дело № 2-1040/2010 Именем Российской Федерации 01 декабря 2010 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гущиной С.Д., при секретаре судебного заседания Гуковой С.А., с участием: - представителя истца Лупиной Т.В. (доверенность № от -дата-), - ответчика Торховой О.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "А" к Торховой О.А., Щелчковой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: ОАО "А" обратилось суд с иском к Торховой О.А. и Щелчковой Г.И. в котором просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору № от -дата- в размере 528 843 (пятьсот двадцать восемь тысяч восемьсот сорок три) рубля 02 копейки в том числе: - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) -436 780 (четыреста тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят) рублей 88 копеек; - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом -43 086 (сорок три тысячи восемьдесят шесть) рублей 07 копеек; - пени в размере 48 976 (сорок восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей 07 копеек; - начиная с -дата- и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу -436 780 (четыреста тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят) рублей 88 копеек; - пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки; - обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащий ответчице Торховой О.А., расположенный по адресу: -адрес- - определить способ реализации заложенного имущества в форме публичных торгов, - определить начальную продажную стоимость дома с земельным участком, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере 804 000 (восемьсот четыре тысячи) рублей 00 копеек, в том числе стоимость земельного участка-462 000 (четыреста шестьдесят две тысячи) рублей; - взыскать солидарно с Торховой О.А. и Щелчковой Г.И. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 488 (двенадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 43 копейки. Требования истцом мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от -дата- заемщику-залогодателю Торховой О.А. и заемщику Щелчковой Г.И. ОАО "И" предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 450 000 рублей на срок 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность Торховой О.А. дома с земельным участком, состоящем из жилого дома и пристройками и постройками и земельного участка по адресу: -адрес-. Кредит в сумме 450 000 рублей зачислен на счет Торховой О.А. в ОАО "И". По состоянию на -дата- жилой дом с земельным участком оценен в 804 000 рублей, в том числе стоимость земельного участка в 462 000 рублей. Государственная регистрация права собственности на жилой дом и земельный участок произведена -дата- Завьяловским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по УР. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной -дата- Завьяловским отделом Управления Росрегистрации по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю ОАО "И". Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена -дата- за № (ипотека дома), № (ипотека земельного участка). Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО "А". Начиная с -дата-, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиками в нарушение условий закладной и кредитного договора не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование им истцом, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками получено -дата-, но выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчики не представили. Данное обстоятельство в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 7.1 закладной и п. 4.4.3 кредитного договора является основанием для обращения взыскания на заложенный жилой дом и земельный участок. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В судебном заседании представитель истца Лупина Т.В. исковые требования о требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчица Торхова О.А. и ее представитель Таланкин А.В. исковые требования признали частично, просили снизить размер неустойки до 5 200 рублей, т.к. считает, что данная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, т.к. процентная ставка неустойки по договору составляет 73 % годовых при действующей ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,75 % годовых. При снижении размера неустойки просили принять во внимание несоразмерность неустойки, незначительный срок неисполнения обязательства, до -дата- Торхова О.А. по возможности вносила платежи и не отказывалась от исполнения обязательств. Кроме того, на ее иждивении находится несовершеннолетняя дочь 9 лет. Ответчик Щелчкова Г.И. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В заявлении Щелчкова Г.И. просила при вынесении решения снизить размер неустойки, отказать в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, а также начислении пени после вынесения решения. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от -дата- заемщику-залогодателю Торховой О.А. и заемщику Щелчковой Г.И. ОАО "И" предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 450 000 рублей на срок 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность Торховой О.А. дома с земельным участком, состоящем из жилого дома и пристройками и постройками и земельного участка по адресу: -адрес-. Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 3.1 указанного договора займа в размере 12,25 % годовых. Проценты по кредиту начисляются банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащее возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2) кредитного договора. Заемщик в соответствии с п.