Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Амурской области Дата обезличена года
Зейский районный суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Ворсиной О.Б.,
при секретаре Ш.,
с участием ответчицы Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала к Д. о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала и Д. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно условиям которого истец предоставил ответчику экспресс-кредит в сумме 60 000 рублей под 16 % годовых на срок 36 месяцев - до Дата обезличена года.
Ответчик Д. в нарушение условий настоящего договора свои обязанности по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами, неустойки и комиссии, установленные договором, не выполняет, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на Дата обезличена года по основному долгу составляет 24712 рублей 74 копеек, по процентам - 36209 рубля 14 копейки, по неустойке - 8647 рублей 30 копейка, по комиссии - 4544 рублей 95 копеек. Итого сумма задолженности составила 74144 рубля 12 копеек.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Д. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 74114 рубля 12 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2423 рубля 42 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.
Ответчик Д. с исковыми требованиями не согласна, пояснила, что у нее нет средств на погашение задолженности по кредиту. Кроме того, считает неправильным начисление задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, просит уменьшить сумму задолженности по кредитному договору за сумму 17 520 рублей - уплаченную комиссию за ведение ссудного счета с июня 2007 г. по июнь 2009 г.
Заслушав ответчицу, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор в адресатом, которым будет принято предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно 3.4.6. Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды, в случае просрочки клиентом платежа по возврату Кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет права потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен, информационный график платежей по Кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., условия предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды, анкета заявителя, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена года, запрос истории проводок, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена года.
Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена года сумма задолженности по кредитному договору составила 74 144 рубля 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 24712 рублей 74 копеек, по процентам - 36209 рубля 14 копейки, по неустойке - 8647 рублей 30 копейка, по комиссии - 4544 рублей 95 копеек.
Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, исковые требования истца в части взыскания комиссии за введение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.
Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,2%. Уплата комиссий за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.
Согласно графику платежей по кредиту Номер обезличен комиссия за ведение ссудного счета составила 720 руб. ежемесячно.
Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что данный договор был заключен Банком с физическим лицом, кредит брался ответчицей на удовлетворение личных неотложных нужд, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются в том числе нормами законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена года и графика гашения кредита, усматривается, что при заключении указанного выше договора ответчице не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил ответчице, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведение ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключённый сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счёта была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
В силу с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31
августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.
Кроме того, статья 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что ведение ссудного счета является обязательным условием кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. (задолженности по основному долгу, по процентам, по неустойке, по комиссии) подлежит удовлетворению в части. При этом суд исключает из общей суммы заложенности уплаченную и начисленную сумму комиссии за ведение ссудного счета, которая согласно представленному истцом расчету составляет 17520 рублей, поскольку включение в условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчицы, в связи с чем, условия договора в указанной части являются недействительными.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчицы Д. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 56 594 рублей 12 коп. (74 114 руб. 12 коп. - 17 520 руб. = 56 594 руб. 12 коп.)
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1897 руб. 82 коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала к Д. удовлетворить частично.
Взыскать с Д. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 56 594 рублей 12 коп. (пятьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто четыре рубля 12 коп.), а также возврат госпошлины в сумме 1897 рублей 82 копейки, а всего 58 491 рубля 94 коп. (пятьдесят восемь тысяч четыреста девяносто один рубль 94 коп.).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его изготовления.
Председательствующий