Дело Номер обезличенг
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Амурской области Дата обезличена года
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Быстрянцевой И.И.,
при секретаре Б.,
с участием представителя истца К., ответчика П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к П. о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена года ОАО АКБ «Росбанк» П. в порядке акцепта, на основании заявления Номер обезличен о предоставлении кредита, был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на срок 36 месяцев под 16% в год.
Ответчик П. в нарушение условий настоящего договора свои обязанности по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами, неустойки и комиссии, установленных договором, не выполняет, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на Дата обезличена года по основному долгу составила 52719 рублей 58 коп., по процентам - 31032 рубля 87 коп., по неустойке - 264465 рублей 10 коп., по комиссии - 23760 рублей. Итого сумма задолженности составила 371977 рублей 55 копеек.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика П. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 142512 рублей 45 коп., в том числе: задолженности по основному долгу - 52719 рублей 58 коп., задолженности по процентам - 31032 рубля 87 коп., неустойки - 35000 рублей, задолженности по комиссии - 23760 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4050 рублей 25 коп.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснив о вышеизложенных обстоятельствах.
Ответчик П. с иском согласна частично, сумму основного долга и процентов не оспаривает, просит в удовлетворении исковых требований в части взимания комиссии и неустойки отказать.
Заслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор в адресатом, которым будет принято предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.5.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
В соответствии с тарифным планом «экспресс-кредит без первоначального взноса», процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых, неустойка составляет 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен, условия предоставления экспресс-кредитов, типовые условия предоставления экспресс-кредитов, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена года, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена года, история погашения кредитного обязательства.
Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена года сумма задолженности по кредитному договору составила 371977 рублей 55 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 52719 рублей 58 коп., по процентам - 31032 рубля 87 коп., по неустойке - 264465 рублей 10 коп., по комиссии - 23760 рублей, при этом истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 35000 рублей, снизив ее размер.
Вместе с тем, исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.
Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,20%. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.
По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора, а также в соответствии с п. 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере не менее величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Из заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что кредитный договор был заключен Банком с физическим лицом, ответчицей брался потребительский кредит, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются в том числе нормами законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что при заключении указанного договора ответчице не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счета была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
В силу с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31
августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.
Кроме того, статья 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что ведение ссудного счета является обязательным условием кредита.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с П. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 52719 рублей 58 коп., задолженности по процентам в сумме 31032 рубля 87 коп., а также в части взыскания неустойки. При этом на основании ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 5000 рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 23760 рублей подлежат отказу в удовлетворении.
При этом доводы истца в части применения к возражениям ответчика относительно взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета срока исковой давности суд считает несостоятельными, поскольку во встречным исковым заявлением ответчик к банку не обращалась, при этом срок исковой давности не может быть применен к возражениям, данным ответчиком в ходе судебного разбирательства.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к П. удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 88752 рублей 45 коп. (восемьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят два рублей 45 коп.), в том числе: 52719 рублей 58 коп. - задолженность по основному долгу, 31032 рубля 87 коп. - задолженность по процентам, 5000 рублей - задолженность по неустойке.
Взыскать с П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2862 рублей 57 коп. (две тысячи восемьсот шестьдесят два рублей 57 коп.)
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его провозглашения.
Председательствующий