РЕШЕНИЕ2-371/11
Именем Российской Федерации
14 апреля 2011 годагород Зеленогорск
Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Аюпов Ю.Ш.,
при секретаре Федоровой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Девяшиной Л.Н. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Девяшина Л.Н. обратилась в суд с названным иском к ОАО АКБ «Росбанк». Требования мотивирует заключенным с ответчиком действующим кредитным договором <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., по которому с нее незаконно взыскивается комиссия за ведение ссудного счета, нарушающая ее права потребителя. Просит: признать это условие недействительным; взыскать с ответчика <данные изъяты> оплаченных за открытие ссудного счета; незаконно взысканную комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; затраты на подготовку документов в суд в размере <данные изъяты>; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, оплату комиссии за выдачу выписки по лицевому счету <данные изъяты>; <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда.
В судебном заседании, представитель истца, по доверенности Листвин В.В., поддержал исковые требования о признании условия о взимании комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору как ущемляющее права потребителя недействительным, взыскании <данные изъяты> оплаченных за ведение ссудного счета, взыскании неустойки в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., затраты на подготовку документов в суд в размере <данные изъяты>; оплату комиссии за выдачу выписки по лицевому счету <данные изъяты>; <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда, по изложенным выше основаниям. Пояснил, что заключение договора оформлено заявлением его доверителя о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором содержатся условия договора, и графиком платежей по кредитному договору с указанием даты заключения им номера договора.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, нахожу исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ) /л.д.23-28/.
В соответствии с кредитным договором истец выплачивает ежемесячно <данные изъяты>. Также истец за открытие ссудного счета уплатил банку <данные изъяты>.
30 декабря 2010 г. истец направила ответчику по почте претензию с требованием вернуть денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета по договору, отмене их взыскания /л.д.8-10/. Ответ на претензию от ответчика не получен.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/» № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита /кредиторская обязанность банка/, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации /Банке России/» от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов/ в соответствии с заключенными кредитными договорами /информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации /отмыванию/ доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу вышеизложенного положение кредитного договора <данные изъяты> г. в части уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета следует признать недействительным.
С июля 2008 г. по февраль 2011 г., т.е. 32 месяца истцом ежемесячно уплачивалось по <данные изъяты> руб. за обслуживание ссудного счета, что следует из выписки из лицевого счета /л.д.12-16/, что составляет руб./ <данные изъяты> х 32 месяца = <данные изъяты> руб./ Расчет истца является верным и обоснованным.
Доводы ответчика в отзыве суд считает необоснованными и не основанными на законе.
Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы /оказанной услуги/. Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Истец обратился с претензией к банку 30 декабря 2010 г. и просил вернуть <данные изъяты>, - <данные изъяты> за открытие ссудного счета + <данные изъяты> (<данные изъяты> х 32 месяца). Неустойка подлежит уплате с 11 января 2011 г. с учетом требований истца взыскать ее за 40 дней просрочки.
В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы /оказания услуги/ или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день /час, если срок определен в часах/ просрочки неустойку /пеню/ в размере трех процентов цены выполнения работы /оказания услуги/, а если цена выполнения работы /оказания услуги/ договором о выполнении работ /оказании услуг/ не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ /оказании услуг/ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки /пени/.
3% от суммы от <данные изъяты> руб. составляют <данные изъяты> в день/<данные изъяты>.: 100% х 3%/ За 40 дней просрочки за период с 11.01.2011 г. по 20.02.2011 г. неустойка составляет <данные изъяты> руб. /<данные изъяты>. х 40/.
Представитель самостоятельно снизил подлежащую взысканию неустойку до <данные изъяты> рублей, что также превышает установленный законом предел подлежащей взысканию неустойки.
Неустойка, требуемая истцом, явно не соответствует ее размеру, и последствиям нарушения обязательства.
Основания к ее уменьшению предусмотрены ст.333 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что претензия банку направлена 30.12.2010 г., ответа на претензию не получено. Иск в суд подан 17.02.2011 г. С учетом всех обстоятельств дела, принципа справедливости, соблюдения баланса интересов кредитора и должника, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 1 указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.
Истец ограничился взысканием с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в период с 19.06.2008 г. по 20.02.2011 г.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Всего за указанный период сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания составляет <данные изъяты>.
На основании этого, суд считает, что ответчик обязан уплатить истцу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты> рубля.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя -истца, вынужденного оплачивать навязанную ему услугу, по вине ответчика, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере <данные изъяты>.
Истцом понесены судебные расходы за подготовку документов в суд <данные изъяты> и оплачена комиссия за выдачу выписки по лицевому счету <данные изъяты>.
На основании ст.ст.98 и 100 ГПК РФ эти суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом,суд взыскивает с изготовителя /исполнителя, продавца/ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>. / <данные изъяты> : 2/.
РЕШИЛ:
Признать недействительным положение п.п. 8.2 и 8.3 кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Девяшиной Л.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Девяшиной Л.Н. с Открытого Акционерного Общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> комиссии за открытие ссудного счета, <данные изъяты> неустойки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда, <данные изъяты> судебные расходы, комиссию за выдачу выписки по лицевому счету <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину, от которой освобожден истец, в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход местного бюджет в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10-дневный срок через Зеленогорский городской суд.
СудьяЮ.Ш.Аюпов