дело № 2-793/2010 г. Именем Российской Федерации 23 ноября 2010 года с.Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики Председательствующий судья Кутергина Т.Ю., при секретаре судебного заседания Лужбиной А.В., с участием представителя истца - Малаховой В.В. (доверенность № от -дата- выдана Президентом-Председателем Правления Банка ЗАО "В" З.М.М. на три года), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "В" - к Рахматулину В.Р. и Рахматулиной Л.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании денежной задолженности по кредитному договору и судебных расходов, у с т а н о в и л : ЗАО "В" в лице представителя по доверенности Малаховой В.В. обратился в Завьяловский районный суд УР с вышеуказанным иском. Исковые требования мотивированы тем, что -дата- между ЗАО "В" и Рахматулиным В.Р. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 908000 рублей на срок по -дата- под 22 % годовых за пользование кредитом. Ответчик обязался возвращать полученную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 29-го числа каждого календарного месяца. В обеспечение исполнения Рахматулиным В.Р. указанных обязательств, в тот же день между ЗАО "В" и Рахматулиной Л.А. заключен договор поручительства №, в соответствии с которым она обязалась перед кредитором отвечать солидарно за исполнение Рахматулиным В.Р. всех своих обязательств по кредитному договору. -дата- истцом Рахматулину В.Р. в соответствии с Мемориальным ордером № от -дата- предоставлены денежные средства - 908000 рублей. Ответчиками обязательства по кредитному договору не выполняются. По состоянию на -дата- общая сумма задолженности составляет 1400351 рубль 68 копеек, из которых: 873300 рублей 31 копейка - основной долг (кредит), 208727 рублей 85 копеек - проценты за пользование кредитом, 207045 рублей 52 копейки - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 111278 рублей 01 копейка - пени за просрочку уплаты кредита. В судебном заседании представитель истца Малахова В.В. исковые требования поддержала в полном объеме, в их обоснование сослалась на доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что последний платёж по кредитному договору произведён -дата- Ответчики Рахматулин В.Р. и Рахматулина Л.А., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, данных об уважительности причин не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем на основании ст.233 ГПК РФ суд, с согласия истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства. Выслушав объяснения представителя истца, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности иска и необходимости его полного удовлетворения по следующим основаниям. Граждане и юридические лица согласно ст.422 ГК РФ). В судебном заседании установлено, что -дата- между Банком ЗАО "В" и Рахматулиным В.Р. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 908000 рублей на срок по -дата- (включительно) с процентной ставкой за пользование кредитом 22 % годовых. (п.1 и п.п.2.2 договора). Заключенный сторонами кредитный договор заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. По условиям договора (п.п.3.1.1) Рахматулин В.Р. обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. При этом, в соответствии с п.п.2.5 кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21379 рублей 64 копейки, который, исходя из требований п.п.2.3 договора, ответчик обязан вносить ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. В соответствии со ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п.п.2.1 договора выдача кредита на потребительские нужды произведена в безналичной форме путем зачисления суммы кредита (908000 рублей) на Банковский счёт Заёмщика, что подтверждено Мемориальным ордером № от -дата- Заемщик на основании ст.810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита). Свои обязательства по внесению установленных кредитным договором платежей Рахматулиным В.Р. исполнялись недобросовестно, с нарушением сроков их внесения, при этом последний платёж им внесён -дата-, что подтверждается предоставленным истцом расчётом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту. Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случаях, предусмотренных договором (п.4.2.3) Банком ЗАО "В" вправе требовать от Рахматулина В.Р. досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, в том числе, если заемщик нарушил установленный срок возврата очередной части кредита и/или срок уплаты процентов за пользование кредитом. Кроме того, в соответствии со ст.450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Как было установлено в судебном заседании, ответчик в течение длительного времени систематически не выполняет свои обязательства по кредитному договору, чем допустил существенное нарушение условий кредитного договора. Таким образом, истец вправе требовать расторжения с Рахматулиным В.Р. анализируемого кредитного договора. В соответствии с п.2.6 договора, в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заёмщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0, 5 % в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Согласно п.5.3 кредитного договора возврат кредита обеспечен договором поручительства № от -дата-, заключенным между Банком ЗАО "В" и Рахматулиной Л.А., по условиям которого поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение обязательств Рахматулиным В.Р. (заёмщиком) по кредитному договору от -дата- №. При этом, п.1.2 и п.1.3 договора поручительства предусматривает обязательство поручителя отвечать перед банком в том же объёме, что и заёмщик по кредитному договору, включая суммы кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причинённые просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки банка, включая расходы по исполнению договора. Как следует из представленных истцом доказательств, им согласно п.4.2.3 договора в адрес Рахматулина В.