о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2665/10

06 сентября 2010 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Усовой В.Е.,

при секретаре Бычихиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) к Розуковым Наталье Викторовне и Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий банк «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) обратился в суд с иском к Розуковой Н.В. и Розукову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращения взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее - Банк, Истец) и Розукова Н.В. (далеелее Заемщик, Ответчик) заключили договор на предоставление кредита № (далее - Кредитный договор) о предоставлении кредита в размере 600 000 руб. с начислением процентов по кредиту по ставке 11,5 процентов годовых сроком погашения до 60 месяцев.

В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчик обязался надлежащим образом осуществлять возврат кредита, внося обязательные ежемесячные платежи в счет и погашения суммы основного долга, начисленных процентов по кредиту и неустойки в ответствии с Планом погашения кредита. Исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору производится путем уплаты Банку ежемесячных обязательных платежей до конца установленного Банком операционного дня 20 числа календарного месяца, следующего за расчетным периодом в соответствии с разделом 4. (Порядок погашения кредита) Кредитного договора.

В случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных по нему процентов, предусмотренных Кредитным договором Банк, согласно п. 5.2 Кредитного договора начисляет неустойку с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления Банком кредита подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Для исполнения своих обязательств по Кредитному договору Ответчик в соответствии с п. 4.1.5. Кредитного договора обязался размещать на счете не позднее окончания установленного Банком операционного дня 20 числа календарного месяца, следующего за расчетным периодом обязательного платежа за соответствующий расчетный период, просроченных (неисполненных) обязательных платежей за предыдущие периоды и начисленной неустойки. В соответствии с п. 4.2., 7.1.2. Кредитного договора Банку предоставлено право в безакцептном порядке на списание размещенных на счете Ответчика денежных средств в погашение задолженности по Кредитному договору.

В нарушение раздела 4 Кредитного договора (Порядок погашения кредита) Ответчик своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по Кредитному договору подтверждается выписками по ссудным счетам Ответчика.

В порядке обеспечительных мер заемщиком предоставлено поручительство Розукова Александра Анатольевича, что подтверждается заявлением, в котором он обязывается перед Банком в полном объеме отвечать за исполнение клиентом всех обязательств, возникших из договора. Обязательства поручителя регламентированы п. 1.14 Правил кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО).

В соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ).

Согласно п. 7.2.9. Кредитного договора в случае неисполнения обязательств, предусмотренных Кредитным договором Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и потребовать досрочного исполнения обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору, предъявить к взысканию сумму задолжепности и начисленные проценты с применением неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено Уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако требования Банка остались без ответа и удовлетворения. На основании расчета, произведенного Истцом, в соответствии с условиями Договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - задолженность ответчиков перед Банком составляет 743562 руб. 86 коп., в том числе:

- 303118 руб. 94 коп. – сумма ссудной задолженности,

- 189223 руб. 91 коп. – сумма просроченной ссудной задолженности,

- 310 руб. 25 коп. – сумма процентов,

- 52875 руб. 42 коп. - сумма просроченных процентов,

- 196534 руб. 34 коп. – сумма пени по основному долгу,

- 1500 руб. 00 коп. – сумма пени по просроченным процентам.

В исковом заявлении просили расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Розуковой Н.В. Взыскать с Розуковой Н.В. и Розукова А.А. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 743562 руб. 86 коп., в том числе: 303118 руб. 94 коп. – сумма ссудной задолженности,

- 189223 руб. 91 коп. – сумма просроченной ссудной задолженности,

- 310 руб. 25 коп. – сумма процентов,

- 52875 руб. 42 коп. - сумма просроченных процентов,

- 196534 руб. 34 коп. – сумма пени по основному долгу,

- 1500 руб. 00 коп. – сумма пени по просроченным процентам,

- 10635 руб. 63 коп. госпошлина.

с учетом увеличения цены иска на день вынесения решения.

