Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2011 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Грудкиной Т.М.

при секретаре Лифровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Носову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Носова ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Носову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор за №-ф, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 342000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля. В соответствии с условиями договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако ответчик неоднократно нарушал свои обязательства, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 152188 руб.41 коп., из которых: долг по уплате комиссии 3420 руб., текущий долг по кредиту 81263,83 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 220,41 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 46226,64 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 3740,35 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 16345,2 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 971,98 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 152188 руб.41 коп., взыскать расходы по госпошлине в размере 4243,77 руб.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ООО «Русфинанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представив письменный отзыв. Ранее в судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, встречные исковые требования не признал.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Носов В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Краснова Т.В. в судебное заседания не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель Носова В.А. исковые требования признала частично, предъявив встречные исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, указав, что условие кредитного договора в части взыскании комиссии за ведение счета, а именно пунктов 1, 10, 14 является незаконным. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, взимание комиссии за ведение счета является незаконным. Кроме того, считает недействительными пункты 18,19,20 кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Данные пункты договора противоречат правовой природе неустойки - ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств (погашения долга и процентов), искусственно увеличивает задолженность заемщика и его ответственность по кредитному договору. Проценты не являются основным долгом, и взыскание неустойки на проценты является двойной мерой ответственности, что нарушает права истца. Кроме того, считает, что установленная заемщиком очередность погашения долга незаконна. Так как незаконными действиями по взиманию комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, а также по взиманию повышенных процентов нарушены права истца, то он имеет право на возмещение ему компенсации морального вреда ответчиком, который он оценивает в 20000 рублей.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Носовым В.А. заключен кредитный договор №-ф.

Согласно договору кредитор предоставил заемщику – Носову В.А. кредит в сумме 342000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ для покупки автотранспортного средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, внести плату за него, указанную в п.1 (в), 1 (г) и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Размер процентов за пользование кредитом - 9%, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета - 1710 руб.

В соответствии с п.4 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации-продавца автотранспортного средства.

На основании п.6 договора за пользование кредитом в течение срока, определенного п.1 договора, заемщик обязан уплатить кредитору проценты из расчета 9 % годовых.

Пунктом 10 кредитного договора также предусмотрено, что заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 8809,36 рублей на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1710 руб. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено и п.27 вышеназванного кредитного договора, согласно которому Кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и комиссии в случае если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом.

Истец обязательства по договору выполнил: предоставил ответчику обусловленный договором кредит в размере 342000 рублей.

В судебном заседании установлено, что Носов В.А. нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений по договору и расчетом задолженности. Ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания всей суммы кредита, процентов с заемщика в соответствии с п.27 кредитного договора.

Сумма задолженности по кредитному договору составляет 152188 руб.41 коп., из которых: долг по уплате комиссии 3420 руб., текущий долг по кредиту 81263,83 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 220,41 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 46226,64 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 3740,35 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 16345,2 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 971,98 руб.

Ответчик не представил суду доказательств выплаты задолженности.

Таким образом, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, с ответчика Носова В.А. в пользу истца должна быть взыскана задолженность по кредитному договору в размере 148768 руб.41 коп., в том числе: текущий долг по кредиту 81263,83 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 220,41 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 46226,64 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 3740,35 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 16345,2 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 971,98 руб.

В то же время не подлежит взысканию денежная сумма в размере 3420 рублей – комиссия за ведение ссудного счета, поскольку данное требование не соответствует закону по следующим основаниям.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям п.1 ст.819 ГК РФ, которые предусматривают обязанность заемщика по кредитному договору возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею и не содержат норм об уплате каких-либо сумм за сопровождение кредита. Указанный вид комиссий не предусмотрен и другими нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. При этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а потому являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не имеется, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3420 рублей истцу следует отказать.

