2-276/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 февраля 2012 года г. Зеленогорск
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего Жукова К.М.
при секретаре Ануфриевой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» к Гришин В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» обратился в суд с иском к Гришин В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 487061,07 руб. и судебных расходов в размере 8070,61 руб.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» и Гришин В.С. был заключен кредитный договор № 52881468, по которому банк выплатил Гришин В.С. на потребительские нужды 243000 руб., с взиманием 14% годовых за пользование кредитом. В свою очередь, Гришин В.С. должен был в соответствии с утвержденным графиком не позднее 27 числа каждого месяца, возвращать сумму кредита и проценты. На основании данного Кредитного договора, Гришин В.С. обязался полностью вернуть полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 8.2.4 Кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита, заемщик обязуется уплатить банку повышенные проценты в размере 29,81% годовых.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности.ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки был снижен Банком в 9 раз и с ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Требование о полном досрочном исполнении обязательства Гришин В.С. было направлено ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оно не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.
В связи с нарушением ответчиком своих обязательств Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 39616,42 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 210129,05 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 21134,89 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 50370,55 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 141640,09 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 24170,07 руб., а всего 487061,07 руб.
Банк просит взыскать с Гришин В.С. сумму задолженности по договору кредита в размере 487061 руб. 07 коп., госпошлину в размере 8070 руб. 61 коп..
В судебном заседании ответчик Гришин В.С. исковые требования признал частично. Не признал требования банка о взыскании с него суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 24170,07 руб., и задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 21134,89 руб. В остальной части расчет задолженности, указанный банком, не оспаривал.
Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; при невыполнении условий займа и его не возврате, на сумму займа выплачиваются проценты, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата. Размер процента регулируется ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательство должно исполняться надлежащим образом, в установленный срок и в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гришин В.С., действуя добровольно, для личных неотложных нужд, заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» кредитный договор № 52881468, по которому банк, исполнив свои обязательства, предоставил Гришин В.С. на потребительские нужды 243000 рублей (л.д.37). Данный договор был составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов, графика и срока исполнения. Данный кредитный договор был подписан сторонами, то есть кредитором и заемщиком.
Гришин В.С. с момента выдачи кредита надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору кредита. Нарушил условия порядка расчетов по кредитному договору, не производил гашение процентов и кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15).
В соответствии с Кредитным договором 52881468 банк вправе досрочно взыскать с Заемщика всю сумму кредита, проценты за пользование кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.
Данные положения договоров не противоречат ст.ст. 310, 330, 361-363 ГК РФ.
В силу этого, банк законно и обоснованно обратился в суд с требованиями о взыскании с заемщика суммы долга по кредитному договору:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 39616,42 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 210129,05 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 50370,55 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 141640,09 руб., а всего - 441756 руб. 11коп..
При этом суд считает данную сумму обоснованной, поскольку она подтверждается расчетом банка.
Ответчик согласился с правильностью данного расчета, его не оспаривал.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как заемщика.
В силу вышеизложенного положение кредитного договора № 52881468 от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты заемщиком задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 21134,89 руб., а также суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 24170,07 руб., следует признать необоснованными.
Требования банка о взыскании суммы госпошлины в размере 8070,61 руб. подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, что подтверждается платежным поручением (л.д.8).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» с Гришин В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в счет погашения задолженности по кредитному договору № 52881468 от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 39616,42 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 210129,05 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 50370,55 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 141640,09 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8070,61 руб., а всего 449826 (четыреста сорок девять тысяч восемьсот двадцать шесть) руб. 72 коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья: К.М.Жуков