Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея «12» апреля 2011 года
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Кадырова Ю.Х.,
при секретаре Булычевой В.В.,
с участием представителя истца КАБ, ответчицы КЛИ.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к КЛИ о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена от КЛИ в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 90000 рублей на 60 месяцев под 16 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена. Однако со Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Задолженность ответчика КЛИ перед истцом по состоянию на Дата обезличена по основному долгу составила 74800 рублей 11 коп, по процентам – 47744 рубля 06 коп, по неустойке – 1508433 рубля 28 коп, по комиссии – 56575 рублей 16 коп.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика КЛИ задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 199119 руб. 33 коп, в том числе: задолженности по основному долгу – 74800 руб. 11 коп, задолженности по процентам – 47744 руб. 06 коп, неустойки – 20000 руб., задолженности по комиссии – 56575 руб. 16 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5182 руб. 39 коп.
В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснив о вышеизложенном.
Ответчик КЛИ в судебном заседании, с исковыми требованиями согласна частично.
Заслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 п.п. 4 Типовых условий потребительского кредита, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 2% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
В соответствии с условиями предоставления потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых, неустойка составляет 2% в день от суммы просроченного платежа.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление о предоставлении потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена, условия предоставления потребительских кредитов, типовые условия предоставления потребительского кредита, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена, история погашения кредитного обязательства.
Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена, сумма задолженности по кредитному договору составила 199119 руб. 33 коп, в том числе: задолженности по основному долгу – 74800 руб. 11 коп, задолженности по процентам – 47744 руб. 06 коп, неустойки – 20000 руб., задолженности по комиссии – 56575 руб. 16 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5182 руб. 39 коп.
Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, из расчета задолженности по процентам представленного истцом, следует, что за одни и те же периоды ответчику начислялись двойные проценты за пользование кредитом. Так за период с Дата обезличена по Дата обезличена начислены проценты за пользование кредитом в размере 1131 рубль 14 коп исходя из суммы основного долга, а также за данный период начислены проценты за пользование кредитом в сумме 0 рубль 44 коп исходя из суммы своевременно неуплаченного основного денежного долга. По такому же принципу рассчитаны проценты за пользование кредитом за остальные периоды. Из представленного банком расчета усматривается, что используемый банком способ исчисления процентов за пользование кредитом исходя из суммы своевременно неуплаченного основного денежного долга тождественен способу расчета неустойки за просрочку платежа, вместе с тем проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, а не платой за просроченные обязательства. При этом банком также заявляются требования о взыскании неустойки, вместе с тем одновременное взыскание неустойки в качестве меры ответственности за нарушение условий договора и процентов по одному и тому же обязательству из смысла главы 25 Гражданского кодекса РФ, допускается только в том случае, когда законом или договором установлена штрафная неустойка. В свою очередь, как заявлением о предоставлении потребительского кредита Номер обезличен, так и типовыми условиями предоставления потребительского кредита, а также тарифным планом потребительского кредита взыскание процентов за пользование кредитом исходя из суммы своевременно неуплаченного основного денежного долга не предусмотрено, соответственно требования ответчика в этой части подлежат отказу в удовлетворении.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 25354 рубля 23 коп (с учетом погашенных процентов в сумме 15752 рублей 93 копеек).
Кроме того, исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 90000 рублей на 60 месяцев под 16 процентов в год.
Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,30%, то есть 1170 рублей. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.
По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора, а также в соответствии с п. 2 п.п. 2 Типовых условий потребительского кредита, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с ТБС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на ТБС, а также в иных случаях, предусмотренных Заявлением Клиента и настоящими Типовыми условиями. Плата за ведение ТБС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с ТБС Клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Из заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена усматривается, что кредитный договор был заключен Банком с физическим лицом, ответчиком брался потребительский кредит, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются в том числе нормами законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена усматривается, что при заключении указанного договора ответчику не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст. 16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счета была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
В силу с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.
Кроме того, статья 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена и типовых условий потребительского кредита, усматривается, что ведение ссудного счета является обязательным условием кредита.
Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежат отказу в удовлетворении.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 74800 рублей 11 коп, задолженности по процентам в сумме 25354 рубля 23 коп, а также в части взыскания неустойки. При этом на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 10000 рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом доводы истца в части применения к возражениям ответчиков относительно взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета срока исковой давности суд считает несостоятельными, поскольку со встречным исковым заявлением ответчики к банку не обращались, при этом срок исковой давности не может быть применен к возражениям, данным ответчиком в ходе судебного разбирательства.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 3403 рубля 08 коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к КЛИ удовлетворить частично.
Взыскать с КЛИ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена по состоянию на Дата обезличена в сумме 110154 рубля 34 коп (сто десять тысяч сто пятьдесят четыре рубля 34 коп), в том числе: 74800 рублей 11 коп – задолженность по основному долгу, 25354 рубля 23 коп – задолженность по процентам, 10000 рублей – задолженность по неустойке.
Взыскать с КЛИ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3403 рубля 08 коп (три тысячи четыреста три рубля 08 коп).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его провозглашения.
Председательствующий Ю.Х. Кадыров