Молодая семья» в сумме 1000000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17.75 % годовых.
В соответствии с п. 3.1 указанного договора также был открыт ссудный счет №, за обслуживание которого истцы уплатили Банку единовременный платеж (тариф) в размере 45000 руб.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из указанных выше положений нормативных актов следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Г К РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 119 ГК РФ.
Таким образом, условие банка, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779. п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Поэтому в пользу истца Заноз И.С. подлежит взысканию с ответчика уплаченный тариф за обслуживание ссудного счета в размере 45000 руб. и в пользу Заноз М.А. 4000 руб. уплаченные истцом за рассмотрение кредитной заявки.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцами заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6930 руб. и 662 руб. 80 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день предъявления иска, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ за 1 год 312 дней.
Ст. 395 ГК РФ предусмотрен размер учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Иной размер процентов договором не предусмотрен, законом не установлен.
Поэтому в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты фактической уплаты тарифа за обслуживание банковского счета) по ДД.ММ.ГГГГ за 718 дней, что составляет 7404 руб. 37 коп. (45000 х 8,25 % х 718 дн. / 360 дн.).; за рассмотрение кредитной заявки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 718 дней, что составляет 658 руб. 17 коп. (4000 х 8,25 % х 718 дн. / 360 дн.).
Судом также установлено, что Заноз И.С. и Заноз М.А. в апреле 2011 г. обращались в АКСБ Зеленогорское отделение № с письменной претензией о возврате ему денежной суммы 49000 руб., оплаченной за обслуживание ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки. Претензия была получена работником банка ДД.ММ.ГГГГ Ответ на претензию с отказом от удовлетворения данных требований направлен истцу не поступил.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии со ст. 28 п. 5 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цепы выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Поэтому с ответчика также подлежит взысканию неустойка в связи с отказом в добровольном удовлетворении его требований о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета.
Сумма неустойки истцом рассчитана в соответствии со ст. 28 п. 5 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ исходя из размера 3% в день за каждый день просрочки, что составляет 1350 руб. за один день, но не более стоимости предоставленной услуги, т.е. в сумме 29700 руб.
Ответчиком в возражениях на иск заявлено требование о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, и снижении неустойки за просрочку.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая условия получения кредита, согласие истца на оплату тарифа, срок просрочки, последствия просрочки и явную несоразмерность неустойки этим последствиям, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 7000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку в судебном заседании действительно установлено нарушение прав потребителя - истцов, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, его требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Однако с учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу каждого истца компенсацию морального вреда только в размере 1000 руб.
В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Согласно представленной истцом квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ за составление иска Заноз М.А. оплатил 2000 рублей. Указанные расходы являлись для Заноз М.А. необходимыми в силу отсутствия у него юридического образования.
С учетом небольшой сложности дела, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления только в размере 1000 рублей, считая эту сумму разумной и обоснованной
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Поэтому с ответчика в доход государства также подлежит взысканию госпошлина в размере 2121 руб. 88 коп. ((45000 + 4000 + 7404,37 + 658,17) - 20000 х 3% + 800) по требованиям имущественного характера), и 200 руб. (компенсация морального вреда), а всего 2321 руб. 88 коп.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поэтому с ответчика также подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере 32021 руб. 37 (64062,54 х 50 %).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, горсуд
РЕШИЛ:
Исковые требования Заноз Ирины Сергеевны и Заноз Максима Александровича о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице Зеленогорского отделения № 7815 в пользу Заноз Ирины Сергеевны сумму единовременного платежа за обслуживание банковского счета в размере 45000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 7404 руб. 37 коп., неустойку - 7000 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., а всего 60404 руб. 37 коп.
Взыскать с Акционерного Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице Зеленогорского отделения № 7815 в пользу Заноз Максима Александровича сумму единовременного платежа за рассмотрение кредитной заявки в размере 4000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 658 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления – 2000 руб., а всего 7658 руб. 17 коп.
Взыскать с Акционерного Сберегательного банка РФ в доход государства государственную пошлину 2121 руб. 88 коп., и штраф в доход местного бюджета в размере32021руб. 37 коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через горсуд г. Зеленогорска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Еромасов А.В.