Дело № 2-3637/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 ноября 2010 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе
председательствующего судьи Петровой С.А.
при секретаре Болтуновой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Покидышеву Алексею Михайловичу, Гераськиной Тамаре Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось с иском к Покидышеву А.М., Гераськиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Покидышев А.М. заключили кредитный договор №. Кредитный договор включает: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, информационный график платежей. В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300000 руб. 00 коп. Предоставление Заемщику кредита осуществлялось одной суммой путем зачисления средств на счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 16% годовых (раздел «Параметры кредита» заявления-оферты к Кредитному договору), Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по Кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п.2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов, Кредитного договора). Срок возврата кредита, предоставленного в рамках Договора – ДД.ММ.ГГГГ Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора: перечислил заемщику общую сумму в размере 300000 руб., что подтверждается в том числе выпиской по счету заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, банковской комиссии. Выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гераськиной Т.В. В соответствии с п.1.1 договора поручительства Гераськина Т.В. обязалась отвечать перед банком полностью за исполнение Покидышевым А.М. его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Покидышевым А.М. обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п.1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и банком подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей (приложение к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ) При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. С момента заключения сторонами соглашения заемщик обязан осуществить два следующих ежемесячных платежа в счет уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Заемщиком не производится погашение задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 352468 руб.10 коп., из них: 264884 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 74425 руб.16 коп. – задолженность по начисленным процентам, 13185 руб.25 коп. – задолженность по оплате ведения счета. Просит взыскать с Покидышева А.М., Гераськиной Т.В. солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 352468 руб.10 коп., из них: 264884 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 74425 руб.16 коп. – задолженность по начисленным процентам, 13185 руб.25 коп. – задолженность по оплате ведения счета; расходы на оплате государственной пошлины в размере 5911 руб.25 коп. в долевом порядке.
В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте слушания дела извещен. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик Покидышев А.М. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Пояснил, что согласен со взысканием с него в пользу истца только суммы основной задолженности.
Ответчик Гераськина Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участника процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав ответчика Покидышева А.М., исследовав материалы дела, суд установил следующее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что в соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, заявлением Покидышева А.М., информационным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило ответчику кредит в размере 300000 руб.
Согласно п. 1.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.
Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом Даты ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточен клиентом до его осуществления.
В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, ответчику предоставлен кредит в размере 300000 руб. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 7900 руб., должен осуществляться 19 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 16%, единовременная комиссии банку за открытие ссудного счета – 3000 руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета – 600 руб. С данными условиями кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте.
При этом в силу п.2 заявления-оферты, ответчик согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми ознакомлен до момента подписания настоящего заявления.
Ответчик обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.3 заявления-оферты).
Истец обязательства по договору выполнил: предоставил ответчику Покидышеву А.М. обусловленный договором кредит.
Ответчик свои обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами и уплате процентов не выполнил, допускал просрочку в погашении кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.
Согласно ст.363 ч.1 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
В счет обеспечения исполнения должником обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гераськиной Т.В. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.1 договора поручительства Гераськина Т.В. обязалась отвечать перед банком полностью за исполнение Покидышевым А.М. его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке по счету, расчету задолженности, с мая 2008 года ответчик допускал просрочку в погашении кредита и процентов.
ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и банком подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту.
В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей (приложение к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ) При этом срок возврата кредита не изменился. С момента заключения сторонами соглашения заемщик обязан осуществить два следующих ежемесячных платежа в счет уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как видно из кредитного договора, заемщики Покидышев А.М. и Гераськина Т.В. взяли на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 600 руб. ежемесячно.
При заключении договора они не были лишены возможности ознакомиться с условиями кредитного договора, а также были вправе отказаться от заключения данного договора. Однако ответчиками был данный договор подписан, что свидетельствует о их согласии со всеми условиями данного договора.
В период действия кредитного договора ответчики не только не воспользовались своим правом на расторжение или изменение условий договора, но добровольно исполняли возложенные на них обязанности, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для исключения из суммы ежемесячного платежа, платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных ответчиками, не имеется.
Между тем, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, требование истца о взыскании задолженности по оплате ведения счета в размере 13185 руб. 25 коп. является незаконным.
Таким образом, с ответчиков Покидышева А.М., Гераськиной Т.В. следует взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 339309 руб.85 коп., из них: 264884 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 74425 руб.16 коп. – задолженность по начисленным процентам.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с чем с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы на оплате государственной пошлины в размере 6593 руб.09 коп. в долевом порядке, по 3296 руб.55 коп. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Покидышеву Алексею Михайловичу, Гераськиной Тамаре Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Покидышева Алексея Михайловича, Гераськиной Тамары Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) солидарно задолженность по кредитному договору в размере 264884 руб.64 коп., задолженность по начисленным процентам 74425 руб. 16 коп., расходы на оплате государственной пошлины в размере 6593 руб.09 коп. в долевом порядке, по 3296 руб.55 коп. с каждого.
В остальной части иска Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья: С.А. Петрова