дело № 2-612/2010

Именем Российской Федерации

Дата года село Завьялово

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гулящих А.В.,

при секретаре судебного заседания Зориной Е.Н.,

с участием:

- представителя истца Ш.И.В (доверенность № от Дата года сроком по Дата года),

- ответчицы Рахматуллиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «А» (Открытого акционерного общества) в лице Ижевского филиала (далее - А») к Рахматуллиной Л.А и Имаеву Ф.М о взыскании с них солидарно:

задолженности по кредитному договору № от Дата года в размере 264208 рублей 73 копейки, в том числе задолженности по кредиту в размере 175998 рублей 44 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 77936 рублей 18 копеек, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами за основной долг в размере 4476 рублей 89 копеек, задолженности по пеням за неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 1547 рублей 22 копейки, задолженности по штрафам в размере 4250 рублей;

государственной пошлины в размере 5842 рубля 08 копеек,

у с т а н о в и л:

А» обратилось суд с вышеуказанным иском к Рахматуллиной Л.А. и Имаеву Ф.М..

Требования истцом мотивированы тем, что Дата года по кредитному договору № от Дата года Рахматуллиной Л.А. предоставлен кредит в размере 200 000 рублей на срок до Дата года включительно под 17,9 процентов годовых. С ноября 2008 года Рахматуллина Л.А. стала нарушать порядок погашения кредита, с декабря 2009 г. перестала погашать ссудную задолженность, требование истца погасить текущую задолженность оставила без ответа. По состоянию на Дата года задолженность по кредиту, по процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитам и штрафам составляет 264208 рублей 73 копейки. Указанные обстоятельства дают истцу право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Обязательства Рахматуллиной Л.А. обеспечены поручительством Имаева Ф.М., который должен отвечать перед кредитором с заемщиком солидарно.

В судебном заседании представитель истца Ш.И.В исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчица Рахматуллина Л.А. исковые требования признала в полном объеме. Признание иска в соответствии со ст. 173 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) занесено в протокол судебного заседания и подписано ответчицей. Рахматуллиной Л.А. судом разъяснены последствия признания иска и принятия его судом.

Ответчик Имаев Ф.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело без участия данного ответчика.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что Дата года между А» и Рахматуллиной Л.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Рахматуллиной Л.А. предоставлен кредит в размере 200000 (двухсот тысяч) рублей 00 копеек на срок до Дата года включительно.

Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 1.2 указанного кредитного договора в размере 17,9 % годовых. Согласно п. 4.3 кредитного договора начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Первым днем начисления процентов по кредиту является календарный день, следующий за днем фактического предоставления кредита.

В соответствии с п.п. 4.1-4.2 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, должны производиться заемщиком в соответствии с графиком платежей; заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа, а также производит иные платежи, предусмотренные настоящим договором.

Аннуитетный ежемесячный платеж установлен в размере 6557 рублей.

Заключенный сторонами кредитный договор ответчиками не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным.

Фактическая выдача истцом ответчикам суммы кредита в размере 200000 рублей 00 копеек произведена в день заключения договора - Дата года. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика в А».

Рахматуллина Л.А. допускала просрочку платежей по возврату кредита с ноября 2008 г., с декабря 2008 года Рахматуллина Л.А. платежи по возврату суммы кредита не осуществляет, проценты за пользованием кредитом не уплачивает.

В связи с чем истцом Рахматуллиной Л.А. Дата г. вручено (получено по почте) требование о погашении просроченной задолженности. Дата г. в её адрес направлено требование № о досрочном погашении в течение 15 дней с даты отправления ей данного требования всей суммы кредита, процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами, неустойки. Факт получения Рахматуллиной Л.А. данных требования подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

До настоящего времени данное требование истца ответчицей не исполнено.

Исполнение Рахматуллиной Л.А. обязательств по кредитному договору № от Дата года обеспечено поручительством Имаева Ф.М. (договор поручительства № от Дата года).

Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на Дата года составила 264 208 рублей 73 копейки, в том числе 175 998 рублей 44 копейки - задолженность по основному долгу; 77 936 рублей 18 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 476 рублей 89 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами; 1 547 рублей 22 копейки - проценты за неуплаченные проценты за пользование кредитом; 4250 рублей - штрафы за факт нарушения сроков возврата кредита

Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.2.3 кредитного договора кредитору предоставлено право требования от заемщикам полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, включая сумму кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором в случае наступления хотя бы одного из следующих событий:

- неисполнения обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1-2.2.6 настоящего договора (в том числе при нарушении обязательства своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором);

- ухудшение финансового положения заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения настоящего договора;

- утраты или угрозы утраты обеспечения, указанного в пункте 5.1 настоящего договора, или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает.

