дело № Именем Российской Федерации 7 мая 2010 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Гулящих А.В., при секретаре судебного заседания З.Е.Н, с участием: - представителя истца Ш.И.В (доверенность № от Дата года сроком по Дата года), - ответчика К.С.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «А» (Открытого акционерного общества) в лице Ижевского филиала (далее - АКБ «А») к К.С.Н: о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от Дата года в размере 475 770 рублей 96 копеек, в том числе задолженности по кредиту - в размере 444 294 рублей 11 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом - в размере 9 165 рублей 71 копейки, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами - в размере 10 737 рублей 03 копеек, задолженности по процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитом - в размере 5 824 рублей 11 копеек, задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита - в размере 5750 рублей; государственной пошлины в размере 13 027 рублей 16 копеек, процентов за пользование кредитом, подлежащих начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 444 294 рублей 11 копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 14 процентов годовых, начиная с Дата года по дату фактического погашения кредита, у с т а н о в и л: АКБ «А» обратилось суд с иском к К.С.Н о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от Дата года в размере в размере 582 782 рублей 83 копеек, в том числе задолженности по кредиту - в размере 478 877 рублей 86 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом - в размере 83 947 рублей 92 копеек, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами - в размере 9 233 рублей 02 копеек, задолженности по процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитом - в размере 5 474 рублей 03 копеек, задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита - в размере 5250 рублей; государственной пошлины в размере 19 399 рублей 16 копеек; процентов за пользование кредитом, подлежащих начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 478 877 рублей 86 копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 14 процентов годовых, начиная с Дата года по дату фактического погашения кредита; об обращении взыскания на автомобиль марки «С», наименование (тип транспортного средства) - легковой, Дата года выпуска, модель двигателя - Х, номер двигателя - №, идентификационный номер - №, номер кузова - №, цвет - бежевый, мощность двигателя - 95 л.с., рабочий объем - 1399 куб.см., об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 123 000 рублей. Требования истцом мотивированы тем, что Дата года по кредитному договору № от Дата года К.С.Н предоставлен кредит в размере 505 300 рублей на срок до Дата года включительно под 14 процентов годовых. С октября 2008 года К.С.Н регулярно нарушал порядок погашения кредита, уплаты ежемесячных платежей за пользование им. По состоянию на Дата года задолженность ответчика составляет 582 782 рубля 83 копеек. Указанные обстоятельства дают истцу право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и процентов в порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ. Обязательства К.С.Н по кредиту обеспечены залогом автомобиля «С». Ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита и выплате всех причитающихся сумм. Ответ на него не получен. В судебном заседании представитель истца Ш.И.В изменил исковые требования, просил взыскать с К.С.Н задолженность по кредитному договору № от Дата года в размере 475 770 рублей 96 копеек, в том числе задолженности по кредиту - в размере 444 294 рублей 11 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом - в размере 9 165 рублей 71 копейки, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами - в размере 10 737 рублей 03 копеек, задолженности по процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитом - в размере 5 824 рублей 11 копеек, задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита - в размере 5750 рублей; государственной пошлины в размере 13 027 рублей 16 копеек, процентов за пользование кредитом, подлежащих начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 444 294 рублей 11 копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 14 процентов годовых, начиная с Дата года по дату фактического погашения кредита. Отказался от исковых требований к К.С.Н об обращении взыскания на автомобиль «С». Судом представителю ответчика разъяснены последствия отказа от иска и принятия его судом, предусмотренные ст. ст. 173, 220-221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). Производство по делу в части указанных требований, от которых представитель истца отказался, прекращено, о чем вынесено отдельное определение. В судебном заседании представитель истца Ш.И.В уточнил исковые требования, просил проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 444 294 рублей 11 копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 14 процентов годовых, взыскать с К.С.Н, начиная с Дата года по дату фактического погашения кредита. В остальной части представитель истца Ш.И.В исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчик К.С.Н в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме. Судом К.С.Н разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ. Выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что Дата года между АКБ «А» и К.С.Н был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым К.С.Н предоставлен кредит в размере 505 300 (пятисот пяти тысяч трехсот) рублей 00 копеек на срок до Дата года включительно. Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 1.2 указанного кредитного договора в размере 14 % годовых. Согласно п.п. 4.3, 4.4 кредитного договора периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В соответствии с п.п. 4.1-4.2 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей; заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Аннуитетный ежемесячный платеж установлен в размере 11 896 рублей. Заключенный сторонами кредитный договор ответчиком не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. Фактическая выдача истцом ответчику суммы кредита в размере 505 300 рублей 00 копеек произведена в день заключения договора - Дата года. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика в АКБ «А». Данное обстоятельство подтверждается мемориальным ордером № от Дата года о перечислении денежных средств на счет К.С.