Дело № 2-3241/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 ноября 2010 года город Ульяновск
Заволжский районный суд в составе:
председательствующего судьи Фоминой В.А.
при секретаре Кругловой Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Адаменко ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общества «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Адаменко С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Адаменко С.М. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты за №. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84000 рублей. Согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», сумма кредита составила 84000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Адаменко С.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 67275руб.15коп., в том числе: просроченный основной долг – 61120руб.51коп., комиссия за обслуживание счета – 6154руб.64коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 275 руб. 15 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2218 руб. 25 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчица Адаменко С.М. в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От нее имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика Сальников Д.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив следующее. ДД.ММ.ГГГГ ответчица заключила с истцом соглашение о кредитовании за номером № на оплату покупки <данные изъяты> на общую сумму 31 318, 91 рублей. Ей был предоставлен кредит на сумму 34 388, 16 рублей на срок 14 месяцев под 18 % годовых, с размером ежемесячного платежа 3 430 рублей. По указанному соглашению ответчица исполнила все свои обязательства в полном объеме. В начале ДД.ММ.ГГГГ года ей по почте, простым письмом была прислана пластиковая карта. В конверте кроме карты был только листок с номером телефона для активации карты. Позвонив по указанному телефону, ответчица активировала карту, ей сообщили, что кредитный лимит карты составляет 84 000 рублей, про условия кредитования ей ничего не сообщили. Поскольку ответчица нуждалась в деньгах, она начала пользоваться указанными денежными средствами, снимая их частями с карты и внося через приемный банкомат ОАО «АЛЬФА-БАНК». Ответчица не отрицает факт заключения кредитного договора по карте с истцом, считает, что договор не был заключен на условиях, положенных в основу исковых требований. В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, при отсутствии в договоре условий о размере процентов, с заемщика подлежат взысканию проценты, определяемые существующей в месте нахождения заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. На ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования составляла 7,75 % годовых. Согласно п.З ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям и не является сделкой кредитной организации, виды которых перечислены в ч.З данной статьи. Ведение банковского счета действующий ГК не включает в условия кредитного договора. Так же п.п.З п.З ч.З ст. 149 налогового Кодекса РФ устанавливает, что открытие и ведение банковских счетов организаций и физических лиц является операцией, не подлежащей налогообложению. Совокупность приведенных правых норм свидетельствует о том, что ведение банковского счета является фактически услугой, предоставляемой Банком клиенту. Статья 851 ГК РФ устанавливает презумпцию безвозмездности рассчетно-кассового обслуживания банковского счета клиента. Плата за обслуживание счета должна устанавливаться договором. Учитывая, что условия договора карты, не оговорены, ввиду отсутствия письменной формы договора, ответчица считает необоснованными требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета, а также штрафных санкций и пеней. Учитывая сумму, предоставленную в кредит ответчику истцом 84 000 рублей, ставку рефинансирования 7,75%, срок пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-920 дней, а также правовую позицию, изложенную в Постановлении Президиума ВАС РФ№5451/09 от 22.09.2009 г. сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 100 636, 67 рублей (84000 х 920 х 7,75 : 36000 + 84 000 = 100 636, 67). Принимая расчет задолженности, представленный истцом, в части уплаченной ответчицей суммы по факту - 70247,08руб., задолженность ответчицы перед истцом составляет 30 389,59 рублей. Полагает, что следует удовлетворить требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» частично, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в сумме 30 389, 59 рублей и расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя ответчика Сальникова Д.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 437 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании является основанием для взыскания суммы займа, процентов, неустойки с заемщика – физического лица по кредиту.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Адаменко С.М. на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита в офертно-акцептной форме за №. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Адаменко С.М. с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита ознакомлена и полностью согласна. Установленный кредитный лимит составляет 84 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрафта составляет 19,90 % годовых, общие условия кредитования Счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифам.
Из имеющихся в материалах дела документов следует, что Адаменко С.М. получив денежные средства от истца, в полном объеме, принятые на себя обязательства по погашению кредита, не исполняет: оплату по кредитному договору не производит, имеется просрочка оплаты суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом.
Ненадлежащее исполнение Адаменко С.М. обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, процентов, неустойки с заемщика в соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита.
Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчицы Адаменко С.М. перед истцом составляет 67275,15руб., в том числе: просроченный основной долг – 61120,51руб., комиссия за обслуживание счета – 6154,64руб. При этом истицей выплачено 70247,08руб., из которых истцом засчитано в погашение основного долга 42911,28руб., процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 12525,91руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов -155,53руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 444,37руб., комиссии за обслуживание текущего счета 7988,66руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 221,33руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности 6000руб.
Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчица каких-либо доказательств в подтверждение оплаты суммы задолженности суду не представила.
Доводы ответчицы о том, что с ней не был заключен письменный договор не основан на материалах дела, поскольку согласно анкеты-заявления на получение кредита Адаменко С.М. с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.
Банк принял оферту, открыв ей счет карты, тем самым заключил с ответчицей договор, акцептировав оферту.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчицы Адаменко С.М. комиссии за обслуживание счета в размере 6154,64руб. не основано на законе и не подлежит удовлетворению.
Также не основано на законе и не может быть засчитана в погашении задолженности удержанные банком комиссия за обслуживание счета в сумме 7988,66руб., штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 221,33руб., а также неустойка за несвоевременную уплату процентов -155,53руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 444,37руб. и штраф за возникновение просроченной задолженности 6000руб.
Таким образом, с ответчицы Адаменко С.М. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 46310,62руб.(104031,79 + 12525,91 – 70247,08).
В остальной части исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» не подлежат удовлетворению.
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 2 218 руб. 25коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку требования истца судом удовлетворены частично, то с ответчицы Адаменко С.М. подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1589 руб. 32коп.
На основании ст.ст. 309, 807, 810 и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Адаменко ФИО1 в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере 46310 рублей 62 копейки и расходы по госпошлине в сумме 1589 рублей 32 копейки.
В остальной части иска ОАО «Альфа-Банк» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: В.А.Фомина