При неисполнении данного требования банк имеет право предъявить взыскание на предмет залога или предъявить требования к поручителям по кредиту.

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленном графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 1.2 настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.

Согласно пункту 6.5 кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.

На основании статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 3).

Согласно п. 1.2 договоров поручительства поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщикам.

Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиком (Рахматуллиной Л.А.) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, неустойки (процентов) за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов, а также право истца требовать солидарного взыскания этих денежных сумм с заемщика и поручителя (Имаева Ф.М.) основаны на законе и договоре.

Проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

С учетом установленных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что по состоянию на Дата года задолженность по кредитному договору составляет:

- по основному долгу - 175 998 рублей 44 копеек;

- по процентам за пользование кредитом за период с Дата года по Дата года - 77 936 рублей 18 копеек;

- по процентам за пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) за период с Дата года по Дата года - 4 476 рублей 89 копеек.

Требование же о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за просрочку уплаты процентов, суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Право банка на взыскание данных процентов не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из положений п.1 ст. 811 ГК РФ.

Как указано в п. 15 в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от Дата года №, на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Поскольку ни законом, ни договором сторон право банка требовать уплаты заемщиком неустойки в связи с несвоевременной уплатой процентов за пользование кредитом, не предусмотрено, данное требование, заявленное по настоящему делу, удовлетворению не подлежит.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по штрафам, предусмотренным п. 6.5 кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 6.5 кредитного договора установлено, что при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере 250 рублей. Из буквального прочтения данного пункта договора следует, что данный вид ответственности заемщика перед банком является дополнительным (относительно процентов за пользование чужими денежными средствами).

Исходя из общих принципов Гражданского кодекса РФ, за одно и то же правонарушение не могут применяться одновременно две меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому взыскание с ответчика одновременно неустойки (штрафа) и процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерно. Этот вывод согласуется с позицией Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в их совместном постановлении № от Дата года. Так, в пункте 6 постановления отмечено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Поскольку в п. 6.5 кредитного договора не указано, что предусмотренный в нем штраф является штрафной неустойкой (при которой убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки), суд полагает что применение этого штрафа за нарушение сроков возврата кредита наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами противоречит вышеуказанным выводам. При этом суд, отдавая приоритет процентам за пользование чужими денежными средствами, исходит из смысла п.6.5 кредитного договора, из которого следует, что штраф - это второй (дополнительный) вид гражданской ответственности заемщика за неисполнение обязательств

Вместе с тем, взыскание данного штрафа, по мнению суда, возможно за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку кредитным договором иной ответственности на неисполнение обязательств по своевременной уплате процентов за пользование кредитом не установлено.

В связи с чем суд также считает необходимым взыскать с ответчиков задолженность по штрафам в заявленном истцом размере - 4250 рублей.

Также на основании пункта 2 статьи 809 ГК РФ суд признает право истца требовать взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом до дня возврата суммы кредита.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере 5 807 рублей 61 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 99,41 % от уплаченной истцом государственной пошлины - 5 842 рубля 08 копеек).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования А» в лице Ижевского филиала к Рахматуллиной Л.А и Имаеву Ф.М удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Рахматуллиной Л.А и Имаева Ф.М в пользу А» в лице Ижевского филиала

- задолженность по кредитному договору № от Дата года в размере 262661 (двухсот шестидесяти двух тысяч шестисот шестидесяти одного) рубля 51 (пятидесяти одной) копейки, в том числе:

основной долг в размере 175998 рублей (ста семидесяти пяти тысяч девятисот девяноста восьми) рублей 44 (сорока четырех) копеек;

проценты за пользование кредитом за период с Дата года по Дата года в размере 77 936 (семидесяти семи тысяч девятисот тридцати шести) рублей 18 (восемнадцати) копеек;

проценты пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) в размере 4 476 (четырех тысяч четырехсот семидесяти шести) рубля 89 (восьмидесяти девяти) копеек,

задолженность по штрафам в размере 4 250 (четырех тысяч двухсот пятидесяти) рублей;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 5807 (пяти тысяч восьмисот семи) рублей 61 (шестидесяти одной) копейки.

В остальной части требований к Рахматуллиной Л.А и Имаеву Ф.М А» в лице Ижевского филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено Дата г.

Председательствующий судья А.В. Гулящих