Дело №2- 2978/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2010 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Калашниковой Е.В.
при секретаре Ильиной Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) к Левашину Алексею Александровичу, Сапуновой Екатерине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Левашину А.А., Сапуновой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.
На основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомобиля» предоставил Левашину А.А. кредит в сумме 181 000 руб. с процентной ставкой - 12,9% годовых. Срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Стороной по договору выступила Сапунова Е.С., которая является поручителем, Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. На основании п. 1.3 кредитного договора поручитель обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение Заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и заёмщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору. Пунктом 1.11 Кредитного договора предусмотрено целевое использование Кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у поставщика автомобиля и страховых премий в пользу Страховщика. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была предоставлена ответчику и с его банковского счета произведена оплата за автомобиль. В обеспечение исполнения обязательства по Кредитному договору между Банком и Левашиным А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога, по которому залогодатель (ответчик) передал в залог Банку приобретаемый им в собственность автомобиль марки ВАЗ №, кузов №, шасси № отсутствует, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. В нарушении п. 4.1, 4.2. Кредитного договора ответчик не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 7.1, 7.1.1 кредитного договора). В соответствии с действующим гражданским законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ). На основании п. 11.1 кредитного договора Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Левашина А.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 262842,19 руб., в том числе: кредит - 163770, 53 руб.; проценты на задолженность по кредиту (12,9%) - 79523, 66 руб.; комиссия за ведение счета (0,3%) - 19 548 руб.
Просили взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 262842, 19 руб., в том числе: кредит – 163770, 53 руб., проценты на задолженность по кредиту 79523, 66 руб., комиссия за ведение счета – 19548 руб.; проценты исходя из суммы основного долга 163770, 53 руб. по ставке 12,9% за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда; судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в сумме 9828, 42 руб.; обратить взыскание на автомобиль марки ВАЗ-№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, кузов №, двигатель №, цвет «графитовый металлик».
Представитель истца Черкасова Д.И. в судебном заседании исковые требования уточнила. Просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 262842, 19 руб., в том числе: кредит – 163770, 53 руб., проценты на задолженность по кредиту 79523, 66 руб., комиссия за ведение счета – 19548 руб.; проценты исходя из суммы основного долга 163770, 53 руб. по ставке 12,9% за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в сумме 9828, 42 руб. и расходы по проведению экспертизы в размере 2000 руб.; обратить взыскание на автомобиль марки ВАЗ-№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, кузов №, двигатель №, цвет «графитовый металлик», установив начальную продажную цену в размере 148000 руб.
Ответчик Левашин А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства судом извещался. Просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчица Сапунова Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства судом извещалась.
С учетом представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Левашиным А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 181000 руб. на приобретение автомобиля марки ВАЗ-№ ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, кузов №, двигатель №, цвет «графитовый металлик» под 12,9 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Левашиным А.А. был приобретен автомобиль марки ВАЗ-№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, кузов №, двигатель №, цвет «графитовый металлик».
Оплата за автомобиль согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 4.1 указанного договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с Графиком (Приложение 1). Последняя из указанных в Графике дат далее по тексту настоящего Договора условно именуется «Дата полного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета».
В соответствии с п.4.2. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком. Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем ежемесячного зачисления (наличным или безналичным способом) на открытый в Банке БСС заемщика в валюте кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике (Приложение №1). Заемщик поручает Банку, по окончании операционного дня даты, предусмотренной Графиком для осуществления Заемщиков соответствующего платежа по возврату Кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счет: производить списание в бесспорном порядке денежных средств с БСС Заемщика в валюте Кредита в соответствующем размере погашение задолженности по Кредиту, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Если дата списания является выходным днем, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой рабочий день. Все платежи по возврату Кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поступающие с Заемщика, учитываются Банком на ссудном счете и на счетах доходов Банка соответственно. При этом остаток срочной ссудной задолженности является базой для следующего начисления процентов.
В соответствии с п. 4.3. кредитного договора обязательства заемщика по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на открытом в Банке БСС заемщика в валюте кредита, денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у Банка возможности их списания в частности при отсутствии предъявленных к такому счету требований, исполнительных документов, отсутствии приостановления налоговыми органами операций по счету, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по банковскому счету.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиями.
В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено возвращение займа по частям.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из материалов дела, Левашин А.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, имеет просроченную задолженность.
Таким образом, требование Банка о досрочном возврате Кредита, уплаты всех начисленных процентов является законным и обоснованным.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как видно из кредитного договора, заемщик Левашин А.А. взял на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действие банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.
На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание0 счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая вышеприведенные положения действующего законодательства, требование истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере 19 548 руб. являются незаконными и не подлежат удовлетворению.
Стороной по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Левашиным А.А. выступила Сапунова Е.С., которая является поручителем. Сапунова Е.С. в соответствии с п.1.3 кредитного договора обязалась солидарно отвечать перед истцом за исполнение заемщиком (Левашиным А.А.) своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик.
Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 11.3 кредитного договора).
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исходя из этого, ответчики несут солидарную ответственность.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Статьей 349 ГК РФ предусматривает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Предметом залога является автомобиль марки ВАЗ-№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, кузов №, двигатель №, цвет «графитовый металлик», что подтверждается договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заключению эксперта ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № стоимость спорного автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 148 000 руб.
Не доверять заключению эксперта у суда оснований не имеется.
Следовательно, на указанное имущество и должно быть обращено взыскание, при этом начальная продажная стоимость определяется судом в размере 148 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В связи с тем, что решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчиков в равных долях подлежат взысканию все понесенные судебные расходы, в том числе уплаченная при подаче искового заявления госпошлина в соответствии с удовлетворенными исковыми требованиями в сумме по 4816, 47 руб. с каждого и расходы по производству экспертизы в сумме по 1000 руб. с каждого.
По вышеизложенным основаниям в удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) к Левашину Алексею Александровичу, Сапуновой Екатерине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Левашина Алексея Александровича и Сапуновой Екатерины Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в размере 243 294,19 руб. в солидарном порядке.
Взыскать с Левашина Алексея Александровича и Сапуновой Екатерины Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы основного долга 163 770,53 руб. по ставке 12,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда
Сумма задолженности по начисленным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 5961,69 руб.
Взыскать с Левашина Алексея Александровича и Сапуновой Екатерины Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в сумме 4 816,47 руб. и расходов за проведение экспертизы 1 000 руб. с каждого.
Для погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ВАЗ-№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, кузов №, двигатель №, цвет «графитовый металлик», установив начальную продажную цену указанного транспортного средства в размере 148 000 руб.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: Е.В. Калашникова