Представитель КБ «Юниаструм банк» (ООО) – Сыраева Э.И. в судебном заседании исковые требования уточнила и пояснила, что порядок погашения кредита регламентирован Правилами кредитования, которые подписываются как заемщиком, так и поручителями. Исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору производится путем уплаты Банку ежемесячных обязательных платежей до конца установленного Банком операционного дня 27 числа календарного месяца, следующего за расчетным периодом в соответствии с графиком платежей, разделом 3 Правил кредитования. В случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных по нему процентов, предусмотренных графиком платежей и Правилами кредитования, согласно п. 4 Правил кредитования клиент уплачивает Банку сумму задолженности по кредиту, определенную согласно п.4.8.2 Правил кредитования. В соответствии с п.6.1.2.1 Правил кредитования Банк начисляет неустойку с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленной правилами кредитования в размере 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. В нарушение раздела 3 Правил кредитования ответчик своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по Кредитному договору подтверждается выписками по ссудным счетам ответчика. В порядке обеспечительных мер заемщиком предоставлено поручительство Розукова А.А., что подтверждается заявлением, в котором он обязывается перед Банком в полном объеме отвечать за исполнение клиентом всех обязательств, возникших из договора. Обязательства поручителя регламентированы п. 1.14 Правил кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО). ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено Уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако требования Банка остались без ответа и удовлетворения. Исковые требования о досрочном расторжении кредитного договора не поддержала. Просила взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 884362 руб. 21 коп., в том числе:

- 272616 руб. 17 коп. – сумма ссудной задолженности,

- 220 326 руб. 68 коп. – сумма просроченной ссудной задолженности,

- 342 руб. 81 коп. – сумма процентов,

- 67146 руб. 63 коп. – сумма просроченных процентов,

- 318182 руб. 83 коп. – сумма пени по основному долгу и процентам,

- 6 000 руб. 00 коп. – сумма штрафа,

обратить взыскание на предмет залога и иное имущество, принадлежащее ответчикам, а также взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 10635 рублей 63 копейки.

Представитель КБ «Юниаструм банк» (ООО) - Цыганков С.А. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал и дал пояснения, аналогичные пояснением представителя Сыраевой Э.И.

Ответчик Розуков А.А. в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица Розукова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 600 000 руб. на приобретение автомобиля с начислением процентов по кредиту по ставке 11,5 процентов годовых сроком погашения до 60 месяцев. В обеспечение данного договора был заключен договор поручительства с ее супругом Розуковым А.А., а также договор залога автомобиля Тойотта Королла. Первоначально график платежей она не нарушала. Однако с ДД.ММ.ГГГГ она начала допускать просрочки платежа, в связи с трудным финансовым положением в семье. После этой даты платежи вносила нерегулярно. Она обращалась к работникам Банка с просьбой дать разъяснения по поводу суммы ее задолженности, однако их ответ ее не устроил. В связи с этим с ДД.ММ.ГГГГ она перестала вносить какие-либо суммы в погашение кредита. В настоящее время она согласна погашать задолженность перед Банком, однако с размером задолженности, указанным истцом в исковом заявлении, в том числе, и в уточненном, она не согласна. Полагает, что необоснованно завышен размер пени, в связи с чем просит применить ст.333 ГК РФ, считает неправильным расчет пени с нарастающим итогом.

Представитель ответчицы Розуковой Н.В. - Харченко С.Л. в судебном заседании исковые требования признал частично, поддержав доводы своей доверительницы.

С учетом мнения представителей истца, ответчицы Розуковой Н.В. и ее представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Выслушав представителей истца, ответчицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) (кредитором) и Розуковой Н.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор за №. Согласно указанному договору кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 рублей с начислением процентов по кредитному договору по ставке 11,5 % годовых сроком погашения до 60 месяцев.

