Дело № 2-22/2011 г. Именем Российской Федерации 26 сентября 2011 года с.Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики Председательствующий судья Кутергина Т.Ю., при секретаре судебного заседания Лужбиной А.В., с участием: представителя истца Шмыкова И.В. (доверенность № от -дата-, выдана Директором Ижевского филиала Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) Миннемуллиным И.Г., сроком по -дата-, удостоверена нотариусом -адрес- УР С.Т.Н., регистрация в реестре за №, копия в деле), ответчицы Лысановой Л.М., её представителя Шемякиной И.М. (доверенность от -дата- выдана Лысановой Л.М. сроком на три года, удостоверена нотариусом нотариального округа «Завьяловский район УР» А.О.Л., регистрация в реестре №, копия в деле), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала (далее - ОАО «АК БАРС» БАНК) к Ивановой Г.А., Макаровой Ж.С., Нелюбину П.С. и Лысановой Л.М. о взыскании с ответчиков солидарно: задолженности по кредитному договору № от -дата- в размере 271898 рублей 06 копеек, в том числе задолженности по кредиту - 194230 рублей 50 копеек, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами - 77667 рублей 56 копеек, суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 5918 рублей 98 копеек, у с т а н о в и л : ОАО «АК БАРС» БАНК в лице Заместителя директора Ижевского филиала Анфалова О.Н. обратилось в Завьяловский районный суд УР с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что -дата- между ОАО «АК БАРС» БАНК и Ивановой Г.А. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, в тот же день ОАО «АК БАРС» БАНК Ивановой Г.А., посредством зачисления денежных средств на её лицевой счёт по мемориальному ордеру № от -дата-, был предоставлен кредит в размере 470000 рублей, сроком до -дата- (включительно) под 16, 9 % годовых. В свою очередь, Иванова Г.А. обязалась возвращать кредит согласно графику платежей, а также ежемесячно выплачивать проценты, начисленные на остаток задолженности согласно этому графику. С -дата- года Иванова Г.А. стала периодически нарушать порядок погашения кредита, требование истца погасить текущую задолженность оставила без ответа. По состоянию на -дата- задолженность по кредиту, по процентам за пользование кредитом и за пользование чужими денежными средствами, процентам за неуплаченные проценты за пользование кредитам и штрафам составляет 271898 рублей 06 копеек. Указанные обстоятельства дают истцу по условиям кредитного договора право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Обязательства Ивановой Г.А. по кредитному договору обеспечены поручительством Макаровой Ж.С. (договор поручительства № от -дата-), Нелюбина П.С. (договор поручительства № от -дата-) и Лысановой Л.М. (договор поручительства № от -дата-), которые обязались отвечать перед кредитором солидарно и в равном объёме с заёмщиком за исполнение им обязательств по кредитному договору. В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В. исковые требования поддержал в полном объеме, в их обоснование сослался на доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчица Лысанова Л.М. предъявленный иск не признала, в качестве возражений пояснила, что договор поручительства в обеспечение исполнения обязательств Ивановой Г.А. по кредитному договору она не заключала. Представитель ответчицы Лысановой Л.М. по доверенности - Шемякина И.М. в возражение удовлетворения иска к её доверителю дополнила, что имеются основания полагать, что ответчицей Ивановой Г.А. в ОАО «АК БАРС» БАНК были представлены подложные документы от имени Лысановой Л.М., доводы Лысановой Л.М. о неподписании ею договора поручительства подтверждаются заключением эксперта. Ответчики Иванова Г.А., Нелюбин П.С., Макарова Ж.С. и третье лицо Лысанов П.В., извещённые о дате, времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явились, данных об уважительности причин неявки суду не представили, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц. Выслушав объяснения представителя истца, ответчицы Лысановой Л.М., её представителя, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. Граждане и юридические лица согласно ст.421 ГК РФ свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В судебном заседании установлено, что -дата- между ОАО «АК БАРС» БАНК и Ивановой Г.А. (заёмщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Ивановой Г.А. предоставлен кредит в сумме 470000 рублей по -дата- (включительно) с процентной ставкой за пользование кредитом 16, 9 % годовых. (п.1 пп.1 и пп.1.3 договора). Заключенный сторонами кредитный договор заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключенным и действительным. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. По условиям кредитного договора (п.4) Иванова Г.