Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Амурской области Дата обезличена
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,
при секретаре Г.,
с участием представителя истца К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена года В. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность В. по договору Номер обезличенДата обезличена33 руб. 38 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 55955 руб. 80 коп., задолженность по процентам - 31694 руб. 26 коп., задолженность по неустойке - 266905 руб. 26 коп, задолженность по комиссии - 35578 руб.06 коп.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика В. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 153228 руб. 12 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4264 руб. 56 коп. При этом истец просит взыскать неустойку в части - в сумме 30000 рублей.
В судебном заседании представитель истца К. на удовлетворении иска настаивает в полном объеме, суду пояснил, что до настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору не погашена. Не согласен с доводами ответчика, изложенными в отзыве, о пропуске срока исковой давности по части задолженности, поскольку считает, что срок исковой давности должен исчисляться с окончательной даты погашения кредитной задолженности, то есть с Дата обезличена года. Кроме того, считает, что по настоящему кредитному договору при рассмотрении судом вопроса в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки, поскольку ответчиком пропущен срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту. В данном случае подлежат применению нормы п. 1 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности в данном случае началось Дата обезличена года, и указанный срок истек Дата обезличена года. Кроме того, банком самостоятельно уменьшена сумма неустойки до 30000 рублей, заявленная сумма неусойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 153228 руб. 12 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4264 руб. 56 коп.
Ответчик В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Из отзыва на иск, направленного ответчиком в суд следует, что он с исковыми требованиями согласен частично, признает задолженность по основному долгу в сумме 47572 руб. 45 коп., по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 9369 руб. 48 коп. Поскольку условиями кредитования был установлен ежемесячный платеж, считает, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и по уплате процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Проценты, начисленные на несвоевременно уплаченный основной долг в сумме 18173 руб. 10 коп. не признает в полном объеме, так как данные начисления не предусмотрены соглашением сторон. Кроме того, не признает требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 38098 руб. 06 коп., как не соответствующие закону. Просит суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки.
В силу ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Условиями кредитного договора установлена процентная ставка кредита - 16% в год, а также комиссия за ведение ссудного счета - 1,4% (раздел Б заявления-оферты).
Согласно п. 5.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с тарифами Банка.
Условиями предоставления экспресс-кредитов (в редакции от Дата обезличена года), а также в распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена года установлена неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойке: заявление о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, условия предоставления экспресс-кредитов, типовые условия предоставления экспресс - кредита, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена года, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена года, Устав АКБ «Росбанк» (ОАО).
Суд находит несостоятельными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и по уплате процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Так, согласно ст. 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности три года. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из заявления-оферты Номер обезличен от Дата обезличена года следует, что сторонами согласован срок предоставления кредита с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Поскольку договором установлена дата окончательного погашения кредита и процентов по нему, именно с этой даты - Дата обезличена года подлежит исчислению срок исковой давности по требованию о возврате суммы займа. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). Таким образом, трехлетний срок исковой давности не пропущен.
Кроме того, суд находит несостоятельными возражения ответчика о необоснованности требований истца о взыскании процентов, начисленных на несвоевременно уплаченный основной долг в сумме 18173 руб. 10 коп., поскольку они, по мнению ответчика, не предусмотрены соглашением сторон.
Суд приходит к выводу о том, что расчет задолженности по процентам за пользование кредитом, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора. Так, условиями кредитного договора согласовано, что за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в раздел Б заявления-оферты Номер обезличен от Дата обезличена года - 16 % в год. Как следует из п. 3.3.3. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Таким образом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом суд находит правильным, поскольку ответчиком не исполнялись обязательства в сроки, предусмотренные распоряжением о предоставлении кредита, проценты были начислены на фактический остаток по основному долгу, что соответствует согласованным сторонами условиям.
При рассмотрении заявленных истцом требований суд обязан проверить их законность. Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
Так, в соответствии со договор" target="blank" data-id="39611">ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок ведения и открытия банковских счетов регулируется главой 45 ГК РФ, инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)» и другими нормативными правовыми актами. Исходя из норм Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета и установление в кредитном договоре соответствующего условия свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора.
Суд находит несостоятельными доводы представителя истца о пропуске ответчиком срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета. Данное положение может быть применено по заявленному стороной требованию, но поскольку ответчиком не было заявлено требование о взыскании с банка ранее уплаченных сумм комиссий, соответственно положения о применении срока исковой давности не применимы.
Вместе с тем из части 1 статьи 166 ГК РФ следует, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом. Согласно части 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Из статьи 168 ГК РФ следует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Из системного анализа приведенных норм материального права следует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является недействительной независимо от признания её таковой судом. Суд при разрешении спора, основанного на сделке, условия которой не соответствующая требованиям закона, вправе дать оценку данному договору в целом или отдельным его условиям с точки зрения соответствия их закону, что не будет свидетельствовать о выходе судом за пределы заявленных требований.
Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика по комиссии, предъявленная ко взысканию составляет 35578 руб. 06 коп. На основании изложенных выше правовых норм суд считает, что условия кредитного договора о взимание комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе и подлежат отказу в их удовлетворении. Кроме того, суд считает необходимым уменьшить сумму основного долга по кредиту на сумму погашенной комиссии в размере 2520 рублей.
Кроме того, суд не может удовлетворить в полном объеме требования истца о взыскании неустойки в сумме 30000 рублей по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного не возвратом денежных средств по кредиту. Учитывая изложенное, суд считает возможным снизить размер неустойки до 10000 рублей.
Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям, по состоянию на Дата обезличена года сумма задолженности ответчика по договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет: по основному долгу - 55955 руб. 80 коп., по процентам - 31694 руб. 26 коп.
Поскольку судом установлено, что ответчиком В. не исполняются обязанности по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 53435 руб. 80 коп. (55955 руб. 80 коп. - 2520 рублей (уплаченная комиссия), по процентам в сумме 31694 руб. 26 коп., а также неустойки в размере 10000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 3053 руб. 90 коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала 98183 руб. 96 коп. (девяносто восемь тысяч сто восемьдесят три руб. 96 коп.), в том числе: задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 95130 руб. 06. коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3053 руб. 90 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его провозглашения.
Председательствующий