По вышеуказанным основаниям подлежат удовлетворению и встречные исковые требования Носова В.А. к ООО «Русфинанс Банк» в части признания недействительным пунктов 1,10,14 кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Носовым В.А. и ООО «Русфинанс Банк», об уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1710 руб.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований Носова В.А. о признании недействительными условий кредитного договора, а именно п.14 в части погашения в первую очередь издержек кредитора, связанных с получением исполнения заемщиков обязательств по настоящему кредитному договору, затем уплаты повышенных процентов, уплаты просроченных процентов, а также о признании недействительными условий кредитного договора, предусмотренных п.18,19,20 кредитного договора следует отказать, поскольку никаких противоречий закону они не содержат.

Согласно п.14 кредитного договора №-ф, заключенного между сторонами погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:

- издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по настоящему кредитному договору (при их наличии),

- уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета,

- уплата повышенных процентов (при их наличии),

- уплата просроченных процентов (при их наличии),

- погашение просроченной задолженности по основному долгу (при их наличии),

- уплата срочных процентов,

- погашение срочной задолженности по основному долгу.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма, произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Тем самым, при наличии соглашения сторон по кредитному договору об очередности платежей, условия кредитного договора, предусмотренные п.14, не противоречат закону. Стороны обоюдно договорились об очередности платежей, а также о взыскании неустойки за просрочку платежей по основному долгу и процентов за пользование кредитными денежными средствами. Размер неустойки согласован.

Пункт 20 кредитного договора не содержит какую-либо дополнительную неустойку за просрочку платежей, в нем идет речь о праве кредитора требовать выплаты полной неустойки, т.е. в размере 100%, предусмотренной договором, а именно пунктами 18 и 19 договора. Правильность данного вывода подтверждается расчетом задолженности (л.д.36-51), из которого видно, что никакой иной неустойки не начисляется за просрочку основного долга и процентов за пользование кредитом.

Как видно из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.36-51) при просрочке заемщиком внесения ежемесячного платежа 1 платеж при выносе на просрочку распределяется на задолженность по уплате срочных процентов – это проценты по договору за пользование кредитом (9%) и просроченный долг. За просрочку их выплаты начисляются штрафные проценты (повышенные проценты) 0,50% в день.

Исходя из этого, срочные проценты – это проценты за пользование кредитом исходя из 9%, которые наряду со срочной задолженностью по основному долгу подлежат уплате в установленный срок. В том случае, когда срочные проценты и срочная задолженность не были уплачены заемщиком в установленный срок, они переходят в разряд просроченных процентов и просроченного основного долга и за их просрочку по условиям кредитного договора предусмотрена неустойка, предусмотренная п.п.18,19.

Так, согласно пунктам 18,19,20 кредитного договора за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п.1 (б), 10,11 кредитного договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты); в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные п.п.1 (б), 10,11 кредитного договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты); в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п.10.11,29 кредитного договора, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 100% от суммы долга. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Носов В.А. имел право не согласиться с условиями договора и отказаться от его заключения, выбрать другую кредитную организацию. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, он тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

В силу п. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку судом было установлено нарушение ответчиком прав истца по встречному иску как потребителя, выразившихся в том, что истцу предложили условия кредитного договора, не соответствующие закону, а именно в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, не соответствующей закону.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца по встречному иску Носова В.А. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В силу п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» также следует взыскать в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 1000 рублей (2000 х 50%).

В соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ с ответчика Носова В.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» надлежит взыскать госпошлину от суммы удовлетворенной части иска в размере 4175 руб.37 коп., а по встречным исковым требованиям, удовлетворенным судом частично, с ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать госпошлину в доход бюджета муниципального образования «г.Ульяновск» в сумме 200 рублей, поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче встречного иска как потребитель.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Носова ФИО7 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» 148768 руб.41 коп., в том числе: сумму текущего долга по кредиту в размере 81263 руб.83 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 220 руб.41 коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 46226 руб.64 коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные процента) 3740 руб.35 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 16345 руб.2 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 971 руб.98 коп., расходы по госпошлине в размере 4175 руб.37 коп., в части взыскания долга по уплате комиссии в размере 3420 руб. отказать.

Встречные исковые требования Носова ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Носовым ФИО10 и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», а именно пункты 1,10,14 в части, предусматривающей взыскание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Носова ФИО11 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» штраф в размере 1000 рублей, государственную пошлину в размере 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: Т.М. Грудкина