о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2-3031/10

22 сентября 2010 года город Ульяновск

Заволжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.

при секретаре Бычихиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Корнилову Сергею Петровичу, Корниловой Екатерине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Корниловым С.П. и ЕА. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Корниловыми (Заемщики) был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 450 000 руб. 00 коп. для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность Заемщиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (закладная от ДД.ММ.ГГГГ). Предоставление Заемщику кредита осуществлялось одной суммой путем зачисления средств на счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом с момента регистрации обременения в виде залога (ипотеки) квартиры была установлена в размере 14,5 % годовых (пункт 3.1.2. Кредитного договора). Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете Заемщика (на начало операционного дня) Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачивается Заемщиком Кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. Кредитного договора (п. 3.2. Кредитного договора). Срок возврата кредита, предоставленного в рамках Договора, - ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Кредитного договора, график платежей по Кредитному договору). Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора: перечислил Заемщику общую сумму в размере 1 450 000 руб. 00 коп., однако Заемщик в нарушение принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора. Так, в нарушение п.п.4.1.2. кредитного договора ответчик надлежащим образом не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, банковской комиссии начиная с ДД.ММ.ГГГГ. После ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору и вовсе не поступали. ДД.ММ.ГГГГ Заемщикам было направлено требование о полном досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Требование Банка не было исполнено Заемщиками.

Просят взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1390499 руб. 26 коп., а также сумму задолженности по начисленным процентам и по оплате ведения счета, рассчитанную по день вынесения решения суда, обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам – квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 53,91 кв.м., в том числе жилой площадью 31,42 кв.м. на 1 этаже 10-этажного дома, расположенную по адресу: <адрес>, по рыночной стоимости 1734000 руб., а также в равнодолевом порядке расходы по госпошлине в размере 19631 руб. 55 коп.

В судебном заседании представитель истца Синяева Е.С. исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1525021 руб. 47 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 1390499 руб. 26 коп., задолженность по начисленным процентам – 134387 руб. 21 коп., задолженность по оплате ведения счета – 135 руб. 00 коп., обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ответчикам – квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 53,91 кв.м., в том числе жилой площадью 31,42 кв.м. на 1 этаже 10-этажного дома, расположенную по адресу: <адрес>, по рыночной стоимости, взыскать с ответчиков расходы по госпошлине в размере 19631 руб. 55 коп., а также расходы по определению рыночной стоимости квартиры в размере 1500 руб. 00 коп. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

\

Ответчик Корнилов С.П. в судебном заседании с иском согласился. Пояснил, что несвоевременные оплаты по кредитному договору производились из-за финансовых трудностей, а банком в удовлетворении его заявления о рассрочке платежа было отказано.

Ответчица Корнилова Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы Корниловой Е.А. в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам - залогодателям Корниловым С.П. и Е.А. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило кредит для целевого использования, а именно для приобретения квартиры состоящей из двух комнат, общей площадью 53,88 кв.м., на 1 этаже 10-этажного дома в <адрес>, микрорайон «<адрес>», квартира «<адрес>», строительный номер № в размере 1450000 руб. на 182 месяца, с обеспечением по кредитному договору указанной квартиры ипотекой в силу закона, с уплатой ежемесячно процентов в размере 14,5% годовых (после предоставлении выписки из ЕГРП с отметкой о регистрации обременения виде залога) и погашением суммы долга согласно порядку, определенному Договором.

Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена Управлением федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись за №.

Залогодержателем закладной является ОАО АКБ «РОСБАНК».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.4.1.2 Заемщики обязались возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанному в разделе 3 настоящего Договора.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиками не производятся.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В соответствии с условиями Закладной и п.п. 4.4.1 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования ответчиками не выполнены.

На основании ст.ст.334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.19.4 Закладной и п.4.4.3. Кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Задолженность ответчиков по состоянию на день рассмотрения дела составляет: задолженность по основному долгу – 1390499 руб. 26 коп., задолженность по начисленным процентам – 134387 руб. 21 коп.

Таким образом, ответчики нарушили принятые на себя обязательства перед банком по указанному кредитному договору, поскольку, начиная с сентября 2009 года, не исполняют свои обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и размерах, установленных договором.

При таких обстоятельствах иск в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу и начисленным процентам (всего 1524886 руб. 47 коп.) подлежит удовлетворению. При этом задолженность должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке в силу ст.322 ГК РФ.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из кредитного договора, заемщики Корниловы взяли на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 15 руб. ежемесячно.

При заключении договора они не были лишены возможности ознакомиться с условиями кредитного договора, а также были вправе отказаться от заключения данного договора. Однако ответчиками был данный договор подписан, что свидетельствует о их согласии со всеми условиями данного договора.

В период действия кредитного договора ответчики не только не воспользовались своим правом на расторжение или изменение условий договора, но добровольно исполняли возложенные на них обязанности, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для исключения из суммы ежемесячного платежа, платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных ответчиками, не имеется.

Между тем, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по оплате ведения счета в размере 135 руб. 00 коп. является незаконным.

Согласно ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии с п.1 статьи 53, п.2 статьи 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ способом реализации заложенного недвижимого имущества установлена продажа с публичных торгов.

Начальная продажная цена Предмета ипотеки определяется судом на основании ее оценки, которая ответчиками не оспаривалась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1734 000 руб., что подтверждается отчетом об оценке №, составленным ИП ФИО5

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям – 17824 руб. 43 коп., а с каждого по 8912 руб. 21 коп.

Кроме того, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в возмещение расходов по определению величины рыночной стоимости <адрес> руб. 00 коп. Указанные расходы подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств в размере 1500 руб. 00 коп. на счет ИП ФИО5

На основании ст.ст.309, 817, 334, 348 ГК РФ, Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и руководствуясь ст.ст.12,56,98,167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Корнилову Сергею Петровичу, Корниловой Екатерине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Корнилова Сергея Петровича и Корниловой Екатерины Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1524886 руб. 47 коп.

Для погашения задолженности Корнилова Сергея Петровича и Корниловой Екатерины Анатольевны по кредитному договору, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 53,91 кв.м., в том числе жилой площадью 31,42 кв.м. на 1 этаже 10-этажного дома, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив рыночную стоимость указанного имущества в размере 1 734000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» отказать.

Взыскать с Корнилова Сергея Петровича и Корниловой Екатерины Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8912 руб. 21 коп. с каждого, а также с каждого оплату услуг по оценке в размере 750 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья : Э.Р Кузнецова