Н, заявлением К.С.Н от Дата года. К.С.Н с октября 2008 года допускал просрочку платежей по возврату кредита, с апреля 2009 года до марта 2010 года К.С.Н платежи по возврату суммы кредита не осуществлял, проценты за пользованием кредитом не уплачивал. В связи с чем истцом К.С.Н Дата года направлено требование о досрочном погашении в течение 15 дней с даты отправления ему данного требования всей суммы кредита, процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами, неустойки. До настоящего времени данное требование истца ответчиком не исполнено. Исполнение К.С.Н обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом автомобиля «С». Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на Дата года составила 475 770 рублей 96 копеек, в том числе 444 294 рубля 11 копеек - задолженность по основному долгу; 9 165 рублей 71 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом; 10 737 рублей 03 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами; 5 824 рубля 11 копеек - проценты за неуплаченные проценты за пользование кредитом; 7 750 рублей - штрафы за факт нарушения сроков возврата кредита. Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно статье 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ). В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимся процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Пунктом 3.2.3 кредитного договора кредитору предоставлено право предъявить к досрочному погашению всей суммы задолженности по настоящему договору, включая сумму кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: - неисполнения обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.3-2.2.10 настоящего договора (в том числе при нарушении обязательства своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором); - ухудшение финансового положения заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения настоящего договора; При неисполнении данного требования банк имеет право предъявить взыскание на предмет залога или предъявить требования к поручителям по кредиту. В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленном графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 1.3 настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, начисляемых на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки. Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиком (К.С.Н) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, неустойки (процентов) за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов основаны на законе и договоре. Проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его не соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ. С учетом установленных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что по состоянию на Дата года задолженность по кредитному договору составляет: - по основному долгу - 444 294 рубля 11 копеек; - по процентам за пользование кредитом за период с Дата года по Дата года - 9 165 рублей 71 копейку; - по процентам за пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) за период с Дата года по Дата года - 10 737 рублей 03 копейки. - по процентам за пользование чужими денежными средствами (за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом) за период с Дата года по Дата года - 5 824 рублей 11 копеек. Оценивая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по штрафам, предусмотренным п. 6.7 кредитного договора, суд приходит к следующим выводам. Пунктом 5.6 кредитного договора установлено, что при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере 250 рублей. Из буквального прочтения данного пункта договора следует, что данный вид ответственности заемщика перед банком является дополнительным (относительно процентов за пользование чужими денежными средствами). Исходя из общих принципов Гражданского кодекса РФ, за одно и то же правонарушение не могут применяться одновременно две меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому взыскание с ответчика одновременно неустойки (штрафа) и процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерно. Этот вывод согласуется с позицией Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в их совместном постановлении № 13/14 от 8 октября 1998 года. Так, в пункте 6 постановления отмечено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Поскольку в п. 5.6 кредитного договора не указано, что предусмотренный в нем штраф является штрафной неустойкой (при которой убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки), суд полагает, что применение этого штрафа за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами противоречит вышеуказанным выводам. При этом суд, отдавая приоритет процентам за пользование чужими денежными средствами, исходит из смысла п.5.6 кредитного договора, из которого следует, что штраф - это второй (дополнительный) вид гражданской ответственности заемщика за неисполнение обязательств. При таких обстоятельствах суд не принимает признание иска ответчиком в части взыскания с него задолженности по штрафам, поскольку это противоречит закону. На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере 12 899 рублей 13 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 99,01 % от уплаченной истцом государственной пошлины - 13 027 рублей 83 копеек). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования АКБ «А» в лице Ижевского филиала к К.С.Н удовлетворить частично. Взыскать с К.С.Н в пользу АКБ «А» в лице Ижевского филиала: - задолженность по кредитному договору № от Дата года в размере 470 020 рублей 96 копеек, в том числе: основной долг в размере 444 294 рублей 11 копеек; проценты за пользование кредитом за период с Дата года по Дата года в размере 9 165 рублей 71 копейки; проценты пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) в размере 10 737 рублей 03 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами (за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом) - в размере 5 824 рублей 11 копеек, - проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 444 294 рублей 11 копеек, с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке 14 процентов годовых, начиная с Дата года по дату фактического погашения кредита расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 899 рублей 13 копеек. В остальной части требований к К.С.Н АКБ «А» в лице Ижевского филиала отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено Дата года. Председательствующий судья А.В. Гулящих