Дело №2-46/2011 Именем Российской Федерации 14 сентября 2011 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики Председательствующий судья Кутергина Т.Ю., при секретаре судебного заседания Лужбиной А.В. с участием представителя истца Шмыкова И.В. (копия доверенности в деле) ответчиков Ивановой Н.А., Лысановой Л.М. и её представителя Шемякиной И.М. (копия доверенности в деле) рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Открытого акционерного общества) в лице Ижевского филиала (далее - АКБ «АК БАРС») к Ивановой А.В., Ивановой Н.А., Лысановой Л.М. о взыскании с них солидарно задолженности по кредитному договору № от -дата- в размере 514232 рублей 37 коп, в том числе задолженности по кредиту в размере 398330 рублей 71 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 95246 рублей 63 копеек, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 16655 рублей 03 коп., задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита в размере 4000 рублей; процентов за пользование кредитом, подлежащих начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 398330 рублей 71 коп. по ставке 16 процентов годовых, начиная с -дата- по дату фактического погашения кредита, суммы государственной пошлины в размере 8342 рублей 32 коп. у с т а н о в и л: АКБ «АК БАРС» (ОАО) обратилось суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что -дата- по кредитному договору № от -дата- Ивановой А.В. предоставлен кредит в размере 500 000 рублей на срок до -дата- включительно под 16 процентов годовых. С -дата- года Иванова А.В. стала периодически нарушать график погашения кредита, с -дата- года платежи не вносит, требование истца погасить текущую задолженность оставила без ответа. По состоянию на -дата- задолженность по кредиту, по процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитам и штрафам составляет 514232 рублей 37 коп. Указанные обстоятельства дают истцу право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Обязательства Ивановой А.В. обеспечены поручительством Ивановой Н.А. и Лысановой Л.М., которые должны отвечать перед кредитором с заемщиком солидарно. В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В. исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчик Иванова А.В., третье лицо Лысанов П.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили. В заявлении от -дата- ответчик Иванова А.В. указала, что с иском, расчетами банка ознакомлена и согласна. Просила рассмотреть дело без её участия. На основании ст.167 ГПК РФ, судебное разбирательство проведено в отсутствие ответчика Ивановой А.В. и третьего лица Лысанова П.В. Ответчики Иванова Н.А. и Лысанова Л.М. иск не признали, пояснили, что договор поручительства они не заключали. Выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что -дата- между АКБ «АК БАРС» и Ивановой А.В. был заключен кредитный договор № от -дата-, в соответствии с которым Ивановой А.В. предоставлен кредит в размере 500 000 рублей на срок до -дата- включительно. Размер процентов за пользование кредитом определен в п. 1.2 указанного кредитного договора в размере 16 % годовых. Согласно п. 4.3 кредитного договора начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Первым днем начисления процентов по кредиту является календарный день, следующий за днем фактического предоставления кредита. В соответствии с п.п. 4.1-4.2 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, должны производиться заемщиком в соответствии с графиком платежей; заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа, а также производит иные платежи, предусмотренные настоящим договором. Аннуитетный ежемесячный платеж установлен в размере 12160 рублей. Заключенный сторонами кредитный договор ответчиками не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. Фактическая выдача истцом ответчикам суммы кредита в размере 500 000 рублей 00 копеек произведена в день заключения договора - -дата-. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика в АКБ «АК БАРС». Данное обстоятельство подтверждается распоряжением на выдачу кредита от -дата- о перечислении денежных средств на счет Ивановой А.В. Иванова А.В. с -дата- года платежи по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом производит несвоевременно, с -дата- года указанные платежи не осуществляет. В связи с чем истцом Ивановой А.В. -дата- вручено (получено по почте) требование о досрочном погашении в течение 15 дней с даты получения данного требования всей суммы кредита, процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами, неустойки. Факт получения Ивановой А.В.данного требования подтверждается почтовым уведомлением о вручении. До настоящего времени данное требование истца ответчиком не исполнено. Исходя из приведенного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на -дата- составила в размере 514232 рублей 37 коп, в том числе задолженности по кредиту в размере 398330 рублей 71 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 95246 рублей 63 копеек, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 16655 рублей 03 коп., задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита в размере 4000 рублей; В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно статье 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ). В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 3.2.3 кредитного договора кредитору предоставлено право требования от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, включая сумму кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: - неисполнения обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1-2.2.6 настоящего договора (в том числе при нарушении обязательства своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором); - ухудшение финансового положения заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения настоящего договора; - утраты или угрозы утраты обеспечения, указанного в пункте 5.1 настоящего договора, или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает. При неисполнении данного требования банк имеет право предъявить взыскание на предмет залога или предъявить требования к поручителям по кредиту. В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленном графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 1.2 настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки. Согласно пункту 6.5 кредитного договора в случае невыполнения заемщиком установленных договором срока возврата кредита и/или процентов, заемщик уплачивает штраф. Таким образом, право истца требовать досрочного возврата заемщиком (Ивановой А.В.) всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом, неустойки (процентов) за просрочку погашения долга по кредиту и уплаты процентов основаны на законе и договоре. Договоры поручительства с ответчиками Лысановой Л.М. и Ивановой Н.А. суд признает незаключенными, поскольку согласно выводам судебно-почерковедческой экспертизы от -дата- подпись от имени Ивановой Н.А. в договоре поручительства № от -дата- выполнена не Ивановой Н.А., а иным лицом. Согласно заключению судебно-почерковедческой экспертизы от -дата- подпись от имени Лысановой Л.М. в договоре поручительства № от -дата- выполнена не Лысановой Л.М., а иным лицом. В связи с чем, исковые требования к ответчикам Ивановой А.В. и Лысановой Л.М. удовлетворению не подлежат в полном объеме. Проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его не соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, а п. 4.7 кредитного договора, предусматривающий порядок погашения задолженности по кредитному договору, признает недействительным по следующим основаниям. Из расчета задолженности и выписки по счету видно, что при расчете суммы задолженности истец, руководствуясь условиями договора, засчитывал суммы, поступавшие от ответчиков, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Пунктом 4.7 кредитного договора установлено, что поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: издержки банка по получению обязательств заемщика; штрафы; проценты за пользование чужими денежными средствами; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита. При этом также предусмотрено право банка самостоятельно, без согласования с заемщиком изменить данный порядок удовлетворения своих требований. Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Суд, проанализировав содержание пункта 4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки (процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Приведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена. В связи с чем, суд руководствуется другим расчетом задолженности по кредитному договору, составленным истцом по предложению суда, засчитывая размер уплаченного штрафа 2100 рублей 01 коп. в погашение процентов за пользование кредитом (95246,63-2100,01=93746,62), находя этот расчет правильным и соответствующим положения ст. 319 ГК РФ. С учетом установленных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что по состоянию на -дата- задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу - 398330 рублей 71 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 93746 рублей 62 копеек, по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 16495 рублей 03 коп. Оценивая требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по штрафам суд приходит к следующим выводам. Пунктом 6.5 кредитного договора установлено, что при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере 250 рублей. Из буквального прочтения данного пункта договора следует, что данный вид ответственности заемщика перед банком является дополнительным (относительно процентов за пользование чужими денежными средствами). Исходя из общих принципов Гражданского кодекса РФ, за одно и то же правонарушение не могут применяться одновременно две меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому взыскание с ответчика одновременно неустойки (штрафа) и процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерно, в связи с чем требования истца о взыскании штрафа в размере 4000 рублей удовлетворению не подлежат. На основании пункта 2 статьи 809 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование кредитом до дня возврата суммы кредита. На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца с ответчика Ивановой А.В. подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 8285 рублей 72 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования АКБ «АК БАРС» в лице Ижевского филиала к Ивановой А.В. удовлетворить частично. Взыскать с Ивановой А.В. в пользу АКБ «АК БАРС» в лице Ижевского филиала задолженность по кредитному договору № от -дата- 508572 рублей 36 коп. из которых - основной долг в размере 398330 рублей 71 коп. проценты за пользование кредитом за период с -дата- по -дата- в размере 93746 рублей 62 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами (за просрочку возврата кредита) в размере 16495 рублей 03 коп., а также взыскать проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 398330 рублей 71 коп. с учетом дальнейшего погашения основного долга, по ставке в размере 16 процентов годовых, начиная с -дата- по день фактического погашения кредита. расходы по оплате государственной пошлины в размере 8285 рублей 72 коп. В иске к Ивановой Н.А. и Лысановой Л.М. отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено -дата-. Председательствующий судья Т.Ю.Кутергина