А. обязалась погашать кредит, уплачивать сумму процентов и иных платежей, предусмотренных этим договором, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, в виде ежемесячных платежей в размере ежемесячного равного (аннуитетного) платежа, размер которого, согласно Графику возврата кредита, с -дата- по -дата- составляет 98100 рублей (датой возврата определено 10-е число каждого указанного месяца), -дата- - 1752 рубля 54 копейки (сумма процентов за пользование кредитом) и -дата- - 92739 рублей 92 копейки (остаток платежа). Размер процентов за пользование кредитом определен в п.1 пп.1.3 кредитного договора в размере 16, 9 % годовых. Согласно п.4.2 кредитного договора начисление процентов по кредиту производится банком, начиная со дня, следующего за днём зачисления денежных средств по кредиту на счёт заёмщика, открытого в банке (п.1 пп.1.2), ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ). Согласно п.2 пп.2.2.1 кредитного договора заёмщик обязался своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных этим договором, в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.1 пп.1.2 и пп.1.4 кредитного договора выдача кредита на потребительские нужды произведена в безналичной форме путем зачисления денежных средств на счёт заёмщика, открытый в банке, в сумме 470000 рублей, что подтверждает представленный истцом Мемориальным ордером № от -дата- Заемщик на основании ст.810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита). Свои обязательства по внесению установленных кредитным договором платежей Иванова Г.А. исполняла недобросовестно, с -дата- года допуская нарушение сроков их внесения, кроме того, внося установленные суммы в меньшем размере, что подтверждается предоставленными истцом: выпиской по лицевому счёту вклада, расчётом срочной и просроченной задолженности по кредиту и расчётом задолженности. В соответствии с п.5 и п.6 пп.6.4 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленном графиком платежей сроки, считается просроченной задолженностью. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязался помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1 пп.1.3 кредитного договора (16, 9 %), уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки этих процентов на сумму просрочки кредита за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки. Кроме того, при невозврате заёмщиком суммы кредита к установленному сроку (-дата-), проценты за пользование кредитом, указанные в п.1 пп.1.3 кредитного договора (16, 9 %), не начисляются, а начисляются на сумму невозвращённого кредита проценты за пользование чужими денежными средствами в размере двукратной ставки указанных в п.1 пп.1.3 кредитного договора процентов за каждый день просрочки (33, 8 %). При каждом факте нарушения заёмщиком установленных сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия кредитного договора, заёмщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, обязался уплачивать банку штраф в размере 250 рублей. Исходя из приведенного истцом расчета задолженность по кредитному договору по состоянию на -дата- составила 271898 рублей 06 копеек, в том числе задолженности по кредиту - 194230 рублей 50 копеек, задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами - 77667 рублей 56 копеек. Обязательства Ивановой Г.А. по кредитному договору обеспечены поручительством Макаровой Ж.С. (договор поручительства № от -дата-), Нелюбина П.С. (договор поручительства № от -дата-) и Лысановой Л.М. (договор поручительства № от -дата-). По условиям договоров поручительства (п.1 пп.1) указанные поручители обязались отвечать перед кредитором за исполнение обязательств Ивановой Г.А. всех обязательств (заёмщика) по кредитному договору № от -дата- При этом, п.1 пп.2 каждого из договоров поручительства предусматривает солидарную ответственность поручителей с заёмщиком в части требований по кредитному договору, в том числе в сумме основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, предусмотренных кредитным договором, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщика. Анализируя основания, по которым иск ОАО АКБ «АК БАРС» БАНК предъявлен к Нелюбину П.С. и Лысановой Л.М. из числа поручителей, признавая возражения Лысановой Л.М. против удовлетворения предъявленного к ней иска обоснованными, суд, исходя из требований ст.60 ГПК РФ, признаёт договоры поручительства, заключенные ОАО АКБ «АК БАРС» БАНК с ответчиками Лысановой Л.М. и Нелюбиным П.С. незаключенными, поскольку согласно выводу проведённой экспертно-криминалистическим центом МВД по УР судебно-почерковедческой экспертизы, содержащемуся в заключении эксперта №, подпись от имени Нелюбина П.С., расположенная в договоре поручительства № от -дата-, выполнена, вероятно, не Нелюбиным П.С., а иным лицом, а также согласно выводу проведённой научно-учебно-практической лабораторией судебных экспертиз ФГБОУ ВПО «УдГУ», содержащемуся в заключении эксперта № от -дата-, подпись от имени Лысановой Л.М. в договоре № от -дата- с большой степенью вероятности выполнена не ею. В связи с чем, исковые требования ОАО АКБ «АК БАРС» БАНК к ответчикам Нелюбину П.