дело №

Именем Российской Федерации

18 июня 2010 г. село Завьялово

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гулящих А.В.,

при секретаре судебного заседания З.Е.Н,

с участием:

- представителя истца Ш.И.В (доверенность № от Дата г. сроком по Дата г.),

- ответчиков Ш.Г.М, И.Г.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «А» (Открытого акционерного общества) в лице Ижевского филиала (далее - АКБ «А») к Ш.Г.М, И.Г.А, И.Л.В:

о взыскании с них солидарно:

задолженности по кредитному договору № от Дата года в размере 194 919 рублей 57 копеек, в том числе задолженности по кредиту в размере 141 121 рубля 19 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 41 324 рублей 81 копейки, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 4 926 рублей 76 копеек, задолженности по процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 2 796 рублей 81 копейки, задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита в размере 4750 рублей;

процентов за пользование кредитом, подлежащих начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 141 121 рубля 19 копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 19 процентов годовых, начиная с Дата года по дату фактического погашения кредита,

суммы государственной пошлины в размере 5 098 рублей 39 копеек,

у с т а н о в и л:

АКБ «А» обратилось суд с вышеуказанным иском к Ш.Г.М, И.Г.А и И.Л.В.

Требования истцом мотивированы тем, что Дата г. по кредитному договору № Ш.Г.М И.В.И предоставлен кредит в размере 250 000 рублей на срок до Дата г. включительно под 19 процентов годовых. С февраля 2009 г. Ш.Г.М фактически перестала производить погашение кредита, требование истца погасить текущую задолженность оставила без ответа. По состоянию на Дата г. задолженность по кредиту, по процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитам и штрафам составляет 194 919 рублей 57 копейку. Указанные обстоятельства дают истцу право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Обязательства Ш.Г.М обеспечены поручительством И.Г.А и И.Л.В, которые должны отвечать перед кредитором с заемщиком солидарно.

В судебном заседании представитель истца Ш.И.В исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчики Ш.Г.М и И.Н.А исковые требования признали в полном объеме. Признание иска данными ответчиками в соответствии со ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) занесено в протокол судебного заседания и подписано ответчиками. Судом Ш.Г.М и И.Н.А разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ.

Ответчик И.Л.В в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия данного ответчика.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что Дата г. между АКБ «А» и Ш.Г.М был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ш.Г.М предоставлен кредит в размере 250 000 (двухсот пятидесяти тысяч) рублей 00 копеек на срок до Дата г. включительно.

Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 1.3 указанного кредитного договора в размере 19 % годовых. Согласно п. 4.2 кредитного договора начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п.п. 4.1 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, должны производиться заемщиком в соответствии с графиком платежей.

Аннуитетный ежемесячный платеж установлен в размере 4 166 рублей 67 копеек.

Заключенный сторонами кредитный договор ответчиками не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным.

Фактическая выдача истцом ответчице Ш.Г.М суммы кредита в размере 250 000 рублей 00 копеек произведена в день заключения договора - Дата г.. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика в АКБ «А». Данное обстоятельство подтверждается мемориальным ордером № от Дата г. о перечислении денежных средств на счет Ш.Г.М.

Ш.Г.М с февраля 2009 г. прекратила платежи по возврату суммы кредита не осуществляет, проценты за пользованием кредитом уплачивает периодически и в размере, менее установленного договором.

В связи с чем истцом Ш.Г.М Дата г. направлено почтой требование о досрочном погашении в течение 15 дней с даты отправления ему данного требования всей суммы кредита, процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами, неустойки. Данное требование получено Ш.Г.М по почте Дата г.. Факт получения И.В.И данного требования подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

До настоящего времени данное требование истца ответчицей Ш.Г.М не исполнено.

Исполнение Ш.Г.М обязательств по кредитному договору № от Дата г. обеспечено поручительством И.Г.А (договор поручительства № от Дата г.) и И.Л.В (договор поручительства № от Дата г.).

Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на Дата г. составила 194 919 рублей 57 копеек, в том числе 141 121 рубль 19 копеек - задолженность по основному долгу; 41 324 рублей 81 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 926 рублей 76 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами; 2 796 рублей 81 копейка - проценты за неуплаченные проценты за пользование кредитом; 4 750 рублей - штрафы за факт нарушения сроков возврата кредита

Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.2.3 кредитного договора кредитору предоставлено право требования от заемщикам полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, включая сумму кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором в случае наступления хотя бы одного из следующих событий:

- неисполнения обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1-2.2.6 настоящего договора (в том числе при нарушении обязательства своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором);

- ухудшение финансового положения заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения настоящего договора;

- утраты или угрозы утраты обеспечения, указанного в пункте 5.1 настоящего договора, или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает.