Р. -дата- за № было направлено требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее -дата-, которое, однако, до настоящего времени ответчиком не исполнено. В соответствии со ст.56 ГПК РФ при подготовке дела к судебному разбирательству сторонам судом было разъяснено бремя доказывания, однако ответчиками сумма иска не оспорена, доказательств исполнения своих обязательств по договору ими не представлено. Исходя из произведенного истцом расчета, задолженность ответчиков по состоянию на -дата- по основному долгу составила - 873300 рублей 31 копейка, 208727 рублей 85 копеек - проценты за пользование кредитом, 207045 рублей 52 копейки - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 111278 рублей 01 копейка - пени за просрочку уплаты кредита. Данный расчет произведен с учетом очередности зачисления платежей, установленных п.2.7 договора, согласно которому установлена следующая очередность исполнения обязательств: судебные издержки по взысканию задолженности комиссия за сопровождение кредита просроченные проценты на кредит просроченная сумма основного долга по кредиту проценты на кредит основная сумма по долга по кредиту неустойка комиссия за досрочное погашение кредита. Указанным пунктом также предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности. Данный пункт договора суд признает ничтожным исходя из следующего. В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенных заемщиком платежей, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения обязательства, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Иное соглашение подразумевает возможность изменения очередности платежей, указанных в ст.319 ГК РФ, т.е. вначале издержки, проценты, основанной долг, либо в любой их другой очередности между собой. При этом под процентами законодатель понимает проценты за пользование кредитом. Поскольку согласно п.2.7 договора в счет первоначально зачисляемых в погашение задолженности включены иные платежи, нежели издержки, проценты, основной долг, а именно штрафные неустойки, а также предусмотрено их изменение в одностороннем порядке, что противоречит ст.168 ГК РФ п.2.7 Договора является ничтожным и не подлежит применению. В судебном заседании установлено, что в счет погашения пени 2130 рублей 21 коп. -дата- зачислено при недостаточности денежных средств на погашение задолженности по процентам, -дата- - 1000 рублей, -дата- - 1000 рублей, -дата- - 8277 рублей 81коп. Всего-12408 рублей 02 коп. С учетом зачисления указанного платежа в счет погашения процентов за пользование суммой кредита, задолженность по процентам составит 196 319 рублей 82 коп. (208 787,85- 12408,03) Истцом исчислена неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 207045,52 рублей. С учетом зачисления пени в счет погашения процентов, неустойка подлежит снижению исходя из следующего расчета: На сумму 2130,21 рублей за период с -дата- по -дата- начислена неустойка в размере 308,85 рублей. На сумму 3130,21 рублей (2130,21+1000) с -дата- по -дата- начислена неустойка в размере 187,80 рублей. На сумму 4130,21 рублей (2130,21+1000+1000) с -дата- по -дата- (последний платеж) начислена неустойка 433,65 рублей. На сумму 12408,02 рублей (общая сумма пени) с -дата- по -дата- начислена неустойка 23 140 рублей. Всего - 24071,22. Указанная сумма подлежит вычету из суммы неустойки за просрочку погашения процентов за пользование суммой кредита, что составит остаток 183 904,60 рублей. Указанная неустойка исчислена из расчета 182,5 % годовых. Установленная Договором ставка неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд применяя ст.333 ГПК РФ уменьшает неустойку исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, в связи с чем подлежащий взысканию размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составит 7799 рублей 56 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита составит 4719 рублей 40 коп. Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска, поскольку задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на -дата- составила 1082130 рублей 09 копеек, из которых: 196319 рублей 82 копейки - задолженность по основному долгу, 4719 рублей 40 копеек - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, 7799 рублей 56 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Исходя из требований ст.ст.98, 88 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате при подаче иска государственной пошлины, исчисленной в соответствии со ст.91 ч.1 п.1 ГПК РФ и ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, 13610 рублей 76 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-237, 194-198, 88, 98 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ЗАО "В" к Рахматулину В.Р. и Рахматулиной Л.А. удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от -дата-, заключенный между Банком ЗАО "В" и Рахматулиным В.Р., с момента вступления настоящего решения в законную силу. Взыскать с Рахматулина В.Р. и Рахматулиной Л.А. в пользу Банка ЗАО "В": - денежную задолженность по кредитному договору № от -дата- в сумме 1082130 (Один миллион восемьдесят две тысячи сто тридцать) рублей 09 копеек, в том числе: 196319 (Сто девяносто шесть тысяч триста девятнадцать) рублей 82 копейки - задолженность по основному долгу, 4719 (Семь тысяч семьсот девятнадцать) рублей 40 копеек - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, 7799 (Семь тысяч семьсот девяносто девять) рублей 56 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; - расходы по оплате государственной пошлины в размере 13610 (Тринадцать тысяч шестьсот десять) рублей 76 копеек. Ответчики вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий судья: Т.Ю. Кутергина.