Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Амурской области Дата обезличена
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,
при секретаре Гринько Н.В.,
с участием представителя истца КАБ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к БМВ о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена БМВ в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена. Однако, с Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена задолженность БМВ по кредитному договору составляла 55073 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 47496 руб. 24 коп., задолженность по процентам в сумме 3338 руб. 22 коп., неустойка в сумме 2092 руб. 57 коп. и задолженность по комиссии в размере 2146 руб. 20 коп.
Дата обезличена ответчик обратилась в АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена между Банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Согласно условиям дополнительного соглашения Заёмщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения Дата обезличена.
Однако с Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не производилось. На Дата обезличена задолженность БМВ по договору Номер обезличен составила 209292 руб. 37 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 33703 руб. 03 коп, задолженность по процентам –18903 руб. 05 коп., задолженность по неустойке - 125198 руб. 93 коп., задолженность по комиссии – 31487 руб.36 коп.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика БМВ задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 104093 руб. 44 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3281 руб. 87 коп., при этом, учитывая материальное положение ответчика, истец просит взыскать неустойку в части - в сумме 20000 рублей
В судебном заседании представитель истца КАБ уточнил исковые требования, уменьшив требования в части взыскания основного долга на сумму 5000 рублей, поскольку в день составления расчета задолженности - Дата обезличена БМВ оплатила 5000 рублей, которые не были учтены в расчете, таким образом, просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу – 28703 руб. 03 коп, задолженность по процентам –18903 руб. 05 коп., задолженность по неустойке - 20000 руб., задолженность по комиссии – 31487 руб.36 коп., а также уплаченную госпошлину.
Ответчик БМВ в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования признаёт.
Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Условиями кредитного договора установлена процентная ставка кредита – 16% в год, а также комиссия за ведение ссудного счёта – 1,2% (раздел Б заявления-оферты).
Согласно п.5.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с тарифами Банка.
Условиями предоставления экспресс-кредитов (в редакции от Дата обезличена), а также распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена установлена неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойке: заявление о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена, условия предоставления экспресс-кредитов, типовые условия предоставления экспресс-кредита, заявление о реструктуризации задолженности по кредиту от Дата обезличена, дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору от Дата обезличена, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена, Устав ОАО АКБ «РОСБАНК», положение об Амурском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика по договору Номер обезличен от Дата обезличена составляет 209292 руб. 37 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 33703 руб. 03 коп, задолженность по процентам – 18903 руб. 05 коп., задолженность по неустойке - 125198 руб. 93 коп, задолженность по комиссии – 31487 руб.36 коп. Однако, учитывая материальное положение ответчика, истец просит взыскать неустойку в части, в сумме 20000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, с учетом уточнения иска составляет 99093 руб. 44 коп.
При рассмотрении заявленных истцом требований суд обязан проверить их законность, при этом отсутствие возражений ответчика по заявленным требованиям не снимает с суда обязанности по проверке законности заявленных истцом требований.
Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта не соответствуют закону по следующим основаниям.
Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок ведения и открытия банковских счетов регулируется главой 45 ГК РФ, инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006г. № 28-И «Об открытии и закрытии счетов, счетов по вкладам (депозитам)» и другими нормативными правовыми актами. Исходя из норм Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, ссудный счёт не относится к банковскому счёту, а является бухгалтерским счётом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учёта имеющейся ссудной задолженности. Таким образом, ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заёмщика плату за ведение ссудного счёта, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заёмщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта, поскольку ведение ссудного счёта в связи с предоставлением заёмщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заёмщику. Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта и установление в кредитном договоре соответствующего условия свидетельствует о нарушении требований ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора.
Как следует из представленного расчёта, задолженность ответчика по комиссии, предъявленная ко взысканию составляет 31487 руб.36 коп. На основании изложенных выше правовых норм суд считает, что условия кредитного договора о взимание комиссии за ведение ссудного счёта не соответствует действующему законодательству, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта не основаны на законе и подлежат отказу в их удовлетворении. Кроме того, суд считает необходимым уменьшить сумму основного долга по кредиту на сумму погашенной комиссии в размере 3058 руб. 84 коп. и 4320 рублей.
Кроме того, суд не может удовлетворить в полном объёме требования истца о взыскании неустойки в сумме 20000 рублей по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.
При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого не возвратом денежных средств по кредиту. Учитывая изложенное, суд считает возможным снизить размер неустойки до 3000 рублей.
Согласно представленному истцом расчёту и уточненным исковым требованиям, по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика по договору Номер обезличен от Дата обезличена составляет по основному долгу – 28703 руб. 03 коп, по процентам – 18903 руб. 05 коп.
Поскольку судом установлено, что ответчиком БМВ не исполняются обязанности по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 21324 руб. 19 коп. (28703 руб. 03 коп. - 7378 руб. 84 коп.(уплаченная комиссия), по процентам в сумме 18903 руб. 05 коп., а также неустойки в размере 3000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1496 руб. 82 коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с БМВ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала 44724 рубля 06 копеек (сорок четыре тысячи семьсот двадцать четыре рубля 06 копеек), в том числе: задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 43227 руб. 24 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1496 руб. 82 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его провозглашения.
Председательствующий Куприянова С.Н.