Дело №2- 796/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 мая 2011 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Фоминой В.А.
при секретаре Новинкиной И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Воздвиженскому ФИО6, Голобокову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Воздвиженскому А.А., Голобокову С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Воздвиженскому А.А., Голобокову С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая следующее. На основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомобиля» предоставил Воздвиженскому А.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой – 9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору обеспечены договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Голобоковым С.Е. На основании договора поручительства Голобоков С.Е. обязался отвечать перед банком полностью за исполнение Воздвиженским А.А. обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Воздвиженским А.А. обеспеченного Договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Пунктом 3 кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца.
ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была предоставлена ответчику, и с его банковского счета была произведена оплата за автомобиль. В обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору между Банком и Воздвиженским А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога, по которому ответчик передал в залог Банку приобретаемый им в собственность на кредитные средства автомобиль марки ГАЗ 322132, <данные изъяты>, двигатель №, 2007г.в., цвет кузова белый. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Воздвиженского А.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты>.
Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности <данные изъяты>., в том числе: кредит – <данные изъяты>., проценты - <данные изъяты>., плата за ведение счета – <данные изъяты>. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ГАЗ-322132, №, двигатель №, 2007г.в., цвет кузова белый, принадлежащий Воздвиженскому А.А. Также взыскать с ответчиков солидарно проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке 9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства судом извещался. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, удовлетворить иск в полном объеме, установить начальную продажную цену залогового имущества в соответствии с заключением эксперта, также взыскать с ответчиков понесенные истцом расходы по оплате экспертизы в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик Голобоков С.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства судом извещался. Просил рассмотреть дело без его участия. Ранее в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что кредитом воспользовался Воздвиженский А.А., приобрел автомобиль. Он выступил поручителем, поскольку хотел приобрести данный автомобиль, но затем Воздвиженский аннулировал доверенность на автомобиль.
Ответчик Воздвиженский А.А. в судебном заседании с иском согласился, размер задолженности не оспаривал.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Воздвиженским А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 руб. на приобретение автомобиля марки ГАЗ 322132, VIN Х9632213270547711, двигатель №, 2007г.в., цвет белый под 9 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Воздвиженским А.А. был приобретен автомобиль марки ГАЗ 322132, №, двигатель №, 2007г.в., цвет белый.
Оплата за автомобиль перечислена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поручителем по вышеуказанному договору является Голобоков С.Е., ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом заключен договор поручительства №
Пунктом 5 кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.1 указанного договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
В соответствии с п.5.2. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного путем ежемесячного зачисления (наличным или безналичным способом) на открытый в Банке счет заемщика в валюте кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
В соответствии со ст. 7.1 кредитного договора клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок.
В силу п. 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиями.
В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено возвращение займа по частям.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из материалов дела, Воздвиженский А.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, имеет просроченную задолженность.
Таким образом, требование Банка о досрочном возврате Кредита, уплаты всех начисленных процентов является законным и обоснованным.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как видно из кредитного договора, заемщик Воздвиженский А.А. взял на себя обязательства, в том числе и по оплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 0,4% ежемесячно.
В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действие банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.
На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая вышеприведенные положения действующего законодательства, требование истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере 21 600 руб. являются незаконными и не подлежат удовлетворению.
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Голобоков С.Е. в соответствии с п.п. 1.1, 1.3 данного договора обязался солидарно отвечать перед истцом за исполнение заемщиком (Воздвиженским А.А.) своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из выписки по ссудному счету усматривается, что Заемщик Воздвиженский А.А. не выполняет свои обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, нарушены и сроки погашения основного долга. Платежи по условиям договора не производились с ноября 2009 года, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно исковым требованиям, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., задолженность по начисленным процентам – <данные изъяты>.
В силу части 2 статьи 819, части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 6.4.2 кредитного договора основанием для досрочного возврата кредита является нарушение Заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору и процентов.
Данные требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в следующих пределах.
Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.
В силу пункта 3.2 Договора поручительства срок поручительства по обязательствам Воздвиженского А.А. не указан, следовательно, срок действия договора поручительства фактически установлен не был.
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно до 08 числа включительно каждого месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).
Очередной платеж должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку заемщик Воздвиженский А.А. обязательств по уплате соответствующей суммы ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период до ДД.ММ.ГГГГ в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ. Вместе с тем договор поручительства, заключенные между Голобоковым С.Е. и банком, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом представленного расчета (л.д. л.д. 183) суд приходит к выводу, что ответчик Голобоков С.Е. несет солидарную с должником Воздвиженским А.А. ответственность, начиная с платежа в марте 2010 года.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(согласно исковым требованиям) на сумму: <данные изъяты>. – по основному долгу, 7058,95руб. – по начисленным процентам, а до указанной даты - <данные изъяты>. надлежит взыскать с заемщика Воздвиженского А.А.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Статьей 349 ГК РФ предусматривает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Предметом залога является автомобиль марки ГАЗ 322132, №, двигатель №, 2007 года выпуска, цвет белый, что подтверждается разделом 9 договора №.
Согласно заключению эксперта ООО «Научно-исследовательский центр судебной экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость спорного автомобиля в ценах на день проведения экспертизы составляет <данные изъяты> руб.
Не доверять заключению эксперта у суда оснований не имеется.
Следовательно, на указанное имущество и должно быть обращено взыскание, при этом начальная продажная стоимость определяется судом в размере <данные изъяты> руб.
Поскольку в соответствии с п.4.2 кредитного договора проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, подлежат также удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчиков в пользу истца процентов за пользование займом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, который на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из требований истца по день фактического исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В связи с тем, что решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчиков подлежат взысканию все понесенные судебные расходы, в том числе уплаченная при подаче искового заявления госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>. с Воздвиженского А.А. и в размере <данные изъяты>. – с Голобокова С.Е., а также расходы по производству экспертизы в сумме <данные изъяты>. с Воздвиженского А.А. и в размере <данные изъяты>. – с Голобокова С.Е.
По вышеизложенным основаниям в удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Воздвиженскому ФИО6, Голобокову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Воздвиженского ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Воздвиженского ФИО6, Голобокова ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> в солидарном порядке.
Взыскать с Воздвиженского ФИО6, Голобокова ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы основного долга <данные изъяты> по ставке 9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Воздвиженского ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в сумме <данные изъяты> и расходов за проведение экспертизы <данные изъяты>.
Взыскать с Голобокова ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в сумме <данные изъяты> и расходов за проведение экспертизы <данные изъяты>.
Для погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ГАЗ 322132, №, двигатель №, 2007 года выпуска, установив начальную продажную цену указанного транспортного средства в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: В.А.Фомина