С. и Лысановой Л.М. удовлетворению не подлежат. Как следует из представленных истцом доказательств, -дата- г. в адрес Макаровой Ж.С. за № (в соответствии с п.2 пп.2.2.3 договора поручительства) и в адрес Ивановой Г.А. за № (в соответствии с п.2 пп.2.2.8 кредитного договора) были направлены требования о погашении задолженности в течение 15 календарных дней со дня отправления требования. До настоящего времени данное требование истца указанными ответчиками не исполнено. В соответствии со ст.56 ГПК РФ при подготовке дела к судебному разбирательству сторонам судом было разъяснено бремя доказывания, однако ответчиками сумма иска не оспорена, доказательств исполнения своих обязательств по соответствующим договорам ими не представлено. Исходя из приведенного истцом расчета, с учетом установленных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска по следующим основаниям. Проверив расчет взыскиваемых истцом сумм, суд находит его не соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ, а п.4.7 кредитного договора, предусматривающий порядок погашения задолженности по указанному договору, признает недействительным по следующим основаниям. Условиями кредитного договора установлено (п.4 пп.4.7), что поступающие (взыскиваемые) по договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; штрафы; проценты за пользование чужими денежными средствами; комиссии; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита. При этом также предусмотрено право банка самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить данный порядок удовлетворения своих требований. Из расчета задолженности и выписки по лицевому счёту, а также расчёта срочной и просроченной задолженности по кредиту, сводных таблиц начисления и уплаты процентов за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами за просроченный основной долг, сводной таблице по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов следует, что при расчете суммы задолженности истец, руководствуясь условиями договора, засчитывал суммы, поступавшие от ответчиков, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. В соответствии же со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Суд, проанализировав содержание п.4 пп.4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 вышеназванного Постановления, поскольку первоочередное погашение неустойки (процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. В силу закрепленного в ст.421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст.319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст.319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Приведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена. В связи с чем, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на -дата- задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу - 190817 рублей 80 копеек (за вычетом из сумма долга, исчисленной истцом к взысканию (194230,50) суммы, внесённой ответчиками в счёт погашения задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами (2662,70) суммы, внесённой ответчиками в счёт погашения задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом (750), по процентам за пользование чужими денежными средствами - 77667 рублей 56 копеек, итого в общей сумме 268485 рублей 36 копеек, которая подлежит взысканию с заёмщика Ивановой Г.А. и поручителя Макаровой Ж.С. в пользу истца в солидарном порядке. Исходя из требований ст.ст.98, 88 ГПК РФ с ответчиц Ивановой Г.А. и Макаровой Ж.С. в пользу истца подлежат взысканию его расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины, исчисленной в соответствии со ст.91 ч.1 п.1 ГПК РФ и ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ, в связи с частичным удовлетворением иска, в сумме 5884 рубля 85 копеек, то есть по 2942 рубля 43 копейки с каждой. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала к Ивановой Галине Афанасьевне, Макаровой Жанне Саламоновне удовлетворить частично. Взыскать с Ивановой Г.А. и Макаровой Ж.С. солидарно в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК в лице Ижевского филиала денежную задолженность по кредитному договору № от -дата- в размере 268485 (Двести шестьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 36 копеек, из которых: - 190817 рублей 80 копеек - сумма основного долга, - 77667 (Семьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 67 копеек - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с Ивановой Г.А. и Макаровой Ж.С. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК в лице Ижевского филиала расходы по уплате государственной пошлины по 2942 (Две тысячи девятьсот сорок два) рубля 43 копейки с каждой. В удовлетворении исковых требований к Нелюбину П.С. и Лысановой Л.М. отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено -дата- Председательствующий судья: Т.Ю.Кутергина.