дело № Именем Российской Федерации 27 мая 2010 г. село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Гулящих А.В., при секретаре судебного заседания З.Е.Н, с участием представителя истца С.З.А (доверенность № от Дата г.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р» (далее - АКБ «Р» (ОАО)) к индивидуальному предпринимателю (далее - ИП) Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р: о взыскании с них солидарно задолженности по кредитному договору № от Дата г. в размере 589 294 рублей 07 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 092 рублей 94 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество: - товары в обороте ИП Ш.Р.Р, находящиеся по адресам: Удмуртская Республика, Завьяловский район, ...; г. Ижевск, ...: г. Ижевск, ..., - на автомобиль В, Дата г. выпуска, номер шасси (рамы) отсутствует, кузов №, мощность двигателя 54,5 кВт, цвет кузова темно вишневый, регистрационный знак № у с т а н о в и л: АКБ «Р» (ОАО) обратился в суд с иском к ИП Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р о взыскании с них солидарно задолженности по кредитному договору № от Дата г. в размере 418 576 рублей 72 копеек, в том числе: задолженности по основному долгу - в размере 395 404 рублей 20 копеек; по процентам за пользование кредитом - в размере 16 360 рублей 64 копейки; неустойки за просрочку возврата кредита - в размере 6 663 рубля 91 копейки, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - в размере 147 рублей 96 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 785 рублей 77 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество (товары в обороте) ИП Ш.Р.Р, находящиеся по адресу: Удмуртская Республика, Завьяловский район, ...; г. Ижевск, ...: г. Ижевск, .... Требования истцом мотивированы тем, что Дата г. между АКБ «Р» (ОАО) и ИП Ш.Р.Р заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 600000 рублей сроком до Дата г.. Заемщик обязался возвратить полученный кредит ежемесячными платежами, за пользование кредитом уплатить проценты из расчета 21 % годовых. ИП Ш.Р.Р свои обязательство по договору не исполнил. Указанные обстоятельства дают истцу право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки. Задолженность по кредитному договору истцом определена по состоянию на Дата г.. Обязательства ИП Ш.Р.Р по кредиту обеспечены поручительством Ш.Ф.Р и залогом товаров в обороте. Ответчикам направлено требование о досрочном возврате кредита и выплате всех причитающихся сумм. Ответ на него не получен. В судебном заседании Дата г. представитель истца С.З.А в дополнение к ранее заявленным требованиям просил обратить взыскание на заложенный в обеспечение обязательств автомобиль В, Дата г. выпуска, номер шасси (рамы) отсутствует, кузов №, мощность двигателя 54,5 кВт, цвет кузова темно вишневый, регистрационный знак №, определив его начальную продажную цену в 94 500 рублей. В судебном заседании Дата г. представитель истца С.З.А изменил исковые требования, просил взыскать с ИП Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р задолженность по кредитному договору № от Дата г. в размере 589 294 рублей 07 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 395404 рублей 20 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 60949 рублей 26 копеек; неустойку на просроченную сумму основного долга в размере 128527 рублей 31 копейки; неустойку на просроченную сумму процентов за пользование кредитом в размере 4413 рублей 30 копеек, также государственную пошлину в размере 9092 рублей 94 копеек. В судебном заседании представитель истца С.З.А на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчики ИП Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р в судебное не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (извещения возвращены почтой с отметкой об истечении срока хранения). В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело без участия указанных лиц. Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что Дата г. между АКБ «Р» (ОАО) в лице начальника Управления кредитования малого бизнеса К.О.А и ИП Ш.Р.Р был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ИП Ш.Р.Р предоставлен кредит в размере 600 000 (шестисот тысяч) рублей 00 копеек на срок 24 (двадцать четыре) месяца (до Дата г. включительно) для приобретения основных средств. Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 1 указанного кредитного договора в размере 21 (двадцати одного) процента годовых. Согласно п.п. 5 и 8 кредитного договора проценты начисляются кредитором за фактическое количество календарных дней пользования кредитом и уплачиваются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся приложением № к кредитному договору в срок не позднее последнего рабочего дня процентного периода, следующего за расчетным (оплачиваемым) процентным периодом (за исключением последнего платежа, срок возврата которого соответствует сроку возврата кредита). Моментом исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов и штрафных санкций считаются даты зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора в случае перечисления денежных средств со счета заёмщика в иной кредитной организации либо дата списания денежных средств со счета заемщика, открытого в АКБ «Р» (ОАО). Аннуитетный ежемесячный платеж установлен в размере 32 022 рубля. Заключенный сторонами кредитный договор ответчиками не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. Фактическая выдача истцом ответчику суммы кредита в размере 600 000 рублей 00 копеек произведена в день заключения договора - Дата г. путем перечисления денежных средств по заявлению ИП Ш.