Условия и порядок погашения кредита предусмотрены Правилами кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.3.1, 3.1.1., 3.1.2. Правил кредитования клиент обязан погашать задолженность очередными платежами в соответствии с Графиком платежей. Для этого клиент должен не позднее соответствующей даты платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы очередного платежа, а также суммы пропущенных ранее платежей ( при наличии таковых), суммы процентов, начисленных на сумму просроченного кредита и суммы неустойки за пропуск (при наличии таковой) для их дальнейшего списания или перечислить денежные средства в размере суммы очередного платежа, а также суммы пропущенных ранее платежей ( при наличии таковых), суммы процентов, начисленных на сумму просроченного кредита и суммы неустойки за пропуск (при наличии таковой)на иной счет, указанный ему в соответствующем письменном уведомлении Банка.

Пунктами 6.1.1.1, 6.1.2.1 Правил кредитования предусмотрено начисление неустойки в виде штрафа за каждый факт просрочки очередного платежа, определенный в соответствии с п.4.1. в размере 1500 рублей или 50 долларов США, а также начисление неустойки в виде пени при просрочке очередного платежа в соответствии с п.4.1. в размере 0,5 %за каждый день просрочки от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета либо в соответствии с размером, определенным в Дополнительных условиях.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства ДД.ММ.ГГГГ с Розуковым А.А.

В силу п.5.4 правил кредитования Договор поручительства считается заключенным с момента заключения между Банком и Клиентом Договора.

Согласно п.п. 5.4.2,5.4.3 Правил кредитования поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Клиент, в частности, по возврату задолженности, а также за возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом обязательств, вытекающих из договора. Ответственность Поручителя и Клиента перед Банком является солидарной.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено и п. 1.2.2. Правил Кредитования, согласно которого Кредитор – КБ «Юниаструм банк» - имеет право потребовать от Заемщика (Розуковой Н.В.) - а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. ( п.4.8.2.)

В судебном заседании установлено, что Розукова Н.В., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, оплату по кредиту производила нерегулярно, а с ДД.ММ.ГГГГ не производит вообще. Данный факт не оспаривался ответчицей при рассмотрении дела и подтверждается историей кредита. Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания суммы задолженности по договору в судебном порядке.

Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 884362 руб. 21 коп., в том числе:

- 272616 руб. 17 коп. – сумма ссудной задолженности,

- 220 326 руб. 68 коп. – сумма просроченной ссудной задолженности,

- 342 руб. 81 коп. – сумма процентов,

- 67146 руб. 63 коп. – сумма просроченных процентов,

- 318182 руб. 83 коп. – сумма пени по основному долгу и процентам,

- 6 000 руб. 00 коп. – сумма штрафа.

Доводы ответчицы Розуковой Н.В. о том, что расчет, представленный Банком, является неверным, суд находит несостоятельными. Все суммы, указанные в расчете, подтверждены историей ссудного счета, расчет произведен с учетом вносимых ответчицей до ДД.ММ.ГГГГ платежей, распределение вносимых ответчицей сумм в погашение кредита, а также начисление неустоек произведено в соответствии с вышеприведенными пунктами Правил кредитования КБ «Юниаструм банк», которые подписаны ответчицей в день подачи заявления о выдаче кредита и до настоящего времени не оспорены и не отменены.

Механизм начисления пени в размере 0,5 % произведен в соответствии с пунктом 6.1.2.1 Правил кредитования, согласно которого начисление неустойки в виде пени при просрочке очередного платежа производится от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета, за каждый день просрочки, то есть с нарастающим итогом, а не из суммы задолженности и пени в текущем месяце, как указывает ответчица.

В судебном заседании была допрошена в качестве специалиста работник КБ «Юниаструм банк» ФИО7, которая пояснила, что ответчица Розукова Н.В. неоднократно приходила в Банк и ей были даны разъяснения по поводу начисления суммы задолженности, предоставлен расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойки и штрафных санкций. Просрочка по кредиту у ответчицы началась ДД.ММ.ГГГГ. После этой даты платежи вносились не регулярно. Вносимые суммы в первую очередь в соответствии с правилами кредитования шли на погашение процентов по договору и неустойки. Оставшейся частью погашался основной долг. Пени в размере 0,5 % начисляются за весь период просрочки согласно пункту 6.1.2.1 Правил кредитования, а не только за текущий месяц. Все вносимые ответчицей после ДД.ММ.ГГГГ учтены при расчете окончательной суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.363 ч.1 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Согласно п.п. 5.4.3 Правил кредитования КБ «Юниаструм банк» (ООО) ответственность поручителя и клиента перед банком является солидарной.

