Дело № 2-1134/2010 Р Е Ш Е Н И Е 26 октября 2010 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской республики в составе председательствующего судьи Христолюбова Ю.Л., при секретаре Чернышевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "А" к Павлову М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : ОАО "А" обратилось в суд с иском к Павлову М.Д. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу: Требования истцом основаны на ст. ст. 307-328, 432, 434, 444, 809,811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и мотивированы заключением между истцом и ответчиком Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, по которому он осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 58300 рублей 00 коп. В связи с допущенными ответчиком нарушениями по указанному соглашению истец потребовал от ответчика досрочного погашения кредита Основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафы в вышеуказанном размере ответчиком не возвращены до настоящего времени. Представитель ОАО "А" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца. Павлов М.Д. в судебном заседании исковые требования истца признал частично, не согласившись с правильностью расчета взыскиваемой суммы, включения в состав долга комиссии за обслуживание счета потребительской карты. Выслушав объяснения ответчика, изучив другие доказательства настоящего гражданского дела, суд пришел к следующему. В судебном заседании достоверно установлены следующие фактические обстоятельства дела. В судебном заседании установлено, что -дата- в ОАО "А" поступило заявление ответчика, в котором он просил открыть ему Счет потребительской карты в валюте Российской Федерации и заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "А". В предложении № об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты ответчик просил осуществить кредитование потребительской карты на следующих условиях: Максимально допустимая сумма задолженности по кредитам составляет 9200 рублей 00 коп (далее «лимит овердрафта»); За пользование Кредитом, предоставленным в соответствии с Общими условиями Кредитования потребительской карты (овердрафте) в ОАО "А" клиент уплачивает банку проценты в размере 34 %; Размер минимального платежа составляет сумму равную 10 процентам от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о Кредитовании (далее «минимальный платеж»), на число указанное настоящего пункта. В течение 20 календарных дней, начиная со дня, следующего после 13 числа каждого календарного месяца (платежный период) клиентом должна быть возвращена сумма в размере Минимального платежа, а также уплачены проценты, начисленные в соответствии с пунктом 4.10 Общих условий кредитования и комиссия за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с Тарифами со дня, следующего после 13 числа каждого календарного месяца. Погашение кредита (частично или в полном объеме осуществляется в соответствии с общими условиями Кредитования. Общие условия кредитования Счета потребительской карты, в том числе, размеры комиссий, неустоек, штрафов трактуются в соответствии с общими условиями кредитования. Термины, использованные в настоящем предложении трактуются в соответствии с общими условиями кредитования. Предложение ответчика заключить с ним соглашение на указанных условиях принято истцом. -дата- ОАО "А" передало истцу свою банковскую карту «Локал. потребительская карта» №, действительную до -дата-. -дата- между ОАО "А" и Павловым М.Д. было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 58300 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО "А" (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 58300 рублей 00 коп, проценты за пользование кредитом 24,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалась. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Павлов М.Д. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Пунктами 2.7,7.1-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Вышеуказанные обстоятельства следуют из материалов дела и лицами, участвующими в деле, по существу не оспариваются. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк обратился в суд для взыскания просроченной задолженности. Проанализировав фактические обстоятельства дела, оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца. Данный вывод суда основан на следующей правовой позиции. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ). В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. Так, в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При таких обстоятельствах кредитный договор между ОАО "А" и ответчиком следует считать заключенным, поскольку в заявлении-анкете о получении потребительской карты содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством. Кроме того, была истцом произведена передача ответчику кредитной карты с лимитом 58300 рублей. Предоставленным кредитом ответчик воспользовался. В соответствии с п.3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, ответчик обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. В соответствии с п. 3.2 общих условий размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее *** рублей. На основании п. 7.1 общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом и штраф за образование просроченной задолженности. Согласно выписке по счету кредитной карты, заемщиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему с *** года Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности Павлова М.Д. перед ОАО "А" составляет 44295,60 рублей- задолженность по основному долгу; 3436,90 рублей- задолженность по уплате процентов; 92,04 рублей- за несвоевременную уплату процентов; 228,86 рублей - за несвоевременную уплату долга; 800 рублей- штрафы за просроченную задолженность; 3214,22 рублей- задолженность по комиссии за обслуживание счета; 120,10 рублей- задолженность по неустойкам по комиссии за обслуживание счета. В судебное заседание представителя истца ОАО "А" не явился, представив суду заявление, где указал, что исковые требования поддерживает, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. Ответчик - Павлов М.Д. в судебном заседании исковые требования ОАО "А" о взыскании денежных средств: 44295,60 рублей- в погашение основного долга; 3436,90 рублей- уплата процентов; 92,04 рублей- за несвоевременную уплату процентов; 228,86 рублей - за несвоевременную уплату долга; 800 рублей- штрафы за просроченную задолженность признал. Судом ответчику разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ч.3 ст.173 ГПК РФ, что принятие судом признания иска влечет за собой вынесение решения об удовлетворении заявленных требований. Признание ответчиком исковых требований занесено в протокол судебного заседания. Изучив представленные истцом письменные доказательства, а также расчет задолженности, представленный ответчиком, суд приходит к выводу о необходимости его удовлетворения в части по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. Так, в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. -дата- между ОАО "А" (далее банк) и Павловым М.