О взыскании задолженности по кредитному договору(в з/с не вступило)



дело № 2-952/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2010 года село Завьялово

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики

Председательствующий судья Кутергина Т.Ю.

при секретаре судебного заседания Лужбиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «Р» к Борисову Г.И о взыскании суммы задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ООО «Р» в лице Ижевского филиала обратилось суд с иском к Борисову Г.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № - ф от Дата года в размере 333966,8 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6539,67 рублей.

Требования мотивированы тем, что Дата года в соответствии с кредитным договором №ф, заключенным между ООО «Р» и заемщиком Борисовым Г.И. ему был предоставлен кредит на сумму 342444,44 рублей на срок до Дата года на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с п. 10 кредитного договора Борисов Г.И. обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Борисов Г.И.. неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору.

Учитывая, что в судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, извещены надлежащим образом, сведения о наличии уважительных причин неявки не представили, представителем истца по доверенности №УПР-052 от Дата года Н.В.А направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласие на его заочное рассмотрение, на основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, Дата года в соответствии с кредитным договором №ф, заключенным между ООО «Р» и заемщиком Борисовым Г.И., ему был предоставлен кредит на сумму 342444,44 рублей на срок до Дата года на приобретение автотранспортного средства. Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 1 указанного кредитного договора в размере 19% годовых. Размер единовременной комиссии за выдачу кредита определен 4000 рублей.

В соответствии с п. 10 кредитного договора Борисов Г.И. обязался обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 8883,20 рублей на ссудном счете, указанном в п..4 кредитного договора в последний рабочий день каждого месяца.

Заключенный сторонами кредитный договор заключен в надлежащей форме, содержат все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. Вместе с тем, пункт 14 договора суд признает ничтожным исходя из следующего.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенных заемщиком платежей, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения обязательства, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Иное соглашение подразумевает возможность изменения очередности платежей, указанных в ст.319 ГК РФ, т.е. вначале издержки, проценты, основанной долг, либо в любой их другой очередности между собой. При этом под процентами законодатель понимает проценты за пользование кредитом.

Поскольку согласно п.14 договора в счет первоначально зачисляемых в погашение задолженности включены иные платежи, нежели издержки, проценты, основной долг, а именно уплата повышенных процентов (неустойки), что противоречит ст.168 ГК РФ п.14 договора является ничтожным и не подлежит применению.

Согласие ответчика на очередность погашения платежей в соответствии с условиями п.14 не является основанием для непризнания ничтожным п.14 договора, поскольку такое согласие также противоречит ст.319 ГК РФ.

Фактическая выдача истцом Борисову Г.И. суммы кредита в размере 342444,44 рублей произведена Дата г., что подтверждается платежным поручением № от Дата года и мемориальными ордерами от Дата года Дата года. В соответствии с п. 4 кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования и последующего перечисления на расчетный счет продавца автомобиля. Данное обстоятельство подтверждается заявлениями Борисовым Г.И. на перевод средств от Дата года, расчетом задолженности, историей погашений клиента по договору.

Ответчик Борисов Г.И. допускал просрочку платежа с марта 2009 года, с января 2010 года полученный кредит не возвращает, а также не уплачивает причитающиеся с него по кредитному договору платежи, что подтверждается историей погашений кредита, представленной истцом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 27 кредитного договора кредитору предоставлено право требования от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктами 18-20 кредитного договора № от Дата года предусмотрены штрафные санкции:

- в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 1(б), 10, 11 кредитного договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов; размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты);

- в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные п.п. 1(б), 10, 11 кредитного договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд; размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты);

Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиком (ответчиком Борисовым Г.И.) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, повышенных процентов за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов основаны на законе и договоре.

Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность Борисова Г.И. по кредитному договору составила: текущий долг по кредиту - 258 367,26 рублей ; срочные проценты на сумму текущего долга - 941,45 рублей; долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 27 293,47 рублей; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 25605,83 рублей; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 11114,59 рублей; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 10644,2 рублей. Представленный истцом расчет произведен верно, в соответствии с кредитным договором и требованиями ст.319 ГПК РФ, поскольку платежи в счет погашения повышенных процентов зачислялись после погашения процентов за пользование кредитом и основного долга.

Вместе с тем, п.п.18,19 договора предусмотрена ответственность заемщика при просрочке платежей. Ставка неустойки составляет 0.50% за каждый день просрочки с суммы просроченного платежа.

Установленная договором ставка неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд применяя ст.333 ГПК РФ уменьшает неустойку исходя из следующего расчета.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на момент вынесения решения составляет 7.5 %

С учетом ставки рефинасирования в размере 7.5 % суд снижает ставку неустойки, начисленную за просрочку основного долга и процентов с 0.50 % до 0,020%

Таким образом, подлежащие взысканию повышенные проценты за просрочку погашения долга составят 444,58 рублей, за просрочку по уплате процентов - 425,76 рублей.

Кроме того, в счет погашения основного долга суд зачитывает уплаченную ответчиком комиссию при получении кредита в размере 4000 рублей, в связи с чем задолженность по текущему долгу составит 254 367,26 рублей. Взимание единовременной комиссии за обслуживание кредита не основано на законе. Условие договора о взимании комиссии не соответствует требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ от Дата г. № «О защите прав потребителей». Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от Дата г. №П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от Дата г. № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6290,78 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Р» в лице Ижевского филиала к Борисову Г.И удовлетворить частично.

Взыскать с Борисова Г.И в пользу ООО «Р» в лице Ижевского филиала задолженность по кредитному договору №ф от Дата года в размере 309 078,35 рублей, из них

текущий долг по кредиту в размере 254 367,26 рублей;

срочные проценты на сумму текущего долга в размере 941,45 рублей;

долг по погашению кредита (просроченный кредит) в размере 27 293,47 рублей;

долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) в размере 25 605,83 рублей;

повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 444,58 рублей;

повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 425,76 рублей,

а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в размере 6 290,78 рублей.

Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения.

Настоящее заочное решение также может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики (через суд, вынесший решение) в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.Ю. Кутергина