При неисполнении данного требования банк имеет право предъявить взыскание на предмет залога или предъявить требования к поручителям по кредиту.

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора сумма кредита (основной долг и проценты), невозвращенная заемщиком в установленном графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 1.3 настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 11% процентов годовых за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.

Согласно пункту 6.5 кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.

На основании статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 3).

Согласно п. 1.2 договоров поручительства поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщикам.

Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиком (Ш.Г.М) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, неустойки (процентов) за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов, а также право истца требовать солидарного взыскания этих денежных сумм с заемщика и поручителей (И.Г.А и И.Л.В) основаны на законе и договоре.

Проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его не соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

С учетом установленных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что по состоянию на Дата г. задолженность по кредитному договору составляет:

- по основному долгу - 141 121 рубль 19 копеек;

- по процентам за пользование кредитом за период с Дата г. по Дата г. - 41 324 рубля 81 копейка;

- по процентам за пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) за период с Дата г. по Дата г. - 4 926 рублей 76 копеек;

- по процентам за пользование чужими денежными средствами (за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом) за период с Дата г. по Дата г. - 2 796 рублей 81 копейки.

Требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по штрафам, предусмотренным п. 6.5 кредитного договора, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 6.5 кредитного договора установлено, что при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере 250 рублей. Из буквального прочтения данного пункта договора следует, что данный вид ответственности заемщика перед банком является дополнительным (относительно процентов за пользование чужими денежными средствами).

Исходя из общих принципов Гражданского кодекса РФ, за одно и то же правонарушение не могут применяться одновременно две меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому взыскание с ответчика одновременно неустойки (штрафа) и процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерно. Этот вывод согласуется с позицией Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в их совместном постановлении № 13/14 от 8 октября 1998 г.. Так, в пункте 6 постановления отмечено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Поскольку в п. 6.5 кредитного договора не указано, что предусмотренный в нем штраф является штрафной неустойкой (при которой убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки), суд полагает, что применение этого штрафа за нарушение сроков возврата кредита наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами противоречит вышеуказанным выводам. При этом суд, отдавая приоритет процентам за пользование чужими денежными средствами, исходит из смысла п. 6.5 кредитного договора, из которого следует, что штраф - это второй (дополнительный) вид гражданской ответственности заемщика за неисполнение обязательств.

При таких обстоятельствах суд не принимает признание иска ответчиками Ш.Г.М и И.Г.А в части взыскания с них задолженности по штрафам, поскольку это противоречит закону. В остальной части суд признает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере 4 974 рублей 00копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 97,56 % от уплаченной истцом государственной пошлины - 5 098 рублей 39 копеек).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АКБ «А» в лице Ижевского филиала к Ш.Г.М, И.Г.А, И.Л.В удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ш.Г.М, И.Г.А, И.Л.В в пользу АКБ «А» в лице Ижевского филиала:

- задолженность по кредитному договору № от Дата года в размере 190 169 (ста девяноста тысяч ста шестидесяти девяти) рублей 57 (пятидесяти семи) копеек, в том числе:

основной долг в размере 141 121 (ста сорока одной тысячи ста двадцати одного) рубля 19 (девятнадцати) копеек;

проценты за пользование кредитом за период с Дата года по Дата года в размере 41 324 (сорока одной тысячи трехсот двадцати четырех) рублей 81 (восьмидесяти одной) копейки;

проценты пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) в размере 4 926 (четырех тысяч девятисот двадцати шести) рублей 76 (семидесяти шести) копеек,

проценты пользование чужими денежными средствами (за просрочку уплату процентов) в размере 2 796 (двух тысяч семисот девяноста шести) рублей 81 (восьмидесяти одной) копейки,

- проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 141 121 (ста сорока одной тысячи ста двадцати одного) рубля 19 (девятнадцати) копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке в размере 19 (девятнадцати) процентов годовых, начиная с 1 мая 2010 года по день фактического погашения кредита.

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 974 (четырех тысяч девятисот семидесяти четырех) рублей 00 (ноль) копеек.

В остальной части требований к Ш.Г.М, И.Г.А, И.Л.В АКБ «АК БАРС» в лице Ижевского филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено Дата г.

Председательствующий судья А.В. Гулящих