Взыскание долга вследствие неисполнения обязательств по кредитному договору

Судебные акты /
ДФО /
Амурская область /
Зейский районный суд /
Взыскание долга вследствие неисполнения обязательств по кредитному договору

Взыскание долга вследствие неисполнения обязательств по кредитному договору

Дело Номер обезличенг

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области Дата обезличена года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Быстрянцевой И.И.,

при секретаре Б.

с участием ответчика Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Н. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Дата обезличена года ОАО АКБ «Росбанк» Н. в порядке акцепта, на основании заявления Номер обезличен о предоставлении кредита, был предоставлен кредит в сумме 56212 рублей на срок 36 месяцев под 16% в год.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником своевременно не производилось. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Н. по кредитному договору составила 43274 рубля 03 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 41191 рубль 40 коп., по процентам - 812 рублей 54 коп., по неустойке - 176 рублей 88 коп., по комиссии - 1093 рубля 21 коп.

Дата обезличена года Н. обратилась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно условиям которого заемщику было предоставлено право погашения задолженности с новым графиком гашения с окончательным сроком погашения Дата обезличена года.

Однако с Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 99998 рублей 44 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 40615 рублей 94 коп., задолженность по процентам - 55317 рублей 05 коп., задолженность по неустойке - 2972 рубля 24 коп., задолженность по комиссии - 1093 рубля 21 коп.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Н. задолженности по кредитному договору Номер обезличен Дата обезличена года в сумме 99998 рубля 44 коп., в том числе: задолженности по основному долгу - 40615 рублей 94 коп., задолженности по процентам - 55317 рублей 05 коп., неустойки - 2972 рубля 24 коп., задолженности по комиссии - 1093 рубля 21 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3199 рублей 95 коп.

Представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивает, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Н. с иском согласна.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор в адресатом, которым будет принято предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с тарифным планом «экспресс-кредит без первоначального взноса», процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых, неустойка составляет 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен, заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту от Дата обезличена года, дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, типовые условия предоставления экспресс-кредитов, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена года, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена года, история погашения кредитного обязательства.

Ответчиком не оспаривается, что она согласилась с условиями реструктуризации задолженности, где установлена процентная ставка за пользование кредитом 52,45%.

Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена года сумма задолженности по кредитному договору составила 99998 рублей 44 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 40615 рублей 94 коп., по процентам - 55317 рублей 05 коп., по неустойке - 2972 рубля 24 коп., по комиссии - 1093 рубля 21 коп..

Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит в сумме 56212 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.

Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,40% от суммы предоставленного кредита. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора, а также в соответствии с п. 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере не менее величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что кредитный договор был заключен Банком с физическим лицом, ответчицей брался потребительский кредит, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются в том числе нормами законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что при заключении указанного договора ответчице не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.

Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.

При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счета была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.

В силу с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31

августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.

Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.