Дело № 2-1033/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 31 октября 2011 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Сентяковой Н.Н., при секретаре судебного заседания Денисовой Л.А., с участием: - истца - Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество), в лице представителя Потапова Н.В., действующего на основании доверенности № от -дата-, - представителя ответчика Широбокова Э.Н. - Чащина Н.Т., действующего на основании ордера № от -дата-, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Широбокову Э.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Широбокову Э.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от -дата- в размере 371 351, 55 рубля состоящей из остатка неисполненных обязательств по основанному долгу - 353 621, 41 рубля, суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - 11 975, 56 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг - 185, 58 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты - 3 819 рублей, штрафа за факт нарушения сроков возврата кредита - 1 750 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 353 621, 41 рубля, с учётом дальнейшего фактического погашения основного долга, по ставке 14,0 процентов годовых, начиная с -дата- по дату фактического погашения кредита, а также расходы, понесённые истцом по уплате государственной пошлины в размере 6 913,52 рубля. Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от -дата- ОАО «АК БАРС» БАНК предоставил кредит в сумме 671 150 рублей на срок до -дата- включительно под 14,0 процентов годовых за пользование кредитом. Сумма кредита была зачислена на счёт ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика и мемориальным ордером № от -дата-, и использован ответчиком на приобретение в его собственность автомобиля М, -дата- года выпуска (VIN: №). Согласно п. 1.2 кредитного договора ответчик обязался возвратить истцу кредит, уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей. Однако, начиная с -дата- ответчик нарушил порядок возврата кредита, а с -дата- года вообще прекратил уплату кредита, требование истца об уплате кредита оставил без ответа. Задолженность ответчика за вычетом уплаченных сумм основного долга и процентов по состоянию на -дата- составляет 371 351, 55 рубля. До настоящего времени ответчиком погашена сумма основного долга в размере 317 528, 59 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 213 258, 54 рубля, погашены проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг в размере 7 642, 48 рубля, не погашены проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, погашена задолженность по штрафам в размере 3 750 рублей. Указанные обстоятельства дают истцу право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по выданному кредиту в полном объёме, включая сумму кредита, процентов, а также начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 3.2.3. кредитного договора. В настоящем судебном заседании представитель истца Потапов Н.В. исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК поддержал по основаниям и доводам, изложенным в заявлении. Просит иск удовлетворить в полном объёме. Ответчик Широбоков Э.Н. в судебное заседание не явился, по последнему известному месту жительства и адресу регистрации не проживает, его место нахождения не известно. Адвокат Чащин Н.Т., участвующий в судебном заседании в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, исковые требования полагает обоснованными исходя из условий кредитного договора и выписки из лицевого счёта. Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании, -дата- между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (Банк) и Широбоковым Э.Н. (Заёмщиком) заключён Договор № (далее по тексту также - Договор), представляющий собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада/счёта. Согласно условиям договора Банк предоставил Заёмщику целевой кредит в размере 671 150 рублей сроком до -дата- включительно на приобретение транспортного средства - автомобиля М (-дата- года выпуска, номер двигателя - №, идентификационный номер - №, номер кузова - №, цвет кузова - <данные изъяты>), а Заёмщик взял на себя обязательство осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им из расчёта процентной ставки в размере 14 % годовых (пункт 1.2.) путём осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 800 рублей в соответствии с Графиком платежей (приложение № к Договору). Правоотношения по указанному виду договоров регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту также - ГК РФ). По определению ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Тем самым, в законе чётко определены стороны кредитного договора - это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом такого договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта). Срок возврата кредита указывается в кредитном договоре. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение данного требования влечёт его недействительность. Анализируя состоявшийся между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) и Широбоковым Э.Н. Договор № от -дата-, суд усматривает, что Договор в части условий кредитования заключён сторонами в соответствии с действующим гражданским законодательством, а именно: составлен в письменной форме, в нём определены стороны договора, указана сумма кредита и размер процентной ставки за его использование, обозначен срок возврата кредита и процентов по нему, предусмотрена ответственность сторон в случае неисполнения условий договора. Таким образом, сторонами в Договоре достигнуты все существенные условия, отнесённые к кредитному договору. По своей юридической природе кредитный договор носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер: он считается заключённым с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, и создаёт права и обязанности как для заёмщика, так и для кредитора. Из представленного суду мемориального ордера № от -дата- усматривается, что сумма кредита по Договору № в размере 617 150 рублей была зачислена Банком на кредитный счёт Широбокова Э.