Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Дата обезличена
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Кадырова Ю.Х.,
при секретаре Зинковской Е.В.,
с участием представителя истца ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Д.Д.С. о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена от Д.Д.С. в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 45000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год.
Ответчик Д.Д.С. в нарушение условий настоящего договора свои обязанности по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами, неустойки и комиссии, установленных договором, не выполняет, задолженность ответчика Д.Д.С. перед истцом по состоянию на Дата обезличена по основному долгу составила 33261 рубль 71 коп, по процентам – 24541 рубль 62 коп, по неустойке – 948327 рублей, по комиссии – 32394 рубля.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Д.Д.С. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 110297 руб. 52 коп, в том числе: задолженности по основному долгу – 33261 рубль 71 коп, по процентам – 24541 рубль 62 коп, неустойки – 20000 руб., задолженности по комиссии – 32394 руб. 19 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3405 руб. 95 коп.
В судебном заседании представитель истца АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) в лице Амурского филиала на заявленных требованиях настаивал в полном объёме.
Ответчик Д.Д.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.
В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
В соответствии с условиями предоставления «экспресс-кредита», процентная ставка за пользование кредитом составляет 17% годовых, неустойка составляет 2% в день от суммы просроченного платежа.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена, условия предоставления экспресс-кредитов, типовые условия предоставления экспресс-кредита, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена, история погашения кредитного обязательства.
Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена, сумма задолженности по кредитному договору составила 110297 руб. 52 коп, в том числе: задолженности по основному долгу – 33261 рубль 71 коп, по процентам – 24541 рубль 62 коп, неустойки – 20000 руб., задолженности по комиссии – 32394 руб. 19 коп.
Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 45000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год.
Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,40%, то есть 630 рублей. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.
По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора, а также в соответствии с п. 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере не менее величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Из заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена усматривается, что кредитный договор был заключен Банком с физическим лицом, ответчиком брался потребительский кредит, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются в том числе нормами законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из заявления на получение кредита (договора) Номер обезличен от Дата обезличена усматривается, что при заключении указанного договора ответчику не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст. 16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счета была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
В силу с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.
Кроме того, статья 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена усматривается, что ведение ссудного счета является обязательным условием кредита.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 33361 рубль 71 коп, задолженности по процентам в сумме 24541 рубль 62 коп, а также в части взыскания неустойки. При этом на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 5000 рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 32394 рубля 19 коп подлежат отказу в удовлетворении.
Согласно ст. 168 ГК РФ,
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ,
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Недействительная часть сделки в силу статьи 180 Кодекса не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Из материалов дела следует, что ответчиком была уплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 6300 рублей. Поскольку действия банка по списанию денежных средств заемщика на оплату комиссии не соответствуют закону, сумма уплаченной комиссии подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1898 рублей 09 коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Д.Д.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Д.Д.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена по состоянию на Дата обезличена в общей сумме 56603 рубля 33 коп (пятьдесят шесть тысяч шестьсот три рубля 33 коп).
Взыскать с Д.Д.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1898 рублей 09 коп (одна тысяча восемьсот девяносто восемь рублей 09 коп).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его провозглашения.
Председательствующий Ю.Х. Кадыров