п. 3.3.3-3.3.11, 4.1.1-4.1.2 договора займа должен производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 5 638 рублей 31 копеек в срок, не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Заключенный сторонами кредитный договор ответчиками не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. Фактическая выдача ОАО "И" Торховой О.А. кредита в размере 450 000 рублей произведена -дата-. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет № в ОАО "И", открытый на имя Торховой О.А. Данное обстоятельство подтверждается мемориальным ордером № от -дата- о перечислении денежных средств на счет Торховой О.А. Ответчиками с -дата- полученный кредит не возвращают, а также не уплачивают причитающиеся с них по кредитному договору платежи, что подтверждается выпиской по счету, представленной истцом. В связи с чем, истцом (в настоящее время являющимся владельцем закладной и стороной в кредитном договоре) ответчикам -дата- направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в течение 30 дней с даты получения ими данного требования всей суммы кредита, процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами, неустойки. Данное требование получено ответчиками -дата-. Однако до настоящего времени данное требование истца ответчиками не исполнено. Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на -дата- составила 528 843 рублей 02 копейки, в том числе 436 780 рублей 88 копеек - задолженность по основному долгу; 43 086 рублей 07 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; а также начисленные пени в размере 48 976 рублей 07 копеек. Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 310 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 4.4.1 кредитного договора кредитору предоставлено право требования от заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Пунктами 5.2-5.3 кредитного договора предусмотрены штрафные санкции: - при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; - при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиками (ответчиками) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, процентов (неустойки) за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов основаны на законе и договоре. Проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его правильным, соответствующим закону, в том требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, и условиям договора, в том числе п. 3.3.17 кредитного договора, предусматривающим порядок погашения задолженности по кредитному договору, а также п.п. 5.2-5.3. Также суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению за счет ответчиков требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке в размере 12,25% годовых, подлежащих начислению на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, исходя из ставки 12,25 процентов годовых, за период с -дата- по день реализации земельного участка и жилого дома, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, подлежащих взысканию за период с -дата- по день исполнения обязательств, поскольку это права истца основано на положениях ст. 811 ГК РФ и договора. Вместе с тем, размер неустойки (пени) за просрочку возврата кредита и уплату процентов за пользование им, подлежащих начислению за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств по основному долгу за период с -дата- по день реализации заложенного имущества, которые истец также вправе требовать взыскать с ответчиков в соответствии со ст. 333 ГК РФ находит подлежащим уменьшению. Суд признает установленную договором сторон и заявленную к взысканию вышеуказанную неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки; то обстоятельство, что размер неустойки значительно превышает размер процентов, установленных ст. 395 Гражданского кодекса РФ (ставку рефинансирования Центрального Банка России). Также суд принимает во внимание отсутствие доказательств соразмерности начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиком условий договора. В связи с этим суд считает необходимым снизить размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежащей взысканию с ответчиков за период с -дата- по день исполнения обязательств до 0,021 процентов годовых. В качестве обеспечения обязательств по указанному кредитному договору ответчиками предоставлен залог земельного участка площадью 1500 кв.м., категории земель населенных пунктов, кадастровый номер: №, и жилого дома с пристройками и постройками, расположенных по адресу: -адрес-, принадлежащих на праве собственности Торховой О.А. (п.п. 1.3, 1.4.1, 1.5 кредитного договора, закладная). Стоимость заложенного имущества в кредитном договоре и в закладной определена сторонами в размере 804 000 рублей, в том числе дома с пристройками и постройками - 342 000 рублей, земельного участка - 462 000 рублей (п. 1.3 договора об ипотеке квартиры, раздел 5 закладной договора залога). Настоящим залогом обеспечено надлежащее исполнение ответчиками обязательств перед залогодержателем (истцом) по кредитному договору, в том числе, уплата основного долга, процентов за пользование кредитом, пени, начисленной за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателями, процедурой обращения взыскания на квартиру и её реализации, отселения залогодателя Пунктом 4.4.3 кредитного договора установлено, что кредитор (залогодержатель) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств, в случаях: - при просрочке ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более чем на 30 календарных дней; - при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; - в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании; - в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом На основании ч. 1 ст. 348 Гражданского Кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от -дата- № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Поскольку ответчиками требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование заемными денежными средствами и неустоек не исполнено в установленный договором срок, истец вправе на основании приведенных положений закона и договора требовать обращения взыскания на заложенное имущество. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют. Сумма задолженности ответчиков, подлежащая взысканию с них, составляет более 5 % от размера оценки заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства в настоящее время составляет более 9 месяцев. Также ответчиками допущено нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. При таких обстоятельствах суд признает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению. Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В соответствии со ст. 350 Гражданского Кодекса РФ заложенное имущество, на которое обращено взыскание, подлежит продаже с публичных торгов. Сторонами при заключении кредитного договора, в договоре залога и в закладной начальная продажная цена на случай обращения взыскания на заложенное имущество не определена. Определением суда по ходатайству ответчика Торховой О.А. была назначена оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости жилого дома с пристройками и постройками и земельного участка, расположенных по адресу: -адрес-. Согласно отчету №, произведенному ООО "Р", рыночная стоимость жилого дома с пристройками и постройками и земельного участка, кадастровый номер №, площадью 1500 кв.м., расположенных по адресу: -адрес- по состоянию на -дата- составит 1 260 000 (один миллион двести шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек. В связи с чем, на основании пункта. 3 ст. 350 Гражданского Кодекса РФ, ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»)» суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 260 000 (один миллион двести шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.Данная начальная продажная цена не ущемляет прав и законных интересов, как истца, так и ответчиков. Ссылаясь на неисполнение условий кредитного договора № от -дата-, истец просит взыскать заявленные суммы и судебные расходы с ответчиков в солидарном порядке. Рассматривая данные требования, суд исходит из следующего. В соответствии с частью 1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. По условиям кредитного договора займа № от -дата- Торхова О.А. и Щелчкова Г.И. являются должниками по настоящему договору. Таким образом, суд считает, что требования истца о возложении солидарной ответственности на ответчиков по указанному иску является правомерным, в связи, с чем заявленные истцом суммы подлежат взысканию с соответчиков солидарно. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Несмотря на частичное удовлетворение иска, суд на основании ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в полном размере, поскольку частичное удовлетворение иска вызвано снижением судом в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ неустойки. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования ОАО "А" к Торховой О.А. и Щелчковой Г.И. удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Торховой О.А. и Щелчковой Г.И. в пользу ОАО "А": задолженность по кредитному договору № от -дата- в размере 528 843 (пятьсот двадцать восемь тысяч восемьсот сорок три) рубля 02 копейки, в том числе: - 436 780 (четыреста тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят) рублей 88 копеек задолженность по основному долгу; - 43 086 (сорок три тысячи восемьдесят шесть) рублей 07 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; - пени в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей. - процентов за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 436 780 (четыреста тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят) рублей 88 копеек, исходя из ставки 12,25 процентов годовых, за период с -дата- по день реализации жилого дома и земельного участка; - пени за просрочку возврата кредита, подлежащие начислению за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств по основному долгу (436 780 рублей 88 копеек), исходя из ставки в размере 0,021 % годовых за период с -дата- по день возврата суммы кредита. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, подлежащие начислению за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (43 086 рублей 07 копеек), исходя из ставки в размере 0,021 % годовых за период с -дата- по день исполнения этих обязательств. - расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 488 (двенадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 43 копейки. В целях удовлетворения этих требований ОАО "А" обратить взыскание на заложенные в обеспечение обязательств жилой дом с пристройками и постройками (площадь: общая-21,1 кв.м., этажность:1, литеры А,а,а1,Н,Т) и земельный участок (кадастровый номер №, площадью 1500 кв.м., назначение: земли населенных пунктов), расположенные по адресу: -адрес-. Определить способ реализации этого имущества в виде публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома с постройками и постройками и земельным участком в размере 1 260 000 рублей (один миллион двести шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено 14.12.2010 года. Председательствующий судья С.Д.Гущина