Д. (далее ответчик) было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 58300 рублей 00 копеек. Согласно выписке по счету заемщик частично воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Вышеуказанные обстоятельства следуют из материалов дела и истцом по существу не оспариваются. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО "А" (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 58300 рублей 00 коп, проценты за пользование кредитом 24,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. По правилам ст.310 ГК РФ). Заемщик на основании ст.810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита). В судебном заседании установлено, что Павлов М.Д. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с -дата-. Собранными по делу доказательствами достоверно установлен факт нарушения ответчиком согласованных с истцом сроков возврата заемных средств и наличия задолженности Вместе с тем, суд также установил нарушение истцом статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству. В связи с этим суд произвел перерасчет взыскиваемой суммы, засчитав частично уплаченные ответчиком денежные средства в погашение не неустойки, а долга и процентов за пользованием заемными денежными средствами, которые вследствие этого уменьшились. В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон в договоре можно установить иную очередность против очередности, установленной статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, но только в части погашения долга, процентов и иных платежей, но не неустойки, которая в силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации является обеспечительным (акцессорным) обязательством исполнения основного обязательства по договору. Отнесение указанной суммы в погашение неустойки противоречит статьям 319, 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишая неустойку ее обеспечительного характера; препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и членских взносов) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по договору займа. По мнению суда, ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением (в частности, проценты за пользование суммой займа). Порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства данная норма не регулирует. Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном указанной статьей, погашению не подлежат. В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий выдачи кредитной карты под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженность по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и начисленным процентам, а также нейустойкам (штрафам), начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Согласно пункту 6.5 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "А" погашение задолженности перед банком за счет собственных средств Клиента производится в следующем порядке: 1) в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; 2) во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 3) в третью очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита; 4) в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; 5) в пятую очередь - просроченная сумма кредита; 6) в шестую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; 7) в седьмую очередь - сумму кредита. Данный пункт Общих условий Кредитования не соответствует закону и поэтому применению не подлежит. В счет погашения основного долга суд засчитывает уплаченную ответчиком комиссию за обслуживание счета Кредитной карты в размере 8561 рубль 19 копеек. Взимание комиссии за обслуживание кредита также не основано на законе. Условие договора о взимании комиссии не соответствует требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ от -дата- № «О защите прав потребителей». Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющим установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия по уплате комиссии ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств. Выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от -дата- № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо безналичными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -дата- № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, не является основанным на законе и требование истца о взыскании с ответчика сумму непогашенной комиссии за обслуживание счета Кредитной карты в размере 3214 рубля 22 копейки, а также суммы неустойки по комиссии за обслуживание счета в размере 120 рублей 10 копеек, которые судом также засчитаны в счет погашения ответчиком процентов за пользование чужими денежными средствами и основного долга. Неправомерно удержанная со счета ответчика в безакцептном порядке денежная сумма в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета и потребительской карты, которая составляет 8561 рубль 19 копеек, засчитывается судом в первую очередь в счет уплаты процентов за пользованием заемными денежными средствами, а оставшаяся сумма засчитывается в счет погашения основного долга. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца: 39171 рубль 31 копейка в счет уплаты основного долга. Общими условиями предоставления физическим лицам Кредитной карты ОАО "А" П.п.2.7,7.1-7.2. установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию: - 228,86 рублей - непогашенная неустойка за несвоевременную уплату основного долга; - 800 рублей - непогашенная сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности. Определяя размер задолженности, суд кладет в основу собственный ее расчет, учитывая при этом заявленные истцом требования. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с истца в пользу ответчика, по данному делу составляет 40200 рублей 17 копеек. При вынесении решения с ответчика Павлова М.Д. в пользу истца ОАО "А" также подлежит взысканию исходя из требований ст.ст.98, 88 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст.194-198, 98 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО "А" к Павлову М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Павлова М.Д. в пользу ОАО "А" задолженность по кредитному договору № от -дата- в размере 40200 рублей (сорок тысяч двести рублей) 17 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1765 (одна тысяча семьсот шестьдесят пять) рублей 63 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней с момента вынесения его в окончательном виде. Решение в окончательном виде изготовлено 22 ноября 2010 года. Председательствующий судья: Ю.Л.Христолюбов