Дело № 2-3182/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 октября 2010 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего Царапкиной Е.В.
при секретаре Солдаткиной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Автономовой Наталье Вячеславовне о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общества «АЛЬФА-БАНК» обратилось к мировому судье с иском к ответчику о взыскании денежных средств. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Автономова Н.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты за № №. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 49600 руб. 00 коп. Согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», сумма кредита составила 49600 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 7-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Автономова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 50215 руб. 20 коп., в том числе: просроченный основной долг – 42242 руб. 87 коп., начисленные проценты – 3088 руб. 10 коп., комиссия за обслуживание счета – 3247 руб. 56 коп., штрафы и неустойки – 1134 руб. 31 коп., несанкционированный перерасход – 502 руб. 36 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50215 руб. 20 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1706 руб. 46 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчица Автономова Н.В. в судебном заседании, исковые требования не признала. Пояснила, что никакого договора с банком на получение потребительской карты не заключала, тарифы и условия по договору до нее не доводились. Считает, что по ее расчетам она вернула сумму кредита. Просит в иске отказать.
Выслушав ответчицу Автономову Н.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 437 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании является основанием для взыскания суммы займа, процентов, неустойки с заемщика – физического лица по кредиту, связанные России.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Автономовой Н.В. на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита офертно-акцептной форме за № №. В заявлении указано, что Автономова Н.В. с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита ознакомлена и полностью согласна. Установленный кредитный лимит составляет 49600 руб. 00 коп., процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрафта составляет 19,90 % годовых, общие условия кредитования Счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифам.
Из имеющихся в материалах дела документов следует, что Автономова Н.В. получив денежные средства от истца, в полном объеме, принятые на себя обязательства по погашению кредита, не исполняет: оплату по кредитному договору не производит, имеется просрочка оплаты суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом.
Ненадлежащее исполнение Автономовой Н.В. обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, процентов, неустойки с заемщика в соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита.
Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчицы Автономовой Н.В. перед истцом составляет 50215 руб. 20 коп., в том числе: просроченный основной долг – 42242 руб. 87 коп., начисленные проценты – 3088 руб. 10 коп., комиссия за обслуживание счета – 3247 руб. 56 коп., штрафы и неустойки – 1134 руб. 31 коп., несанкционированный перерасход – 502 руб. 36 коп.
Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчица каких-либо доказательств в подтверждение оплаты суммы задолженности суду не представила.
Доводы ответчицы о том, что с ней не был заключен письменный договор не основан на материалах дела, поскольку согласно анкеты-заявления на получение кредита Автономова Н.В. с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.
Банк принял оферту, открыв ей счет карты, тем самым заключил с ответчицей договор, акцептировав оферту.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите право потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите право потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчицы ФИО1 комиссии за обслуживание счета в размере 3247 руб. 56 коп., а соответственно и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 86 руб. 01 коп. не основано на законе и не подлежит удовлетворению.
Согласно представленного истцом расчета с ответчицы ФИО1 просят взыскать штрафные санкции в размере 800 руб. 00 коп. за возникновение просроченной задолженности.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационную природу штрафа за неисполнение обязательств должника и его явную несоразмерность последствиям просрочки исполнения обязательства, суд полагает возможным уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций до 160 руб. 00 коп.
В остальной части исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 46081 руб. 63 коп. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 1706 руб. 46 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку требования истца судом удовлетворены частично, то с ответчицы Автономовой Н.В. подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1587 руб. 25 коп.
На основании ст.ст. 309, 807, 810 и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Автономовой Натальи Вячеславовны в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 46241 руб. 63 коп., возврат государственной пошлины в сумме 1587 руб. 25 коп.
В остальной части открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.
Судья Е.В. Царапкина