Дело № 2-963/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 27 июля 2011 года село Завьялово Завьяловский районный суд Удмуртской республики в составе председательствующего судьи Сентяковой Н.Н., при секретаре судебного заседания Денисовой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Фадееву Ю.С. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Фадееву Ю.С. о взыскании задолженности по кредиту в сумме 305 174, 74 рубля, из которых основной долг - 301 960, 70 рубля, проценты - 2 975, 74 рубля, начисленные неустойки - 238, 30 рубля, и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль "М" (год изготовления - <дата>, цвет - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - <номер>, модель, № двигателя - <номер>, кузов № <номер>). Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 251, 75 рубля. Требования мотивированы тем, что <дата> Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» и Фадеев Ю.С. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия текущего счёта в валюте кредита, и в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключили соглашение о кредитовании и залоге <номер> для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счёта в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счёт. Согласно Общим условиям соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептированные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в Общих условиях, составляющие оферты Клиента Банку. Банк может принять (акцептировать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путём перечисления суммы кредита на текущий счёт. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключённым со дня зачисления суммы кредита на текущий счёт. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил Клиенту <дата> кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счёт <номер> на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля - 988 453, 28 рубля, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 11,50 % годовых, неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых, комиссия за выдачу кредита - 3 000 рублей. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 14 000 рублей не позднее 15-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств Ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - "М", идентификационный номер (VIN) - <номер>, наименование (тип ТС) - <данные изъяты>, год изготовления ТС - <дата>, модель, № двигателя - <номер>, шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - <номер>, цвет кузова (кабины, прицепа) - <данные изъяты>, мощность двигателя, л.с. (кВт) - <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> кВт. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере 988 453, 28 рубля подтверждается банковским мемориальным ордером <номер> от <дата>, а также выпиской по текущему кредитному счёту <номер>. В соответствии с Общими условиями Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях, если Клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению Клиентом Банку в соответствии или в связи с соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены Клиентом несвоевременно, в неполном объёме или если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными. Должник последний раз надлежащим образом осуществил платёж <дата>, в последующем Ответчик нарушил условия соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом установленные графиком платежи не осуществлял. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, от исполнения которого он уклонился. На день подачи искового заявления задолженность Фадеева Ю.С. перед Банком составила 305 174, 75 рубля, в том числе: 301 960, 70 рубля - основной долг, 2 975, 74 рубля - проценты, 238, 30 рубля - начисленные неустойки. В соответствии с нормой ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В настоящее судебное заседание стороны не явились, о дне и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело без участия сторон. Исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему. Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту также - ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк) является кредитной организацией, (запись о государственной регистрации в Едином государственном реестре юридических лиц от 26.07.2002 г. за основным государственным регистрационным номером 1027700067328), и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России и Устава Банка. Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 03.09.2007 г. № 781 утверждены Общие условия предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля (далее по тексту также - Общие условия). Согласно Общим условиям Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на покупку Автомобиля, условия которого оговариваются в Заявлении на предоставление кредита на приобретение Автомобиля и передачу приобретаемого Автомобиля в залог, включающее идентификационные данные Предмета залога, оферты Клиента о заключении Договора о банковском обслуживании и Соглашения о кредитовании и залоге, заполняемое Клиентом по форме Банка, а Клиент обязуется возвратить Банку полученный Кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства, вытекающие из Соглашения о кредитовании и залоге. Исходя из терминов, применяемых в Общих условиях, Соглашение о кредитовании и залоге представляет собой принятые (акцептированные Банком) предложения Клиента, содержащиеся в Заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферты Клиента Банку. Банк может принять (акцептировать) предложения Клиента о предоставлении Кредита и заключении Договора о залоге путём зачисления суммы Кредита на Текущий кредитный счёт. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключённым со дня зачисления суммы Кредита на Текущий кредитный счёт. Текущий кредитный счёт - счёт, открываемый Клиенту для зачисления выданного Банком Кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Как установлено в судебном заседании, <дата> Фадеев Ю.С. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. В этот же день на основании Заявления Фадеева Ю.С. между ним и Банком было заключено Соглашение о кредитовании и залоге <номер> (далее по тексту также - Соглашение, Договор), по условиям которого Банк обязался предоставить Фадееву Ю.С. кредит в сумме 988 453, 28 рубля сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля "М" (идентификационный номер (VIN) - <номер>), а Фадеев Ю.С. взял на себя обязательство осуществлять погашение кредита, уплачивать проценты за пользование кредитными ресурсами из расчета 11,5 % годовых путём внесения ежемесячных платежей в размере 21 800 рублей не позднее 15-го числа каждого месяца, а также в случае допущения просрочки возврата кредита (по основному долгу и процентов по нему) уплатить Банку неустойку в размере 24,00 % годовых. Правоотношения по указанному виду договоров регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту также - ГК РФ). По определению ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Тем самым, в законе чётко определены стороны кредитного договора - это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом такого договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта). Срок возврата кредита указывается в кредитном договоре. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение данного требования влечёт его недействительность. Анализируя состоявшееся между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фадеевым Ю.С. Соглашение <номер> от <дата>, суд находит, что оно заключено сторонами (Кредитором-банком и Заёмщиком - физическим лицом) на условиях Кредитного договора в соответствии с действующим гражданским законодательством, в частности: составлено в письменной форме, в нём определены стороны договора, указана сумма кредита и размер процентной ставки за его использование, обозначен срок возврата кредита и процентов по нему, предусмотрена ответственность сторон в случае неисполнения условий договора. Таким образом, сторонами в Соглашении достигнуты все существенные условия, отнесённые к кредитному договору. По своей юридической природе кредитный договор носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер: он считается заключённым с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, и создаёт права и обязанности как для заёмщика, так и для кредитора. Из представленного суду балансового мемориального ордера <номер> от <дата> усматривается, что сумма кредита по Договору <номер> в размере 988 453, 28 рубля была зачислена Банком на Текущий кредитный счёт Фадеева Ю.С. <номер>, что свидетельствует об исполнении Банком обязанности по выдаче кредита. Аналогично договору займа, кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. Согласно ст. 814 Гражданского кодекса РФ в случае, если договор займа заключён с условием использования заёмщиком полученных средств на определенные цели (целевой заём), заёмщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Как следует из Соглашения, Фадееву Ю.С. был предоставлен целевой кредит, предназначенный для покупки автотранспортного средства в соответствии с Договором купли-продажи автомобиля <номер> от <дата>, на основании которого Фадеев Ю.С. приобрёл в свою собственность у ООО «"Т"» автомобиль "М", <дата> года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер>, № двигателя - <номер>, кузов № <номер>, цвет кузова (кабины, прицепа) - «<данные изъяты>» металлик, стоимостью 1 334 080 рублей (акт приёма-передачи транспортного средства от <дата>). По определению ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий. Сущность залога, как одного из способов обеспечения исполнения обязательств, заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счёт заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ). Обеспечением исполнения Фадеевым Ю.С. своих обязательств по Соглашению <номер> от <дата> явился залог приобретаемого им транспортного средства с установлением залоговой стоимости в сумме 1 334 080 рублей. В соответствии с пунктом 1.9 Общих условий залог транспортного средства призван обеспечить исполнение Фадеевым Ю.С. обязательств по погашению основного долга по Кредиту, уплаты процентов за пользование Кредитом, оплаты неустоек за просрочку возврата Кредита (основного долга и процентов по нему). По условиям Договора транспортное средство оставлено во владении и пользовании Фадеева Ю.С. На основании изложенного, суд находит факт предоставления истцом - ОАО «АЛЬФА-БАНК», ответчику Фадееву Ю.С. целевого кредита, обеспеченного залогом транспортного средства - автомобиля марки "М", нашедшим своё подтверждение в настоящем судебном заседании представленными письменными доказательствами. По правилам ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ). Как указывает истец, начиная с ноября 2010 года в нарушение Соглашения о кредитовании и залоге внесение ежемесячных платежей в целях погашения суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком в адрес истца не производится. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование, истцом было направлено требование о полном досрочном исполнении ответчиком денежных обязательств по Соглашению, данное требование ответчиком не выполнено. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ на заёмщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В пункте 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Кроме того, кредитор может взыскать с неисправного должника предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени), являющуюся в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении такой меры, не доказывая факта и размера убытков, понесённых им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (ч. 2 п. 6 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14). Как отмечалось выше, Фадеев Ю.