о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-4149/10

20 декабря 2010 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Смирновой Ю.В.,

при секретаре Мартыновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Яруллину Иреку Фагилевичу, Яруллиной Гулине Марсельевне о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Яруллину И.Ф., Яруллиной Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее. На основании заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Яруллину И.Ф. кредит в размере 300000 рублей, с процентной ставкой 17 % годовых. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 8360 руб. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Яруллин И.Ф. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях представления кредита на неотложные нужды. В соответствии п.3 Заявления о предоставлении кредита не неотложные нужды Яруллин И.Ф. обязался в соответствии с Условиями представления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение судного счета. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчицы Яруллиной Г.М., о чем заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договора, поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Яруллина И.Ф. перед Банком составляет 173912 руб. 94 коп., в том числе кредит – 151380 руб., 04 коп., проценты на задолженность по кредиту 15857 руб. 90 коп., комиссия за ведение счета – 6675 руб.

В исковом заявлении просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 173912 руб. 94 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 151380 руб. 04 коп., проценты – 15857 руб. 90 коп., комиссию за ведение счета – 6675 руб. 00 коп.

Также взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 151380 руб. 04 коп. по ставке 17 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4678 руб. 26 коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не присутствовал, извещен о времени и месте судебного заседания. В предоставленном суду заявлении, уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 178848 руб. 34 коп., в том числе задолженность по основному долгу 151380 руб. 04 коп., проценты - 20793 руб. 30 коп., комиссию за ведение счета – 6675 руб. Также взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 151380 руб. 04 коп. по ставке 17 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4678 руб. 26 коп.

Ответчики Яруллин И.Ф. и Яруллина Г.М. в судебном заседании не присутствовали, извещались о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика Яруллина И.Ф. – Белянин Д.Г., действующий по доверенности, в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте судебного заседания. В предоставленном отзыве на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями не согласен. Условия договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Сумма заявленных истцом пени и неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Просил также взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Яруллин И.Ф. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением-офертой на получение кредита в сумме 300000 руб., с процентной ставкой 17 % в год, со сроком на 60 месяцев, окончательной датой погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей. Поручителем по настоящему договору является Яруллина Г.М., с который заключен договор поручительства ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 5.4.3., 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

В соответствии с п. 5.1.3 Условий предоставления кредита Яруллин И.Ф. обязался осуществлять своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на Счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банком (при наличии).

В силу п. 1.1 – 1.4 договора поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязанностей по данному договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком не производятся.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу – 151380 руб. 04 коп., задолженность по начисленным процентам – 20793 руб. 30 коп.

Таким образом, ответчик нарушил принятые на себя обязательства перед банком по указанному кредитному договору, поскольку, не исполняет свои обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и размерах, установленных договором.

При таких обстоятельствах иск в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по основному долгу и начисленным процентам в размере 172173 руб. 34 коп. (151380 руб. 04 коп + 20793 руб. 30 коп.) подлежит удовлетворению.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из кредитного договора, заемщик Яруллин И.Ф. и поручитель Яруллина Г.М. взяли на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

При заключении договора они не были лишены возможности ознакомиться с условиями кредитного договора, а также были вправе отказаться от заключения данного договора. Однако ответчиками данный договор подписан, что свидетельствует об их согласии со всеми условиями данного договора.

В период действия кредитного договора ответчики не только не воспользовались своим правом на расторжение или изменение условий договора, но добровольно исполняли возложенные на них обязанности, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для исключения из суммы ежемесячного платежа, платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных ответчиком, не имеется.

Между тем, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по оплате ведения счета в размере 6675 руб. является незаконным и не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Поскольку в соответствии с Условиями предоставления кредитов период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика в валюте кредита и заканчивается в день, когда кредит был возвращен банку в соответствии с условиями договора, подлежат также удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчиков в пользу истца процентов за пользование займом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, который на ДД.ММ.ГГГГ составляет 151380 руб. 04 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из требований истца по день фактического исполнения решения суда.

Оснований для применения ст. 333 ГПК РФ суд не усматривает.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично, то ходатайство представителя ответчика о взыскании расходов по оплате услуг представителя с истца в размере 10000 рублей суд считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям – в размере по 2339 руб. 13 коп. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Яруллину Иреку Фагилевичу, Яруллиной Гулине Марсельевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Яруллина Ирека Фагилевича, Яруллиной Гулины Марсельевны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 172173 руб. 34 коп. в солидарном порядке.

Взыскивать с Яруллина Ирека Фагилевича, Яруллиной Гулины Марсельевны солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 17 % годовых на сумму кредита 151380 руб. 04 коп. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Яруллина Ирека Фагилевича, Яруллиной Гулины Марсельевны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины по 2339 руб. 13 коп. с каждого.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

В удовлетворении ходатайства представителя ответчика Яруллина Ирека Фагилевича – Белянина Данилы Геннадьевича о взыскании расходов по оплате услуг представителя расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: Ю.В.Смирнова