дело № 2-1074/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2011 года г. Зеленогорск
Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Тюрина Н.И., с участием представителя истца Листвина В.В., действующего на основании доверенности от 19.08.2011г.,
при секретаре Казанцевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушнерова Э.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала о нарушении прав потребителя по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Кушнеров Э.А. обратился в суд с требованием о нарушении прав потребителя по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по которому истец получил кредит в сумме 1000000 рублей. В соответствии с условиями договора истец уплатил 5000 рублей за открытие ссудного счета и производил оплату ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3000 рублей. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 89 000 рублей, неустойку за просрочку исполнения требований 89 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 096,24 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей.
В судебное заседание истец Кушнеров Э.А. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя Листвина В.В.
В судебном заседании представитель истца Листвин В.В. поддержал требования истца по изложенным выше основаниям.
Представитель ответчика Арбузова В.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований истцу отказать и рассмотреть дело в их отсутствие, пояснив, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, это не противоречит действующему законодательству, что подтверждается письмами Минфина РФ, Федеральной антимонопольной службы, Центробанка РФ. Истец при заключении договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласился с данным условием. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной дополнительной банковской услугой. Требование о взыскании неустойки необоснованно, поскольку истцу была оказана услуга банком надлежащего качества. Моральный вред компенсации не подлежит, так как банк действовал добросовестно, умысла на причинение вреда заемщику не имел. Кроме того, заявленный размер компенсации морального вреда не отвечает принципам разумности и справедливости. Требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя, завышено, просила уменьшить до 1000 рублей. В случае удовлетворения исковых требований истца, просила суд применить ст. 333 ГК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № на сумму 1000000 руб. (л.д. 6-8).
В соответствии со ст. 8 кредитного договора п. 8.1 истец уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 5000 рублей. Согласно п. 8.2 истец выплачивал ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.
12.07.2011 года истец направил ответчику претензию с требованием вернуть денежные средства оплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору в десятидневный срок, заявление было принято работником банка 12.07.2011 года, что подтверждается отметкой на заявлении (л.д.10-12).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 4, 5 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате заемщиком комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета следует признать недействительными.
В силу вышеизложенного, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика уплаченные по кредитному договору за открытие и обслуживание судного счета денежные средства в сумме 89000 рублей.
Судом установлено, что Кушнеров Э.А. обращался в Акционерный коммерческий банк «Росбанк» с письменной претензией о возврате ему суммы, оплаченной за открытие и обслуживание ссудного счета (л.д. 10-12). Заявление было принято работником банка 12.07.2011 года. Претензия истца оставлена без удовлетворения письмом банка в 10-дневный срок (л.д. 13).
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
С декабря 2008 года по апрель 2011 года за 28 месяцев истцом ежемесячно уплачивалось по 3000 руб. за обслуживание ссудного счета, что следует из графика погашения кредита (л.д. 15-19) 3000 руб. х 28 = 84 000 руб. Единовременно истцом за открытие ссудного счета было уплачено 0.5% от суммы договора, что составило 5000 руб. (1000000 руб. : 100% х 0,5).
Данные платежи взимались незаконно.
Три процента от суммы 89000 рублей составляют 2670 руб. (89000 руб. х 3%). За 64 дня просрочки за период с 22.07.2011г. по 23.09.2011г. неустойка составляет 170880 руб. (89000 руб. х 3% х 64 дн. = 170880 руб.), что превышает установленный законом размер подлежащей взысканию неустойки. В силу ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» не может быть более суммы, уплаченной комиссии, 89000 руб.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая условия получения кредита, согласие истца на оплату тарифа, срок просрочки, последствия просрочки и явную несоразмерность неустойки этим последствиям, суд считает правильным неустойку уменьшить до 20000 рублей.
На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их оплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 096,24 рубля за 987 дней за период с 04 декабря 2008 года по 18 августа 2011 года исходя из размера ставки рефинансирования 8,25 процентов годовых.
Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (987 дней) проценты за пользование чужие денежными средствами составляют: (5000 х 8,25% х 987/360) = 1130,94 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (934 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 934/360) = 642,12 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (907 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 907/360) = 623,56 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (876 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 876/360) = 602,25 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (843 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 843/360) = 579,56 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (815 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 815/360) = 560,31 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (784 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 784/360) = 539,00 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (752 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 752/360) = 517,00 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (723 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 723/360) = 497,06 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (692 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 692/360) = 475,75 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (661 день) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 661/360) = 454,43 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (631 день) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 631/360) = 433,81 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(601 день) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 601/360) = 413,18 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (570 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 570/360) = 391,87 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (539 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 539/360) = 370,87 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (511 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 511/360) = 351,32 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (479 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 479/360) = 329,32 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (450 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 550/360) = 309,37 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (418 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 418/360) = 287,37 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (388 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 388/360) = 266,75 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (358 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 358/360) = 246,12 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (315 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 315/360) = 216,56 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(297 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:(3000 х 8,25% х 297/360) = 204,19 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (267 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 267/360) = 183,56 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (234 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 234/360) = 160,88 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (205 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 205/360) = 140,94 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (174 дня) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 174/360) = 119,62 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (146 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 146/360) = 100,37 руб.
- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (115 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: (3000 х 8,25% х 115/360)= 79,06 руб.
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 10 096,24 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя – истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере 1 000 руб.
На основании ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате квалифицированной юридической помощи за составление иска в суд, а так же представительство в суде. Согласно квитанциям от 11 августа 2011 года Кушнеров Э.А. оплатил за составление иска в суд, представительство по защите прав потребителя в суде 9000 рублей. С учетом требований разумности и справедливости, суд находит подлежащим удовлетворению требования в размере 3000 рублей.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Заявленные истцом требования о взыскании денежных средств, признании положения кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, компенсации морального вреда удовлетворены.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере 3781,92 руб. (3581,92 руб. + 200 руб.=3781,92 руб.).
B соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца …..) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 60048 руб. (89000 руб. + 20000 руб. + 10096 руб. + 1 000 руб. = 120 096 руб. : 50% = 60048 руб.).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить частично исковые требования Кушнерова Э.А..
Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Росбанк» и Кушнеровым Э.А., о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Кушнерова Э.А. с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала денежные средства, выплаченные за открытие и ведение ссудного счета, 89 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 10 096,24 руб., неустойку за просрочку исполнения требований 20 000 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., расходы по оплате услуг представителя 3000 руб., а всего 123 096,24 руб.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала государственную пошлину 3781,92 руб., штраф 60048 руб. в доход государства.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2011 года.
Судья Н.И. Тюрина