С. по Соглашению <номер> от <дата> взял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему в размере 11,50 % годовых посредством внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями Соглашения, а также в случае допущения просрочки возврата Кредита (основного долга и уплаты процентов по нему) уплатить Банку неустойку в размере 24,00 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Из представленных суду графика погашения задолженности по Договору <номер> от <дата> и выписки по счёту <номер> усматривается, что, начиная с <дата> года Фадеев Ю.С. неоднократно допускал нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по возврату Кредита. В <дата> года в связи с частичным досрочным погашением Кредита размер ежемесячного платежа был уменьшен до 14 000 рублей, тем не менее, Фадеевым Ю.С. вновь допускались просрочки внесения платежей, а начиная с <дата> года ежемесячные платежи в счёт погашения Кредита ответчиком в адрес Истца не производятся. Определяя объём ответственности ответчика, суд исходит из того, что в состав долга включаются сумма остатка полученного кредита, неуплаченные проценты за пользование кредитом по установленной в договоре ставке. Неуплаченные проценты за пользование кредитом, относимые на сумму долга, исчисляются за весь период, в течение которого Заёмщик (Должник) фактически пользовался деньгами истца, включая период просрочки денежного обязательства. Плата за пользование займом (проценты за пользование суммой займа) входит в состав долга Заёмщика по кредитному обязательству. Поэтому при присуждении истцу сумм по возврату кредита и платы за него одновременно могут быть взысканы и суммы неустоек (штрафов, пени), установленные Договором. Исходя из произведённого истцом расчёта, задолженность Фадеева Ю.С. по Соглашению о кредитовании и залоге <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составила: - 301 960, 70 рубля - сумма остатка основного долга; - 2 975, 74 рубля - проценты за пользование кредитом; - 238, 30 рубля - неустойка за просрочку погашения основного долга. Представленный расчёт проверен судом, является верным и поэтому может быть положен в основу решения. Таким образом, общая задолженность ответчика Фадеева Ю.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составила 305 174, 74 рубля. При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании суммы задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге <номер> от <дата>, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку погашения основного долга законными и обоснованными. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки "М" (идентификационный номер (VIN) - <номер>, наименование (тип ТС) - <данные изъяты>, год изготовления ТС - <дата>, модель, № двигателя - <номер>, шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - <номер>, цвет кузова (кабины, прицепа) - <данные изъяты>, мощность двигателя, л.с. (кВт) - <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> кВт). В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, залогодержатель (кредитор) для удовлетворения требований вправе обратить взыскание на заложенное имущество По определению ст. 23 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (далее по тексту - Закон «О залоге») за счёт заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объёме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причинённые просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования. В силу ст. 25 названного Закона в случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объёме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Принимая во внимание всё вышеизложенное, суд считает требования истца об обращении взыскания на принадлежащий Фадееву Ю.С. автомобиль марки "М", являющийся предметом залога, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Разрешая вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает возможным установить её в соответствии с залоговой стоимостью, определённой сторонами в Соглашении о кредитовании и залоге <номер> от <дата> - 1 334 080 рублей, поскольку иные сведения о стоимости залогового имущества по состоянию на сегодняшний день суду не представлены. В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, поэтому требования истца о взыскании суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6 251, 75 рубля, подлежат удовлетворению в полном объёме. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Фадееву Ю.С. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. Взыскать с Фадеева Ю.С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге <номер> от <дата> в размере 305 174 (Триста пять тысяч сто семьдесят четыре) рубля 74 копейки, из которых: - 301 960 (Триста одна тысяча девятьсот шестьдесят) рублей 70 копеек - сумма остатка основного долга; - 2 975 (Две тысячи девятьсот семьдесят пять) рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом; - 238 (Двести тридцать восемь) рублей 30 копеек - сумма начисленной по состоянию на <дата> неустойки за просрочку погашения основного долга. Взыскать с Фадеева Ю.С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 251 (Шесть тысяч двести пятьдесят один) рубль 75 копеек. Обратить взыскание на автомобиль марки "М" (идентификационный номер (VIN) - <номер>, наименование (тип ТС) - <данные изъяты>, год изготовления ТС - <дата>, модель, № двигателя - <номер>, шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - <номер>, цвет кузова (кабины, прицепа) - <данные изъяты>, мощность двигателя, л.с. (кВт) - <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> кВт), являющийся предметом залога и принадлежащий Фадееву Ю.С. на праве собственности. Определить способ реализации Автомобиля в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 1 334 080 (Один миллион триста тридцать четыре тысячи восемьдесят) рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено <дата>. Председательствующий судья Сентякова Н.Н. ---