Р.Р на его расчетный счет в Ижевском филиале ОАО «А» Банк. Данное обстоятельство подтверждается заявлением ИП Ш.Р.Р от Дата г., платежным поручением АКБ «Р» (ОАО) № от Дата г. и выпиской по счету. ИП Ш.Р.Р неоднократно допускал просрочку платежей по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, с марта 2009 г. платежи осуществляет несвоевременно и не в полном размере. В связи с чем ИП Ш.Р.Р истцом Дата г. вручено требование о досрочном возврате кредита от Дата г. №. Ш.Ф.Р также Дата г. вручено уведомление от Дата г. №. Ответчикам предложено возвратить досрочно кредит, уплатить проценты и штрафные санкции в течение 3 рабочих дней с момента получения требования. До настоящего времени данное требование истца указанными ответчиками не исполнено. Исполнение ИП Ш.Р.Р обязательств по кредитному договору № от Дата г. обеспечено поручительством Ш.Ф.Р (договор поручительства № от Дата г.), а также залогом товаров в обороте ИП Ш.Р.Р, находящихся по адресу: Удмуртская Республика, Завьяловский район, ...; г. Ижевск, ...: г. Ижевск, ... (договор залога товаров в обороте № от Дата г.) и залогом автомобиля В (Дата г. выпуска, регистрационный знак №) (договор залога имущества № от Дата г.). Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на Дата г. составила 589 294 рубля 07 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 395404 рублей 20 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 60949 рублей 26 копеек; неустойка на просроченную сумму основного долга в размере 128527 рублей 31 копейка; неустойка на просроченную сумму процентов за пользование кредитом в размере 4413 рублей 30 копеек. Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно статье 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ). В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 5.2.2 Общих условий кредитного договора кредитору предоставлено право потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов в следующих случаях: - любое нарушение заемщиком своих обязательств по данному договору (в том числе невыполнение заемщиком обязанностей по своевременной уплате процентов и/или возврату кредита, по предоставлению кредитору указанных в договоре сведений или документов и т.п.); - принятие решения о реорганизации или ликвидации заемщика, применение к заемщику любой из процедур банкротства; - уклонения заемщика от контроля кредитора и/или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной бухгалтерской или иной информации и/или документации; - полная или частичная утрата обеспечения, указанного в п. 2 кредитного договора, или его ухудшение (в том числе повреждение заложенного имущества); - использования кредита не по целевому назначению; - если в отношении заемщика, его имущества и/или должностных лиц имеется решение или предприняты действия со стороны любых государственных органов, которые существенно затрудняют или делают невозможным распоряжение имуществом заемщика либо продолжение деятельности заемщика, его органов и должностных лиц. Согласно п. 12 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 63% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за весь период просрочки (по день фактической уплаты процентов включительно). Согласно п. 13 кредитного договора в случае несвоевременного возврата заемщиком выданного ему кредита (в том числе при не возврате в установленные договором сроки выданного кредита в случае его досрочного востребования кредитором) заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 63% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита за весь период просрочки (по день фактического возврата кредита). На основании статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 3). Согласно пункту 3 договора поручительства поручитель Ш.Ф.Р обязалась отвечать перед кредитором солидарно с ИП Ш.Р.Р за неисполнение им обязательству по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени, убытков сверх неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиком (ИП Ш.Р.Р) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, неустойки (пени) за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, а также право истца требовать солидарного взыскания этих денежных сумм с заемщика и поручителя (Ш.Ф.Р) основаны на законе и договоре. Вместе с тем, проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его не соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, а п. 4 Общих условий кредитного договора, предусматривающий порядок погашения задолженности по кредитному договору, признает недействительным по следующим основаниям. Из расчета задолженности и выписки по счету видно, что при расчете суммы задолженности истец, руководствуясь условиями договора, засчитывал суммы, поступавшие от ответчиков, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Пунктом 4 Общих условий кредитного договора установлено, что при недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, либо взыскиваемых с заемщика в безакцептном порядке кредитором всей имеющейся задолженности заемщика, вытекающей из настоящего договора, средства направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: возмещение расходов, связанных с взысканием с заемщика или поручителей задолженности, вытекающей из настоящего договора, с обращением взыскания на имущество, заложенное в обеспечение кредита, с нотариальной и иной фиксацией допущенных заемщиком нарушений; неустойка за несвоевременную уплату процентов; неустойка за несвоевременный возврат кредита; начисленные проценты за пользование кредитом, неуплаченные в срок; начисленные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не истек; сумма невозвращенного кредита, сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек. Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Суд, проанализировав содержание пункта 4 Общих условий кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Приведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена. В связи с чем суд руководствуется другим расчетом задолженности по кредитному договору, составленным истцом по предложению суда, находя этот расчет правильным и соответствующим положения ст. 319 ГК РФ. С учетом установленных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что по состоянию на Дата г. задолженность ИП Ш.Р.Р по кредитному договору составляет: - по основному долгу - 395404 рубля 20 копеек; - по процентам за пользование кредитом - 47 299 рублей 56 копеек; Установленный договором сторон и заявленный к взысканию размер неустоек за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом суд признает явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки; то обстоятельство, что размер неустойки значительно (почти в 8 раз) превышает размер процентов, установленных ст. 395 Гражданского кодекса РФ (ставку рефинансирования Центрального Банка России). Также суд принимает во внимание отсутствие доказательств соразмерности начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиком условий договора. В связи с этим суд считает необходимым снизить размер неустойки за просрочку возврата кредита до 24 000 рублей 00 копеек, неустойки за просрочку уплату процентов за пользование кредитом - до 1 000 рублей 00 копеек. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцом и Г.Г.Г также были заключены: договор залога товаров в обороте № от Дата г. (в залог предоставлены товары в обороте ИП Ш.Р.Р, находящиеся по адресу: Удмуртская Республика, Завьяловский район, ...; г. Ижевск, ...: г. Ижевск, ..., на общую сумму 700 000 рублей) и договор залога имущества № от Дата г. (в залог предоставлен автомобиль В (Дата г. выпуска, регистрационный знак №). В соответствии с указанными договорами залога (пункт 2) залог обеспечивает исполнение всех обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. На основании п. 1 ст. 348 Гражданского Кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом с марта 2009 г., на основании указанных положений закона и договора сторон суд признает право истца требовать обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ, п.п. 1, 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая г. 1992 г. № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. На основании приведенных норм закона суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходя из его залоговой (оценочной) стоимости, указанной в договорах залога, поскольку иных сведений о стоимости товаров и автомобиля суду не предоставлено. На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 7 217 рублей 07 копеек (79,37 % от 9 092 рублей 94 копеек + 4000 рублей (по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество). На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, р е ш и л: Исковые требования АКБ «Р» (ОАО) к индивидуальному предпринимателю Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р удовлетворить частично. Взыскать с индивидуального предпринимателя Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р солидарно в пользу АКБ «Р» (ОАО): задолженность по кредитному договору № от Дата г. в размере рублей копеек по состоянию на Дата г., в том числе: - задолженность по основному долгу в размере 395 404 (трехсот девяносто пяти тысяч четырехсот четырех) рублей 20 (двадцати) копеек; - задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 47 299 (сорока семи тысяч двухсот девяносто девяти) рублей 76 (семидесяти шести) копеек; - неустойку за несвоевременный возврат кредита (основного долга) в размере 24 000 рублей (двадцати четырех тысяч) рублей 00 (ноль) копеек; - неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 1 000 (одной тысячи) рублей 00 (ноль) копеек; всего в размере 467 703 (четырехсот шестидесяти семи тысяч семисот трех) рублей 96 (девяносто шести) копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 217 (семи тысяч двухсот семнадцати) рублей 07 (семи) копеек. В целях удовлетворения этих требований обратить взыскание на: автомобиль В, Дата г. выпуска, номер шасси (рамы) отсутствует, кузов №, мощность двигателя 54,5 кВт, цвет кузова темно вишневый, регистрационный знак №; товары в обороте индивидуального предпринимателя Ш.Р.Р, расположенное по адресам: Удмуртская Республика, Завьяловский район, ...; г. Ижевск, ... г. Ижевск, ...: - бакалея в ассортименте: ..... - кондитерские изделия: конфеты ..... - консервация в ассортименте: ..... - масло в ассортименте: ..... Определить способ реализации автомобиля и товаров в виде публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в 105 000 (сто пять тысяч) рублей 00 (ноль) копеек, товаров в обороте: - бакалеи в ассортименте, исходя из стоимости за 1 единицу измерения - 9 рублей; - кондитерских изделий, исходя из стоимости за 1 единицу измерения - 18 рублей; - консервации в ассортименте, исходя из стоимости за 1 единицу измерения - 13 рублей 50 копеек; - масла в ассортименте, исходя из стоимости за 1 единицу измерения - 36 рублей. В остальной части исковых требований к индивидуальному предпринимателю Ш.Р.Р и Ш.Ф.Р АКБ «Р» (ОАО) отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено Дата г.. Председательствующий судья А.В. Гулящих