2-248/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 марта 2012 г. г. Зеленогорск.
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Еромасова А.В.,
при секретаре Андриевской Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубева Валерия Васильевича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Зеленогорского отделения № о защите прав потребителя по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Голубев В.В. через своего представителя Листвина В.В. обратился в суд с иском о защите прав потребителя по кредитному договору и просил признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с ОАО «Сбербанк России» Зеленогорское отделение № в его пользу незаконно уплаченный платеж за рассмотрение кредитной заявки в размере 4000 руб., комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 25600 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4802 руб., компенсацию морального вреда - 1000 руб., неустойку за несвоевременное удовлетворение ответчиком требований о возврате денежных сумм в размере 29600 руб., расходы по оплате услуг нотариуса по составлению доверенности - 800 руб., расходы по оплате услуг представителя по оплате юридической консультации – 500 руб., расходы по подготовке документов в суд – 2500 руб. и расходы по оплате услуг представителя за представление интересов в суде – 3000 руб.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор, по которому им был получен кредит на приобретение недвижимости в сумме 800000 руб. под 15,75 % годовых сроком на 15 лет. Одним из условий предоставления кредитных средств, согласно п. 3.1 кредитного договора являлось условие об уплате Банку единовременного платежа (тарифа) в размере 25600 руб. за обслуживание ссудного счета. Также по требованию Банка за рассмотрение кредитной заявки было уплачено 4000 руб. При этом произведенное Банком взимание платы за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки является незаконным и нарушает его права как потребителя. Претензия с требованием о возврате указанных сумм от 15.12. 2011 г. оставлена Банком без удовлетворения.
В судебном заседании истец Голубев В.В. и его представитель Листвин В.В. не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежаще.
Ранее участвуя в судебном заседании, представитель истца Листвин В.В. заявленные Голубевым В.В. исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в которых, не оспаривая уплату истцом тарифа по обслуживанию ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25600 руб. и 4000 руб. за рассмотрение кредитной заявки, указала, что право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям, что не противоречит действующему законодательству и ст. 421 ГК РФ, устанавливающей, что граждане свободны в заключении договора. Истец при заключении кредитного договора, располагая всей необходимой информацией об услуге, добровольно согласился с данным условием. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являлись самостоятельной дополнительной банковской услугой, а поэтому требования Голубева В.Н. о взыскании единовременной комиссии за обслуживание счета и процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерны. Также указал, что из требования о взыскании неустойки в размере 29600 руб. неправомерны, поскольку Банком истцам оказана услуга надлежащего качества. Моральный вред компенсации не подлежит, так как Банк действовал добросовестно, умысла на причинение вреда заемщику не имел, а заявленный размер компенсации морального вреда не отвечает принципам разумности и справедливости. Также представитель ответчика просил применить ст. 333 ГК РФ к требованиям истца о взыскании неустойки и рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 807-810, 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение недвижимости в сумме 800000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,75 % годовых.
В соответствии с п. 3.1 указанного договора открыт ссудный счет №, за обслуживание которого истец уплатил Банку единовременный платеж (тариф) в размере 25600 руб.
Также за рассмотрение кредитной заявки им было уплачено Банку 4000 руб., что следует из заявления представителя ответчика.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).
Из указанных выше положений нормативных актов следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Г К РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 119 ГК РФ.
Таким образом, условие банка, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита и тарифа за обслуживание ссудного счета, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779. п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, положения кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика, а также взимание денежных средств за рассмотрение кредитной заявки незаконны, поскольку ущемляют его права как потребителя.
Поэтому с ответчика в пользу истца Голубева В.В. подлежит взысканию уплаченный им тариф за обслуживание ссудного счета в размере 25600 руб. и 4000 руб., уплаченные за рассмотрение кредитной заявки.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4802 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ
Ст. 395 ГК РФ предусмотрен размер учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Иной размер процентов договором не предусмотрен, законом не установлен.
Поэтому в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты фактической уплаты тарифа за обслуживание банковского счета) по ДД.ММ.ГГГГ за 730 дней, что составляет 4802 руб. (29600 х 8 % х 730 дн. / 360 дн.).
Судом также установлено, что Голубев В.В. в декабре 2011 г. обращался в АКСБ Зеленогорское отделение № с письменной претензией о возврате ему денежной суммы 25600 руб., оплаченной за обслуживание ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки. Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ
Ответ на претензию с отказом от удовлетворения данных требований направлен истцу ДД.ММ.ГГГГ
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии со ст. 28 п. 5 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цепы выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Поэтому с ответчика также подлежит взысканию неустойка в связи с отказом в добровольном удовлетворении его требований о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета.
Сумма неустойки истцом рассчитана в соответствии со ст. 28 п. 5 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ исходя из размера 3% в день за каждый день просрочки, что составляет 888 руб. за один день, но не более стоимости предоставленной услуги, т.е. в сумме 29600 руб.
Ответчиком в возражениях на иск заявлено требование о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, и снижении неустойки за просрочку.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая условия получения кредита, согласие истца на оплату тарифа, срок просрочки, последствия просрочки и явную несоразмерность неустойки этим последствиям, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 5000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку в судебном заседании действительно установлено нарушение прав потребителя - истцов, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, его требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.
В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Согласно представленного истцом договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, счета фактуры № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, счета фактуры № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции нотариальной конторы, Голубев В.В. оплатил расходы за консультацию, составление иска в суд и представительство его интересов в судебном заседании в общей сумме 6800 рублей. Указанные расходы являлись для Голубева В.В. необходимыми в силу отсутствия у него юридического образования.
С учетом небольшой сложности искового заявления, непродолжительности участия представителя в судебном заседании, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг представителя за консультацию и подготовку искового заявления – 2000 руб., за представительство интересов истца в судебном заседании – 2000 руб., считая эти суммы разумными и обоснованными, а всего в размере 4000 руб.
Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате нотариально удостоверенной доверенности за представительство его интересов в суде в размере 800 руб.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Поэтому с ответчика в доход государства также подлежит взысканию госпошлина в размере 1382 руб. 06 коп. ((29600 + 5000 + 4802) - 20000 х 3% + 800) по требованиям имущественного характера), и 200 руб. (компенсация морального вреда), а всего 1582 руб. 06 коп.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поэтому с ответчика также подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере 20201 руб. ((29600 + 5000 + 4802 + 1000 х 50 %).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, горсуд
РЕШИЛ:
Исковые требования Голубева В.В. о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного Сберегательного банка РФ (Открытое акционерное общество) в лице Зеленогорского отделения № в пользу Голубева Валерия Васильевича сумму единовременного платежа за обслуживание банковского счета в размере 25600 руб., за рассмотрение кредитной заявки – 4000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 4802 руб., неустойку - 5000 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., расходы по оплате услуг представителя – 4000 руб., расходы по нотариальному удостоверению доверенности – 800 руб., а всего 45202 руб.
Взыскать с Акционерного Сберегательного банка РФ в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1582 руб. 06 коп., и штраф в доход местного бюджета в размере 20201 руб.
Решение может быть обжаловано и опротестовано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через горсуд г. Зеленогорска в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Судья А.В. Еромасов