Дело № 2-194/2011 Р Е Ш Е Н И Е 25 января 2011 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской республики в составе председательствующего судьи Христолюбова Ю.Л., при секретаре Чернышевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Р" (далее по тексту ОАО АКБ "Р") к Зорину С.В., Девятовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : ОАО АКБ "Р" обратилось в суд с иском к Зорину С.В. и Девятовой О.В. о солидарном взыскании с них задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу: - суммы кредита и начисленные проценты в размере 371326 рублей 96 коп, в том числе: Требования истцом основаны на ст. ст. 309, 323, 363, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и мотивированы заключением между ним и Девятовой О.В. -дата- кредитного договора, по условиям которого ей банком предоставлен кредит в сумме 300000 рублей 00 коп сроком на пять лет. В связи с допущенными ответчиком нарушениями по указанному соглашению истец потребовал от ответчика досрочного погашения кредита. Основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафы в вышеуказанном размере ответчиком не возвращены до настоящего времени. Зорин С.В. взял перед банком обязательство отвечать перед банком за исполнение Девятовой О.В. ее обязательств по кредитному договору как существующих на день заключения договора поручительства, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца. Соответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании, надлежащим образом уведомлены, поэтому суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ рассмотрел данное гражданское дел в отсутствие соответчиков. Изучив доказательства настоящего гражданского дела, суд пришел к следующему. В судебном заседании достоверно установлены следующие фактические обстоятельства дела. В судебном заседании установлено, что -дата- Девятова О.В. обратилась с безотзывной офертой (заявлением), в котором предложила истцу заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Девятова О.В. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, условиями открытия и ведения банковских специальных счетов, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физические лица» и «Правилами выдачи и использования банковских карт». -дата- ОАО АКБ "Р" в лице Удмуртского филиала принял предложение Девятовой О.В. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Кредит Девятовой О.В. предоставлен в размере 300000 рублей 00 коп. сроком на пять лет. Дата полного погашения кредита -дата-. Процентная ставка по кредиту 17 % годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляла 8354 рубля 06 коп. Дата ежемесячного взноса не позднее 26 числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: -дата- на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере 300000 рублей. -дата- в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истец заключил договор поручительства № от -дата- с Зориным С.В.. В соответствии с пунктом 3.1. договора Зорин С.В. взял на себя обязательство при неисполнении или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств поручитель обязуется отвечать солидарно. Поручитель отвечает перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору (пункт 1.4. Договор поручительства). Согласно пункту 5.1.3. Условий клиент обязан единовременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. Условия кредитного договора Девятовой О.В. не исполняются. Не уплачена сумма основного долга с -дата-, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Не исполняются обязанности по договору также и Зориным С.В.. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке. В связи с неисполнением Заемщиком и его поручителем своих обязательств, Банк обратился в суд для взыскания просроченной задолженности. С -дата- Удмуртский филиал ОАО АКБ "Р" переведен в статус Операционный офис "У" Прикамского отделения ОАО АКБ "Р". В связи с этим изменен счет погашения ЛБС Девятовой О.В.: №. Вышеназванные обстоятельства следуют из материалов дела и лицами, участвующими в деле, по существу не оспариваются. Проанализировав фактические обстоятельства дела, оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца. Данный вывод суда основан на следующей правовой позиции. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ). В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. Так, в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При таких обстоятельствах кредитный договор между истцом и Девятовой О.В. и ответчиком следует считать заключенным, поскольку в заявлении - анкете на предоставлении кредита, в заявлении об открытии специального счета, в условиях открытия и ведения специальных банковских счетов содержаться все существенные условия кредитного договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно пункту 5.1.3 Условий, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. Согласно пункту 3.1 Условий, за пользование кредитом Девятова О.В. обязана была уплачивать банку проценты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, уплачиваемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается не погашенным (пункт 3.2. Условий). В соответствии с пунктом 2 статьи 811, пункта 2 статьи 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. На основании пункта 5.4.3 Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных на него процентов в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и начисленных на него процентов. Условия кредитного договора № от -дата- Девятовой О.В. не исполняются: не уплачена сумма основного долга с -дата-, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Зорин С.В. также не исполнил вышеуказанные обязанности за Девятову О.В.. В соответствии с частью ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Как уже отмечалось выше в целях обеспечения выданного кредита, между истцом и Зориным С.В. был заключен договор поручительства, согласно которому Зорин С.В. как поручитель взял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение последним обязательств по кредитному договору при нарушении основным заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в полном объеме. В силу п.1.3 договора поручительства от -дата-, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель обязан солидарно с заемщиком уплатить банку сумму непогашенного кредита, процентов, комиссии и исполнить другие обязательства заемщика. Таким образом, суд считает, что требования истца о возложении солидарной ответственности на соответчиков по возврату задолженности истцу по кредитному договору является правомерным. Согласно п.4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в заявление- оферте. Согласно п.4.2 вышеуказанных условий, возврат кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств, в размере ежемесячного платежа. В соответствии с договором от -дата- и информационным графиком платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 8354 рубля 06 копеек, из которых часть суммы идет в погашение процентов, часть суммы в погашение основного долга и 900 рублей - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 4.4. условий предоставления кредита на неотложные нужды при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению в соответствии с настоящими условиями платежей, клиент предоставляет право производить списание со счета денежных средств в следующей очередности: - издержки банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения, затем - задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты и очередности, установленной правилами затем - начисленную неустойку, затем - просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом затем - просроченную задолженность по возврату кредита, затем - начисленные проценты за пользование кредитом, затем - основную сумму долга по кредиту, затем - просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, затем - ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Данный пункт условий предоставления кредита не соответствует закону и поэтому применению не подлежит. В счет погашения основного долга суд засчитывает уплаченную ответчиком ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Взимание комиссии за обслуживание кредита не основано на законе. Условие договора о взимании комиссии не соответствует требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ от -дата- № «О защите прав потребителей». Обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющим установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия по уплате комиссии ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств. Выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от -дата- №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо безналичными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -дата- № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, не является основанным на законе и требование истца о взыскании с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 16892 рубля 34 копейки. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию: - 242504 рубля 48 копеек - основной долг; - 90466 рублей 16 копеек - проценты за пользование кредитом. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, по данному делу составляет 332970 рублей 64 копейки. При вынесении решения с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию исходя из требований ст.ст.98, 88 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст.194-198, 98 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования открытого акционерного общества "Р" к Зорину С.В., Девятовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Девятовой О.В. и Зорина С.В. в пользу открытого акционерного общества "Р" задолженность по кредитному договору № от -дата- в размере 332970 (триста тридцать две тысячи девятьсот семьдесят) рублей 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6529 (шесть тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 71 коп. В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Р" к Зорину С.В., Девятовой О.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 16892 рубля 34 копейки отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней с момента вынесения его в окончательном виде. Решение в окончательном виде изготовлено 01 февраля 2010 года. Председательствующий судья: Ю.Л.Христолюбов