дело № 2-307/2012 Р Е Ш Е Н И Е (заочное) Именем Российской Федерации 12 марта 2012 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Кутергиной Т.Ю., при секретаре судебного заседания Третьяковой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «Р» к Т.И.В. о взыскании с него задолженности по кредитному договору и судебных расходов, у с т а н о в и л: ООО «Р» обратилось суд с иском к Т.И.В. о взыскании с него задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №_4789546 от -дата- в размере 56597 рублей 13 копеек. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1897 рублей 91 копейки. Требования мотивированы тем, что -дата- на основании являющегося согласно ст.435 ГК РФ офертой заявления Т.И.В. (заёмщик) о предоставлении кредита в размере 50000 рублей ООО «Р» (акцептировав оферту) открыло на имя заёмщика банковский счёт с зачислением на него указанной суммы кредита, что подтверждает заключение кредитного договора. Договору присвоен номер №. Заёмщиком произведено безналичное перечисление с его банковского счёта суммы кредита на банковский счёт клиента. Таким образом, свои обязательства по договору кредитор (ООО «Р») исполнил полностью. Согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, Т.И.В. обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компаний не позднее даты, указанной в графике платежей, предоставленным кредитором. Каждый ежемесячный платёж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заёмщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В нарушение условий договора, заёмщик (ответчик Т.И.В.) свои обязательства выполнил ненадлежащим образом, в результате по состоянию на -дата- общая сумма задолженности по кредитному договору составила 56597 рублей 13 копеек. Истец явку своего представителя в судебное заседании не обеспечил, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ответчик Т.И.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, также в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. На основании ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства. Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. Общество с ограниченной ответственностью «Р» (далее по тексту также - ООО «Р», Банк) является кредитной организацией, (запись о государственной регистрации в Едином государственном реестре юридических лиц от -дата- за основным государственным регистрационным номером №, и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России и Устава Банка. В судебном заседании установлено, что -дата- между ООО «Р» и Т.И.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Т.И.В. предоставлен кредит в размере 50000 (пятидесяти тысяч) рублей 00 копеек на 24 месяца. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Р» заемщику. Согласно п. 3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (включительно), указанной в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Размер процентов за пользование кредитом в 16,31 % годовых, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в 750 (семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек определены в Графике платежей. В соответствии с Графиком платежей Т.И.В. обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 15 числа каждого месяца равными долями в размере 3200 рублей 00 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3197 рублей 14 копеек. Анализируя правоотношения сторон, суд исходит из следующего Правоотношения по указанному виду договоров регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту также - ГК РФ). По определению ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством. Так, в Федеральном законе от -дата- №-I «О банках и банковской деятельности» прописан ряд существенных условий кредитного договора (ст.30): процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора, и другие существенные условия договора, к числу которых относится условие о предмете и сроках возврата кредита. Тем самым, в законе чётко определены стороны кредитного договора - это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом такого договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта). Срок возврата кредита указывается в кредитном договоре. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение данного требования влечёт его недействительность. Заключенный сторонами кредитный договор ответчиком не оспаривается, заключен в надлежащей форме, содержат все существенные условия, а потому признается судом заключенным. По своей юридической природе кредитный договор носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер: он считается заключённым с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, и создаёт права и обязанности как для заёмщика, так и для кредитора. Из представленного суду платежного поручения № от -дата- усматривается, что сумма кредита по Договору № от -дата- в размере 50000 рублей была зачислена Банком на счёт Т.И.В. №, что свидетельствует об исполнении Банком обязанности по выдаче кредита. По правилам ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ). Как установлено в судебном заседании, начиная с февраля 2009 года, внесение ежемесячных платежей в целях погашения суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком в адрес истца не производится. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ на заёмщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 5.1 Общих условий кредитору предоставлено право требования от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В пункте 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от -дата- № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Как отмечалось выше, Т.И.В. взял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему в размере 16,31 % годовых посредством внесения ежемесячных платежей в соответствии с Общими условиями. Определяя объём ответственности ответчика, суд исходит из того, что в состав долга включаются сумма остатка полученного кредита, неуплаченные проценты за пользование кредитом по установленной в договоре ставке. Неуплаченные проценты за пользование кредитом, относимые на сумму долга, исчисляются за весь период, в течение которого Заёмщик (Должник) фактически пользовался деньгами истца, включая период просрочки денежного обязательства. Исходя из произведённого истцом расчёта, задолженность Т.И.В. по кредитному договору № от -дата- по состоянию на -дата- составила: - 38841, 07 рубля - сумма остатка основного долга; - 5256, 06 рубля - проценты за пользование кредитом; - 12500 рублей - долг по оплате комиссии. Представленный расчёт ответчиком не оспорен и поэтому может быть положен в основу решения. Также суд признает, что истцом незаконно с ответчика взималась комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренная Общими условиями, Графиком платежей. Данное условие договора не соответствует названным требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ от -дата- № «О защите прав потребителей». Обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия по ведению ссудного счета ущемляет права потребителей в силу следующих обстоятельств. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от -дата- №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -дата- № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, общая задолженность ответчика Т.И.В. перед ООО «Р» составила 44097 рублей 91 копейка. При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании суммы задолженности по договору № от -дата-, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование кредитом законными и обоснованными. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 1897, 91 рублей, что соответствовало цене его иска. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, на основании ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1522 рублей 91 копейки. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования ООО «Р» к Т.И.В. удовлетворить частично. Взыскать с Т.И.В. в пользу ООО «Р»: - задолженность по кредитному договору № от -дата- в размере 44097 (сорок четыре тысячи девяносто семь) рублей 13 копеек (в том числе: текущий долг по кредиту в размере 38841 (тридцати восьми тысяч восемьсот сорок одного) рубля 07 (семь) копеек; долг по просроченным процентам в размере 5256 (двух тысяч двухсот пятидесяти шести) рублей 06 (шести) копеек); - расходы по оплате государственной пошлины в размере 1552 (одной тысячи пятисот пятидесяти двух) рублей 91 (девяносто одной) копейки. Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения. Настоящее заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики (через суд, вынесший решение) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено -дата-. Председательствующий судья Т.Ю. Кутергина