С учетом изложенного сумма задолженности по кредитному договору, проценты, неустойка и штраф подлежат взысканию с Розуковой Н.В. и Розукова А.А. в пользу КБ «Юниаструм банк» (ООО) солидарно.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплату неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 7 Конституции РФ государство – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человечества.

Начисление процентов за неисполнение денежного обязательства и их взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина. Поэтому взыскание требует учета фактической способности гражданина в ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции РФ.

Учитывая компенсационную природу процентов, суд полагает возможным уменьшить сумму пени по основному долгу и процентам до 100 000 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Розуковой Н.В. был заключен договор залога автотранспортного средства – <данные изъяты> года выпуска, регистрационный знак №

Согласно п.п. 5.1 Правил кредитования КБ «Юниаструм банк» (ООО) исполнение обязательств клиента перед Банком по погашению задолженности и исполнению иных обязанностей по договору обеспечивается: залогом товара на основании заявления.

В силу п.5.3.1 Правил кредитования КБ «Юниаструм банк» (ООО) для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком по погашению задолженности и исполнению иных обязанностей по Договору Клиент (Залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог Товар, который приобретен Клиентом с использованием кредита. Предмет Залога определяется в заявлении Клиента и находится в пользовании и хранении у Клиента.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Аналогичное условие содержится и в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил кредитования КБ «Юниаструм банк» (ООО).

В силу ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Для определения начальной продажной цены ответчицей была произведена оценка заложенного имущества.

Согласно Отчету об оценке транспортного средства № ДД.ММ.ГГГГ стоимость автомобиля <данные изъяты> года выпуска, регистрационный знак ДД.ММ.ГГГГ на день рассмотрения дела составляет 385000 рублей.

Данная стоимость представителями истца в судебном заседании не оспаривалась.

Учитывая вышеприведенную норму закона, условия договора, а также то, что ответчица Розукова Н.В. ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным для погашения задолженности ответчиков по кредитному договору следует обратить взыскание на предмет залога – <данные изъяты> года выпуска, регистрационный знак № установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 385000 рублей.

Вместе с тем требования истца об обращении взыскания и на иное имущество, принадлежащее ответчикам, удовлетворению не подлежат, поскольку предметом залога, согласно заключенному договору, является только автомобиль Тойотта Королла.

В отношении иного имущества договор залога с Розуковой Н.В. заключен не был.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер государственной пошлины, исходя из взысканной с ответчиков суммы, составляет 9858 руб. 32 коп. Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в равных долях, по 4929 рублей 16 копеек с каждого.

С учетом изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 309, 363, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) к Розуковым Наталье Викторовне и Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Розуковых Натальи Викторовны и Александра Анатольевича солидарно в пользу Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) ссудную задолженность в размере 272 016 рублей 17 копеек, просроченную ссудную задолженность – 220326 руб. 68 коп., проценты по договору – 342 рубля 81 копейка, просроченные проценты - 67146 рублей 63 копейки, пени по основному долгу и процентам – 100000 руб. и штраф в размере 6000 рублей, а всего - 665832 рубля 29 копеек.

Взыскать с Розуковых Натальи Викторовны и Александра Анатольевича в пользу Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) расходы по оплате госпошлины по 4929 рублей 16 копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное по договору о залоге от ДД.ММ.ГГГГ имущество – <данные изъяты> выпуска, регистрационный знак №, принадлежащий Розуковой Наталье Викторовне, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 385000 рублей.

В остальной части иска Коммерческому банку «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: подпись В.Е.Усова

Копия верна.

Судья: В.Е. Усова