Взыскание долга вследствие неиполнения обязательств по кредитному договору

Судебные акты /
ДФО /
Амурская область /
Зейский районный суд /
Взыскание долга вследствие неиполнения обязательств по кредитному договору

Взыскание долга вследствие неиполнения обязательств по кредитному договору

Дело Номер обезличен

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области Дата обезличена года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Быстрянцевой И.И.,

при секретаре И.,

с участием представителя истца С., ответчицы Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Х., Х. о взыскании долга вследствие неисполнения обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Дата обезличена года ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал Х. в порядке акцепта, на основании заявления-оферты Номер обезличен, был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей на срок 36 месяцев под 16% годовых.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником своевременно не производилось.

На Дата обезличена года задолженность Х. по кредитному договору составила 164456 рублей 49 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 25209 рублей 48 коп., по процентам - 9906 рублей 65 коп., по неустойке - 101674 рубля 55 коп., по комиссии - 27665 рублей 81 коп.

Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и Х. был заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым Х. обязалась в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Х.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору Номер обезличен в сумме 79781 рублей 94 коп., уменьшив сумму неустойки до 17 000 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2593 рублей 46 коп.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснив о вышеизложенных обстоятельствах.

Ответчик Х. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требования истца согласна.

Ответчик Х. с исковыми требованиями согласна частично, расчет основного долга, процентов не оспаривает, со взысканием неустойки и комиссии не согласна.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор в адресатом, которым будет принято предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифному плану «Экспресс-кредит без первоначального взноса», неустойка предусмотрена в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 8.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред.Постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

К гражданской ответственности за неисполнения обязательств должника в данном случае подлежит привлечению и поручитель Х. по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 363 ГК РФ

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление на получение кредита Номер обезличен, договор поручительства от Дата обезличена года между истцом и ответчиком Х., типовые условия предоставления кредита; выписка из истории операций по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена года сумма задолженности по кредитному договору составила 164456 рублей 49 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 25209 рублей 48 коп., по процентам - 9906 рублей 65 коп., по неустойке - 101674 рубля 55 коп., по комиссии - 27665 рублей 81 коп., при этом истец, предъявляя исковые требования, снизил сумму неустойки до 17 000 рублей.

Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиками не оспариваются.

Вместе с тем, исковые требования истца в части взыскания комиссии за введение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчице Х. был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.

Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,4% от суммы кредита. Уплата комиссий за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора, а также в соответствии с п. 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере не менее величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из заявления на получение кредита от Дата обезличена года усматривается, что кредитный договор был заключен Банком с физическим лицом, ответчицей брался потребительский кредит, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются в том числе нормами законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что при заключении указанного договора ответчице не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.

Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключённый сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.

При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счёта была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.

В силу с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31

августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.

Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.