Дело Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Амурской области Дата обезличена
Зейский районный суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Прокопович Н.Ф.,
при секретаре Шут М.А.,
с участием представителя истца КА.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала к БСК, АСА о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена ответчиком БСК было подано заявление в ОАО АКБ «Росбанк» на получение кредита по договору Номер обезличен, банком ей был выдан кредит в сумме 126000 руб. на 60 месяцев под 16 % в год. Дата обезличена между АСА и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен договор поручительства, в соответствии с которым АСА обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение БСК обязательств по кредитному договору.
Однако с Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не производилось. На Дата обезличена задолженность БСК по договору Номер обезличен составила 79970 руб. 25 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 65503 руб. 43 коп., задолженность по процентам – 11956 руб. 17 коп., задолженность по неустойке - 1868 руб. 46 коп., по комиссии – 642 руб. 19 коп. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составляет 79970 руб. 25 коп., данную сумму истец просит взыскать с ответчиков БСК и АСА солидарно, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2599 руб. 11 коп.
В судебном заседании представитель истца, пояснив о вышеизложенных обстоятельствах уточнил исковые требования, дополни л, что ответчиком БСК после предъявления иска в суд произведена частичная оплата дола в размере 53900 руб., данная сумма списана банком в счет погашения основного долга – 50379 руб. 64 коп.; 2584 руб. 21 коп. в счет погашения процентов и 936 руб. 15 коп. - в счет погашения неустойки. Таким образом, просит взыскать с ответчиков оставшуюся сумму задолженности - 26070 руб. 25 коп., из них: задолженность по основному долгу – 15123 руб. 79 коп.; задолженность по процентам – 9371 руб. 96 коп.; задолженность по неустойке – 932 руб. 31 коп.; задолженность по комиссии – 642 руб. 19 коп., а так же просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.
Ответчицы БСК и АСА в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды «Большие деньги» - добросовестный заемщик», при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 0,5 %, причитающиеся Банку от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно п. 5.1 – 5.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты. Если валюта Кредита – рубли, неустойка подлежит начислению из расчета 0, 5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
На основании п. 4.4.2 – 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 8.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред.Постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредита на неотложные нужды, договор поручительства от Дата обезличена, распоряжение о предоставлении кредита от Дата обезличена, мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена.
Согласно представленному истцом расчету на Дата обезличена сумма задолженности по кредитному договору составила 79970 руб. 25 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 65503 руб. 43 коп., по процентам – 11956 руб. 17 коп., неустойка – 1868 руб. 46 коп., по комиссии – 642 руб. 19 коп. С учетом частичного погашения задолженности по кредитному договору на день рассмотрения дела в суде сумма задолженности составляет 26070 руб. 25 коп., из них: задолженность по основному долгу – 15123 руб. 79 коп.; задолженность по процентам – 9371 руб. 96 коп.; задолженность по неустойке – 932 руб. 31 коп.; задолженность по комиссии – 642 руб. 19 коп.
Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиками не оспорен.
Вместе с тем, исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, поскольку согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 126000 рублей на 60 месяцев под 16 процентов в год.
Из данного договора усматривается, что величина ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 0,2 %, то есть 252 руб. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производится в день гашения очередного платежа.
По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора, а также в соответствии с п. 3.2 Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на Счет денежных средств в размере и в сроки, указанные разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в Даты ежемесячного погашения Кредита и Дату полного возврата Кредита соответственно. При этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана Банком со Счета в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения Кредита и Даты полного возврата Кредита.
Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Из заявления на получение кредита от Дата обезличена усматривается, что кредитный договор был заключен Банком с физическим лицом, ответчиком брался потребительский кредит, следовательно, отношения, возникающие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ, банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по ведению судного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из заявления на получение кредита от Дата обезличена усматривается, что при заключении указанного договора ответчику не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст. 16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Судом установлено, что текст заявления-оферты был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счета была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
В силу с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Однако суд считает, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения банковского ссудного счёта.
Кроме того, статья 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания заявления на получение кредита от Дата обезличена усматривается, что ведение ссудного счета является обязательным условием кредита.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме15123 руб. 79 коп., задолженности по процентам в сумме 9371 руб. 96 коп., а также в части взыскания неустойки в сумме 932 руб. 31 коп.;
Исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 642 руб. 19 коп подлежат отказу в удовлетворении.
Согласно ст. 168 ГК РФ,
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ,
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Недействительная часть сделки в силу статьи 180 Кодекса не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Из материалов дела следует, что ответчиком была уплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 8820 руб. Поскольку действия банка по списанию денежных средств заемщика на оплату комиссии не соответствуют закону, сумма уплаченной комиссии подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков БСК и АСА задолженность по кредитному договору от Дата обезличена в сумме 16608 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 6303 руб. 79 коп. (за минусом 8820 руб. погашенной комиссии), по процентам – 9371 руб. 96 коп., задолженность по неустойке – 932 руб. 31 коп.
В силу ст. 101 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 2315 руб. 24 коп. в равных долях, то есть – в размере по 1157 руб. 62 коп. с каждого.
При этом суд учитывает, что часть задолженности оплачена после предъявления иска в суд.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала к БСК, АСА о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с БСК, АСА в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору от Дата обезличена в сумме 16608 руб. 06 коп., (Шестнадцать тысяч шестьсот восемь руб. 06 коп.), в том числе: задолженность по основному долгу – 6303 руб. 79 коп., по процентам – 9371 руб. 96 коп., задолженность по неустойке – 932 руб. 31 коп.
Взыскать с БСК в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1157 руб. 62 коп.
Взыскать с АСА в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1157 руб. 62 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение десяти дней со дня его провозглашения.
Председательствующий