Н. №, что свидетельствует об исполнении Банком обязанности по выдаче кредита. По правилам ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ). Как указывает истец, начиная с -дата- года ответчик нарушал порядок возврата кредита, а с -дата- года внесение ежемесячных аннуитетных платежей в целях погашения суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Договора ответчиком в адрес истца не производится. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование, истцом -дата- было направлено требование о полном досрочном исполнении Заёмщиком денежных обязательств по Договору. Данное требование ответчиком не выполнено. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ на заёмщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В пункте 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Кроме того, согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. По смыслу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Одновременно кредитор может взыскать с неисправного должника предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени), являющуюся в соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении такой меры, не доказывая факта и размера убытков, понесённых им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (ч. 2 п. 6 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14). Как отмечалось выше, ответчик Широбоков Э.Н. по Договору № от -дата- взял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему в размере 14 % годовых посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей. С -дата- года погашение суммы кредита и уплата процентов за его использование ответчиком не производятся. По условиям Договора (п. 5.1 и п. 5.6) при возникновении просроченной задолженности Заёмщик обязуется, помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставки рефинансирования ЦБ РФ (учётной ставки ЦБРФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки, а также, помимо этого, при каждом факте нарушения установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора уплатить банку штраф в размере 250 рублей. Определяя объём ответственности ответчиков, суд исходит из того, что в состав долга включаются сумма полученного займа, неуплаченные проценты за пользование займом по установленной в Договоре ставке. Неуплаченные проценты за пользование займом, относимые на сумму долга, исчисляются за весь период, в течение которого Заёмщики (Должники) фактически пользовались деньгами истца, включая период просрочки денежного обязательства. Плата за пользование займом (проценты за пользование суммой займа) входит в состав долга Заёмщиков по кредитному обязательству. Поэтому при присуждении истцу сумм по возврату займа и платы за него одновременно могут быть взысканы и суммы неустоек (штрафов, пени), установленные Договором. Исходя из произведённого истцом расчёта, задолженность ответчика по Договору № от -дата- по состоянию на -дата- составила: основной долг - 353 621, 41 рубля, проценты, установленные кредитным договором - 11 975, 56 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами - 4 004, 58 рубля, сумма штрафов за факты нарушения сроков возврата кредита - 1 750 рублей. Представленный расчёт проверен судом, является верным и поэтому может быть положен в основу решения. Таким образом, общая задолженность ответчика Широбокова Э.Н. перед АКБ «АК БАРС» (ОАО) по состоянию на -дата- составила 371 351, 55 рубля. При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании суммы задолженности по Договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование займом и процентов за пользование чужими денежными средствами, а также штрафов законными и обоснованными. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, поэтому требование истца о взыскании суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6 913, 52 рубля подлежит удовлетворению в полном объёме. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Широбокову Э.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объёме. Взыскать с Широбокова Э.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по Договору № от -дата- в размере 371 351 (Триста семьдесят одна тысяча триста пятьдесят один) рубль 55 копеек, из которых: - 353 621 (Триста пятьдесят три тысячи шестьсот двадцать один) рубль 41 копейка - сумма остатка неисполненных обязательств по основному долгу, - 11 975 (Одиннадцать тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 56 копеек - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на -дата-, - 4 004 (Четыре тысячи четыре) рубля 58 копеек - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных по состоянию на -дата-, - 1 750 (Одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек - сумма штрафов, подлежащих уплате за факты нарушений сроков возврата кредита. Взыскать с Широбокова Э.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) по Договору № от -дата- проценты за пользование кредитом в размере 14 (Четырнадцать) процентов годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с -дата- по день фактического возврата суммы займа. Взыскать солидарно с Широбокова Э.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 913 (Шесть тысяч девятьсот тринадцать) рублей 52 копейки. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней с момента его вынесения через суд, вынесший решение. Председательствующий судья Сентякова Н.Н. Копия верна: Судья